Страхование в России после 1988 года

Итак, коренная перестройка страхового дела началась в 1988 году в связи с принятием закона СССР "О кооперации". Вновь стал возрождаться страховой рынок: появились страховые кооперативы, малые предприятия, затем и акционерные страховые компании. Госстрах был выведен из подчинения Министерства финансов и преобразован в Российскую государственную страховую компанию. Была создана Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью. Появились определенные предпосылки по интеграции отечественного страхового рынка в мировые хозяйственные связи.

Практическое отсутствие законодательных ограничений, легкость регистрации страховых компаний, минимальный необходимый уставный капитал породили страховой бум. Страховые компании стали расти как грибы после дождя. Особенностью этого периода стала универсализация деятельности страховых компаний, значительное количество видов страхования (до 40-50), появились такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, страхование кошек, собак. Большинство созданных тогда страховых компаний, не выдержав конкуренции, закрывались либо исчезали.

Период с 1988 по 1992 годы стал, по существу, начальной, пробной стадией перехода к российскому рынку страховых услуг. Этот этап характеризовался, с одной стороны, указанными явлениями, а с другой — попыткой изучить страховой бизнес, научиться работать. Сказалось и то, что большое количество компаний было преобразовано из госстраховских структур. Так же с 1992 года в России начал действовать Всероссийский союз страховщиков.

Начало новому этапу (1992-1996 годы) положило формирование страхового законодательства: Закон "О страховании" (в дальнейшем он был переименован: в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), "О медицинском страховании в РСФСР" и др.. В этот период возрастали объемы страхования, сокращались виды страхования, исчезли экзотические виды, происходило объединение страховщиков, "ушли" с рынка мелкие компании, в результате чего сократилось количество компаний. В 1995 году их осталось 2300, из которых 54% существовали менее года, и только 5% — более двух лет. [3.C.413]

Доступ в Россию иностранных страховых компаний определило "Соглашение о партнерстве и сотрудничестве", которое было заключено между Россией и Европейским Союзом на острове Кофу 24 июня 1994 года, и которое должно было вступить в силу через пять лет после его подписания. Среди многочисленных обязательств, которые взяла на себя Россия, — отмена к 1999 году 49%-го ограничения на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховых компаний.

Следующий этап охватывает период с конца 1996 по август 1998 года, когда наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства; принятие второй части Гражданского Кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в "Закон о развитии страхового рынка в РФ"; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.

Иностранные страховые и перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, занимались изучением потребительского спроса, предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям, налаживанием контактов с отечественными страховщиками. При этом некоторые из них, как, например, швейцарская компания страхования жизни "Фортуна" и ее английское дочернее отделение "Сейф инвест", вели, в сущности, незаконную деятельность. Более 150 млрд. долл. были вывезены из России и помимо дополнительного кредитования европейской экономики принесли российским владельцам этих полисов ряд проблем, связанных с возвратом выкупных сумм. [17.C.51]

Примечательно, что российские клиенты охотно приобретали страховые полисы зарубежных компаний, особенно руководители крупных предприятий, направлявшие в качестве платежа по коллективному страхованию своих сотрудников средства Фонда социального развития предприятий. Для физических лиц приобретение таких полисов являлось некоторой гарантией сбережения накоплений, так как резервы размещались в зарубежных активах.

В марте 1997 года в России было официально зарегистрировано 77 страховых компаний с участием иностранного капитала, из них 16 — с участием американских фирм. [12.C.7]

К концу 1997 года премьер-министр России В.С. Черномырдин подписал ряд документов, ужесточавших правила вхождения на российский рынок иностранных страховщиков. В соответствии с ними для того, чтобы работать в России, иностранным страховщикам предстояло вначале вносить гарантийный депозит в ЦБ РФ. Более того, зарубежная компания должна иметь опыт работы на страховом рынке в своей стране не менее пяти лет. А российским страховым фирмам с иностранным капиталом было запрещено страховать жизни граждан, проживающих в нашей стране.

В это время Госстрах, преобразованное в акционерное общество, обладая широкой разветвленной сетью дочерних отделений на всей территории России и являясь, по сути, народной компанией, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттеснено более активными коллегами-страховщиками. Напротив, Ингосстрах, основываясь на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.

