Введение

Кредитование, как размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

При всем многообразии действующих форм и методов кредитования существуют единые подходы к практике организации кредитных отношений. Они заключаются, прежде всего, в договорном характере взаимоотношений банка и клиента в процессе кредитования, когда сумма кредита, способ его предоставления и возврата, условия оплаты и срок погашения фиксируются в кредитном договоре между банком и заемщиком. На практике многие банки, как правило, применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. В основе кредитных отношений лежит взаимовыгодность кредитной сделки для клиента и для банка.

Свобода выбора неизбежно сопровождается возникновением риска возможных потерь. Можно утверждать, что риск является оборотной стороной выбора. Поскольку он связан с неопределенностью события и может приводить к колебаниям финансового результата. Кредитование физических лиц в современных условиях является перспективной и, в то же время, непростой сферой для банков Украины.

Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп.

кредитование физическое лицо кредитоспособность

Актуальность кредитования физических лиц для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше данный вид кредитования будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, украинский рынок кредитования физических лиц будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет.

Кредитованием физических лиц заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в Украине в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных клиентов (юридических лиц) поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

Объектом исследования является процесс кредитования физических лиц.

Предметом - ЗАО "Приватбанк".

Целью данного исследования является изучение и анализ современного процесса кредитования физических лиц на примере ЗАО "ПриватБанк", определение путей его совершенствования.

В соответствии с целью, задачи исследования следующие:

изучить теоретические основы современного процесса кредитования физических лиц;

проанализировать конкретную кредитную организацию - ЗАО "ПриватБанк"

-рассмотреть методы оценки кредитоспособности физических лиц, предлагаемые к использованию в ЗАО "Приватбанк;

оценить перспективы развития кредитования физических лиц и разработать рекомендации по его совершенствованию.

Исследование проведено с помощью использования аналитических, статистических, дескриптивных, графических и др. методов.

Источниками исследования являются нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в области кредитования (Закон України "Про банки та банківську діяльність", Положення Національного банку України "Про кредитування"), официальные сайты банков (www.bank.gov.ua, www.privatbank.ua), научная литература в области кредитования.