1.3 Виды чеков

Существует огромное количество видов чеков. Остановимся на некоторых из них, наиболее часто использующихся на практике. Представим систему разновидностей чеков в виде схемы:

 --------------------¬

¦ Чеки ¦

L---------T----------

------------------------+---------------------¬

---------+---------¬ -----------+--------¬ ----------+--------¬

¦ По сторонам ¦ ¦ По оплате банком- ¦ ¦ По степени ¦

-+ чековых ¦ -+ плательщиком ¦ -+ оборото- ¦

¦¦расчетных операций¦ ¦¦предъявленного чека¦ ¦¦ способности ¦

¦L------------------- ¦L-------------------- ¦L-------------------

¦ ¦ ¦

¦ ------------------¬ ¦ -------------------¬ ¦ ------------------¬

+-+ Расчетные ¦ +-+ Покрытые ¦ +-+ Именные ¦

¦ L------------------ ¦ L------------------- ¦ L------------------

¦ ------------------¬ ¦ -------------------¬ ¦ ------------------¬

+-+ Денежные ¦ L-+ Непокрытые ¦ +-+ Ордерные ¦

¦ L------------------ L------------------- ¦ L------------------

¦ ------------------¬ ¦ ------------------¬

+-+ Банковские ¦ L-+ Предъявительские¦

¦ L------------------ L------------------

¦ ------------------¬

L-+ Дорожные ¦

L------------------

Кратко охарактеризуем каждый из вышеперечисленных чеков.

Расчетный чек. Этот чек используется для осуществления расчетов между клиентами - не банками, в данных расчетах банки не участвуют. Банк не является плательщиком по названному чеку, он лишь промежуточное звено, по сути, осуществляет механический перевод денежных средств.

Банковский чек. В отличие от расчетного чека по данному чеку плательщиком выступает банк, он является непосредственным участником чекового обращения.

Денежный чек. Этот чек еще иногда называют кассовым. Под кассовым чеком (или денежным чеком) понимается чек, применяемый для получения клиентом -- организацией наличных денежных средств на различные собственные нужды. В случае применения кассовых чеков чековое распоряжение носит каузальный характер, поскольку использование данных чеков имеет строго целевое назначение. Наличные деньги, полученные предприятиями в банках, расходуются на цели, указанные в чеке (на оборотной стороне чека или на лицевой стороне в графе «назначение платежа»). Помимо этого, банки также ограничивают круг лиц, имеющих право на получение денежных средств по чеку, руководителем и главным бухгалтером организации. Правилами некоторых банков допускается оплата чеков третьим лицам, но только при наличии доверенности установленного образца. По своей правовой природе он не отвечает всем признакам чека как ценной бумаги, в практике используется в основном для обналичивания денежных средств клиентом со своего расчетного счета. Данный чек не содержит в себе никакого права, это, скорее, распоряжение о снятии самому же себе наличных денежных средств.

Дорожный (туристический) чек. Для данного чека характерны ряд особенностей, что придает ему некую универсальность, практичность и своеобразие, которое заключается в следующем. Во-первых, дорожный чек можно определить не как инструмент безналичных расчетов, а как способ перемещения иностранной валюты за рубеж; во-вторых, эмитентами данных ценных бумаг выступают международные платежные системы, а не банки; в-третьих, дорожный чек является эмиссионной ценной бумагой (обыкновенный чек - это неэмиссионная бумага, поскольку не отвечает признакам эмиссионной ценной бумаги, закрепленным в Федеральном законе "О рынке ценных бумаг" [№2], с.63); и в-четвертых, большинство дорожных чеков не обладают оборотоспособностью, а подлежат лишь обмену на наличные денежные средства в банках других стран.

Если говорить о покрытых и непокрытых чеках, то необходимо учитывать, что банк-плательщик обязуется выплачивать денежные средства по чеку, но при соблюдении всех необходимых условий (соответствие чека указанной форме, наличие денежных средств на счете чекодателя и др.) в случае отсутствия или недостаточности средств на расчетном счете чекодателя в оплате чека может быть отказано.