В июле 1998 года в России реально функционировало около 50 страховых компаний с участием иностранного капитала. [12.C.8] Из наиболее известных зарубежных страховщиков в России были представлены следующие фирмы: AIG (США, имеет акции российской фирмы "AIG Россия", работает в России с 1994 года), "Allianz" (Германия, "Ост-Вест-Альянс", с 1990 года), AGF (Франция, Русская страховая компания, с 1995 года), "Альт Лейпцигер" (Германия, "Русь", с 1996 года) и другие.

Инвестиционная политика большинства страховщиков в этом периоде основывалась на значительных вложениях в ГКО и после кризиса в августе 1998 года продемонстрировала свою несостоятельность. И в связи с этим начался третий этап современного развития страхового рынка, который охватывает период после августа 1998 года по настоящее время.

Несмотря на кризис 1998 года, западные перестраховочные общества выразили намерение продолжить работу в России. Глава московского представительства Munich RE Петер Мюллер отмечал, что в перспективе общество было не намерено сокращать операций ни в России, ни в других странах СНГ.

На начало 1999 года вложения иностранных инвесторов в уставные капиталы российских страховых обществ достигли 73 млн. долл., что составило 4,5% от совокупного уставного капитала всех российских страховщиков. Из общего числа иностранных инвесторов, вложивших средства в страховую отрасль России, 53% были зарегистрированы на Кипре, 6% — в Великобритании, по 5% — в Германии и Испании, 4% — в США и 6% — в странах СНГ.[12.C.8]. По итогам 1999 года в число наиболее крупных компаний с иностранным капиталов вошли "РЕСО-Гарантия", "Инкострах", "Ингосстрах-Россия", "Аквико" и "Национальная страховая группа".[12.C.8]. К середине 2000 года в России работали 52 страховые компании с иностранным участием. .[12.C.9].

И вновь обратимся к рассмотрению российского законодательства в эти годы по поводу присутствия иностранных страховщиков на российском рынке.

В октябре 1998 года Всероссийский союз страховщиков высказался за продление действия ограничений на работу иностранных страховщиков в РФ. 9 апреля 1999 года Государственная Дума РФ принимает во втором и третьем чтении Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ"", который ограничивал 12% участие иностранцев в суммарном капитале российских страховщиков.

Как отмечалось в законе: "в случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций Российской Федерации превышает 12%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности иностранных страховых компаний". Также согласно данному документу: "иностранная страховая организация может осуществлять деятельность в Российской Федерации только в случае, если она не менее 25 лет является страховой организацией и не менее двух лет участвует в страховых организациях, зарегистрированных на территории России". В законе также говорилось, что предприятия с иностранными инвесторами, являющиеся дочерними обществами по отношению к нерезидентам российской Федерации либо имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, а также их дочерние страховые общества не могут осуществлять на российской территории: "страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, иное страхование, осуществляемое за счет средств бюджетов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, страхование имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий". Таким образом, Россия нарушила свои обязательства перед Европейским Союзом. Как отмечалось ранее, по соглашению между Россией и ЕС 24 июня 1999 года наша страна должна была снять все ограничения на деятельность страховых компаний с участием иностранного капитала.

Однако Президент РФ наложил вето на протекционистские поправки к закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Но к концу октября 1999 года Борис Ельцин направил в Госдуму письмо с предложением по закону "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ"", где он соглашается с необходимостью доработки федерального закона, отклоненного им ранее. Президент предложил не распространять запрет на проведение отдельных видов страхования на дочерние общества иностранных страховых компаний, которые имели лицензии на соответствующие виды страхования к моменту вступления этого закона в силу.

Таким образом, в результате вступившего в силу Федерального закона от 20 ноября 1999 года "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ"" на сегодняшний момент действуют следующие правила по присутствию иностранных страховых компаний на страховом рынке России.

