1.1 Кредитная реформа 80-х гг.: цели, задачи, основные этапы, позитивные и негативные последствия

К началу 80-ых годов, в СССР появились глобальные финансово-экономические проблемы: высокий уровень инфляции, рост цен, дефицит товаров, распределение товаров по принципу норм, привилегия управленческих сфер и сфер снабжения, рост коррупции, спекулятивная торговля, предпринимательская деятельность ослабла. Кредит и депозит перестали играть роль активного инструмента воздействия на развитие экономики страны. Кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или же осуществлялось перекредитование предприятий, то есть предприятие получало большую сумму и уходило от завышенных процентов. Следовательно, процент за кредит оставался на низком уровне, и это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов была проведена банковская реформа. Основная задача реформы банковской системы выражалась в проведение прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Основным ходом было создание крупных отраслевых специализированных банков.

Кредитная система 80-х годов состояла из:

- Государственный банк (Госбанк СССР);

- Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);

- Агропромышленный банк (Агропромбанк);

- Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк);

- Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);

- Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были переданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк (нынешний Сбербанк) с многочисленными филиалами и отделениями.

Госбанк стал выполнять функции главного банка страны. На него возлагалась разработка сводного кредитного плана и планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам. Структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. В соответствии с основными направлениями радикальной экономической реформы при перестройке управления экономикой в стране было создано 7 комплексов, в том числе 5 комплексов связанных с промышленностью и строительством(топливно-энергетический, машиностроительный, металлургический, химико-лесной и строительный комплексы), а также аграрно-промышленный и социальный комплексы. Промстройбанк стал взаимодействовать со строительными и промышленными комплексами, Агропромбанк стал обслуживать интересы агропромышленного комплекса и, наконец, Жилсоцбанк - потребности социального комплекса. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил как бы поддержку в виде специального банка, осуществляющего его кредитно-расчётное обслуживание. Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым спец.банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования.

Основная задача этой реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила более негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трёх банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, спец.банков. Специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только размером поменьше. Управление всё также осуществлялось из центра (сверху вниз). Экономически Правление специализированного банка было зависимо от Правления Госбанка СССР, который, как и раньше, забирал ресурсы, собранные низовыми периферийными спец.банками, и на платной основе наделял ими то или иное специализированное кредитное «министерство». Логика централизованного управления ещё какое-то время была живучей. Ни Правление Госбанка, ни правления спецбанков не были заинтересованы в передаче власти местным органам, командный стиль продолжал сохраняться.

Центральная, одноярусная структура банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его зарплаты и др.

К тому же в эти годы нарастало ослабление финансовой базы государства и предприятий. Государственный бюджет страны в 1988-1990 гг. был сведён с большим дефицитом. Так, в 1989 г. бюджетный дефицит составил 92 млрд. руб., в 1990 г.-59 млрд. руб. Безусловно, это не могло сказаться на кредите, давление на который как источник удовлетворения потребности страны и предприятий в денежных ресурсах существенно увеличилось. Из народного хозяйства кредиты стали перекочевывать в покрытие бюджетных потребностей. Положение усугублялось тем, что доходы и расходы также не были сбалансированы, рост денежной массы опережал темп роста товарооборота и услуг, оказываемых населению. Всё это неизбежно вызвало инфляцию, а значит, и девальвацию ссудного фонда, снижение эффективности его использования, что усугубляло и без того сложное положение банков. Немаловажное значение в снижении эффективности банковской реформы имело и то, что к её началу не было полного осмысления роли банка в экономической реформе в целом. Концепция перестройки кредитной системы во многом ещё носила отпечаток старых представлений о монополии Государственного банка, о преувеличенных его возможностях в управлении экономикой. Вся эта система не отвечала задачам, в развивающихся товарно-денежных отношениях.

Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.

В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать упорядочение безналичных расчётов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.

Тем не менее, в результате проведения этого этапа банковской реформы совершенно определённо обозначились и позитивные результаты. К их числу необходимо отнести наметившийся переход к новому типу банковской системы: попытка разделения эмиссионной и кредитной функции Госбанка. К лучшему менялся кредитный механизм. Наряду с банковским кредитом пробивал к себе коммерческий кредит. Постепенно возникали новые формы обслуживания клиентов: факторинг, лизинговые операции. Параллельно с новыми банками в стране начали более активно формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные ассоциации и т.д. Постепенно вызревали условия для дальнейшей модернизации или трансформации банковской системы.