Иностранные компании могут основывать в России дочерние компании в форме акционерных обществ открытого типа. Существует утвержденная Федеральным законом квота в размере 15% на участие иностранного капитала в суммарном уставном капитале страховых компаний, зарегистрированных в России. Соответственно, любая страховая компания, которая хочет увеличить свой уставный капитал за счет средств нерезидентов, должна получить специальное разрешение в Департаменте страхового надзора Минфина. Иностранная компания, которая хочет открыть в России дочернюю организацию со 100%-м участием в уставном капитале, должна до этого осуществлять страховую деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства не менее 15-ти лет.

То, что введенные законом ограничения деятельности страховых организаций, в которых доля капитала, принадлежащая нерезидентам, превышает 49%, являются действительно важными с точки зрения реализации возможностей бизнеса, лучше всего демонстрирует следующее наблюдение. Лишь очень незначительное число иностранных страховых компаний выразило желание увеличить свою долю в уставном капитале аффилированных с ними российских компаний свыше уровня в 49%. Причины такого решения вполне понятны. Компаниям с доминирующей долей иностранного капитала не разрешено заниматься страхованием жизни, государственных и муниципальных рисков, всеми видами обязательного страхования. Это достаточно важные рынки, и потеря их значительно ограничивает потенциал роста иностранных компаний, дестимулируя приток иностранных инвестиций в данный сектор услуг.

В настоящий момент Всероссийский союз страховщиков также считает преждевременным снимать ограничения на участие иностранного капитала в уставном капитале российских страховых компаний. По словам президента ВСС Александра Коваль, существующего сейчас ограничения в 15% от уставного капитала "вполне достаточно", поскольку в 2002 году "эта квота выбрана лишь на 4,1%, в то время как в 2001 году - на 4,2%".[18]. Еще в апреле 2002 года Александр Коваль направил открытое письмо председателю Правительства РФ с просьбой о защите российского страхового рынка. В нем, в частности, было сказано, что «экспансия иностранных страховщиков зачастую сопровождается ценовым демпингом, которому неокрепший ценовой рынок не может противостоять». В результате чего у представителей ВВС резко испортились отношения с европейцами.[13.C.28] Однако существует и иная позиция, представленная вице-премьером Алексеем Кудриным 30 октября 2002 года: "квота на участие иностранных компаний в уставном капитале российских страховщиков может быть повышена с 15% до 20 - 25%. Полный запрет для контролируемых иностранцами компаний на страхование жизни и обязательные виды страхования может быть снят". [19]. А в начале марта 2003 года был подготовлен законопроект о выполнении требований Соглашения между РФ и ЕС о партнерстве и сотрудничестве от 1994 года. Страховщики по-разному отнеслись к подготовленному в Минфине России документу, но большинство участников рынка считают, что ничего страшного не произошло. По словам руководителя отдела рейтингов страховых компаний РА «Эксперт» Евгения Решетина, фактически речь идет о допуске иностранных страховщиков на российский рынок страхования жизни: «Реальных успехов этом секторе добились именно иностранные «дочки» - AIG и Чешская страховая компания. Формально они отвечают требованиям российского законодательства, но полностью контролируются иностранными инвесторами». И если рынок откроют, эти компании официально станут стопроцентными «дочками» своих западных «матерей». По мнению заместителя генерального директора страховой компании «Россия» Николая Николаева не стоит ожидать массового прихода западных компаний в Россию, что кто хотел, тот уже у нас работает. Но есть большая вероятность того, что западные компании «переманят» к себе лучших отечественных специалистов.[13.C.29] То есть можно сделать вывод, что вопрос о формах ограничения присутствия иностранных страховщиков на российском рынке остается открытым.

Заключение

Итак, нами было рассмотрено развитие иностранного страхования в нашей стране. Как видно, присутствие иностранных страховщиков на национальном страховом рынке переживало различные состояния: от весьма активного участия, до, практически, полного отсутствия. И возможно именно сейчас наступает момент, когда проблемы участия иностранных страховщиков на российском рынке должны найти окончательное решение. Этого требует современная геополитическая ситуация: глобализация мирового хозяйства и как следствие вступление России в ВТО.

Вопросы, касающиеся перспектив страхового рынка России в связи с вступлением в ВТО, являются предметом активного обсуждения. Существует множество мнений как "за", так и "против" иностранного участия.

Безусловно, в пользу такого участия можно отнести обычно имеющее место улучшение качества обслуживания в сфере страхования; передачу новых технологий; приток нового капитала (в основном за счет увеличения размера уставного капитала и страховых резервов); более разумное распределение рисков; совершенствование регулирования страховой деятельности со стороны государства (с использованием международного опыта).

Наряду с этим ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает беспокойство. Это, прежде всего, возможное доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке; снижение возможности развития страхового дела с помощью национальных страховщиков; необходимость сохранения национального контроля за страховой системой; возможность оттока капитала в результате деятельности иностранцев.

Несмотря на неоднозначность мнений, несомненным аргументом "за" можно считать то, что вступление России в ВТО даст толчок к поэтапному приведению страхового рынка в соответствие с усиливающимися международными требованиями, касающимися качества предоставляемых услуг, надзора, контроля и т.д. Всё это создает необходимость дальнейшего решения проблем развития страхования в России. При этом, одной из основных проблем, по нашему мнению, является отсутствие спроса на страховые услуги, как со стороны населения, так и со стороны юридических лиц.

Казалось бы, неразрешимая проблема, но она имеет весьма простое решение, а именно: грамотное и обоснованное доведение до потенциальных страхователей информации об окружающих рисках и последствиях их реализации. То есть выполнение непосредственной функции риск-менеджмента — науки, которая не имеет широкого распространения в нашей стране и, напротив, активно развивается и используется за рубежом. И по нашему мнению, это главное, чему мы должны учиться у иностранных страховщиков, а именно — технологии ведения бизнеса.

Таким образом, участие иностранных страховщиков на российском рынке должно быть, но важно, что при этом не ущемлялись интересы национальных компаний.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Федеральный закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.97 № 157-ФЗ, от 20.11.99 № 204-ФЗ, от 21.03.02 № 31-ФЗ, от 25.04.02 № 41-ФЗ).

2. Государственное страхование в СССР: Учебник/ Под ред. Л.И. Рейтмана. - М.: Финансы и статистика, 1989. - 336 с.: ил.

3. Курс экономики: Учебник для вузов/ Под ред. Б.А. Райзберга. - М.: Инфра-М, 2001. - 716 с.

4. Основы экономики страхования: Конспект лекций. Семенова Л.С., Савруков Н.Т., Изд-во "Политехника", 1998. - 136 с.

5. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. - М.: Наука, 1989. - 174 с.

6. Аленичев В. Страховое дело в России в XX веке.// Страховое ревю. 2000. № 1. С. 18-29.

7. Аленичев В. Шахов В. Страховое дело в России в XX веке.// Страховое ревю. 2000. № 3. С. 7-25.

8. Аленичев В. Шахов В. Зарождение страховой науки в России.// Страховое ревю. 2000. № 8. С. 23-27.

9. Аленичев В. Шахов В. Зарождение страховой науки в России.// Страховое ревю. 2000. № 10. С. 7-22.

10. Аленичев В. Зарождение страховой науки в России.// Страховое ревю. 2001. № 6. С. 28-31.

11. Борзых В. О "вторжении" иностранцев на страховой рынок Российской Империи.// Страховое ревю. 1999. № 4-5. С. 57-59.

12. Ильчиков М. К вопросу о присутствии на российском страховом рынке иностранных страховых компаний.// Страховое дело. 2001. № 7. С. 3-14.

13. Моисеенко А. Страховщики наступили на грабли Минфина.// Финанс. 2003. № 1. С.28-29.

14. Особенности регулирования деятельности страховых компаний с иностранным участием в уставном капитале.// Экономический журнал ВШЭ. 2001. Т. 5. № 4. С. 540-541.

15. Плешков А.П. Основные направления взаимодействия стран СНГ в страховании.// Финансы. 2000. № 12. С. 52-54.

16. Щербаков В.И. Безупречные 55 лет.// Внешняя торговля. 2002. № 2-3. С. 47-50.

17. Юрченко Л.А. Страховой рынок России: некоторые тенденции и перспективы.// Финансы. 2002. № 6. С. 51-52.

18. www.gazeta.ru

19. www.wto.ru