3. Проблемы и перспективы развития медицинского страхования в Украине.

С целью реформирования системы здравоохранения Верховным советом Украины был принят на рассмотрение проект Закона Украины от 12.12.2003 "О общеобязательном государственном социальном медицинском страховании", который должен был решить проблемы, связанные с осуществлением медицинского страхования в стране благодаря созданию Фонда обязательного медицинского страхования.

Наличие данного проекта закона свидетельствует об актуальности вышеупомянутой проблемы, но проведенный анализ этого закона во втором разделе работы показал его практическое несовершенство.

В 2003-2004 году на рассмотрении в Верховном совете находился альтернативный проект Закона от 08.10.2003 - «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании", подготовленный с участием представителей Комитета Верховного совета по охране материнства и детства, страховых компаний и ассоциации «Украинское медицинское страховое бюро". Этот документ предполагает введение обязательного медицинского страхования, обуславливает процедуры добровольного медицинского страхования, предусматривает создание Государственной специализированной страховой компании, которая будет заниматься обязательным медицинским страхованием, а также создание Центра медицинского страхования ( далее ЦМС).

В разработке данного проекта принимали участие и страховщики - члены Комитета по вопросам медицинского страхования, Лиги страховых организаций Украины, которые и в поддержали законопроект, одновременно направив предложения от страхового рынка.

Как положительная новация вышеупомянутого документа отмеченна необходимость созданияЦМС, на который будет возложена задача по подготовке Государственной программы медицинского обеспечения и Программы обязательного медицинского страхования. ЦМС должен разработать методологию обязательного медицинского страхования, механизмы сбора страховых платежей и страховых выплат, выполнять все необходимые функции координатора по комплексу вопросов обязательного и добровольного страхования в стране. Он также будет взаимодействовать с Государственой комиссией по регулированию рынка финансовых услуг и со страховыми компаніями.

Дискуссионным остается вопрос относительно роли ЦМС, так как по мнению страховщиков, он должный взять на себя все вышеуказанные функции и подготовить методологическую базу для проведения обязательного и добровольного медицинского страхования, а эти положения не полностью совпадают с нормами, заложенными в проекте Закона.

Взаконопроекте от 08.10.2003 «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании",присутствуетГосударственная медицинская страховая организация.Относительно ее создания страховщикивысказывалибольше всего критики, так какпредусматриваются дополнительные финансовые затраты на внедрение новой системы медицинского страхования, вероятный риск монополизации рынка, и вдобавок государство на протяжении продолжительного времени будет неготово эффективно решать назревшие проблемы в медицинской области.

Государство должно предъявлять жесткие требования к компаниям, которые будут претендовать на получение лицензии на проведение обязательного медицинского страхования.

Такие требования должны быть предъявлены к капитализации, формированию размещению страховых резервов, опытуработы, квалификациик персоналу.

По мнению страховщиков, в случае создания Государственной медицинской страховой компании, государство должно гарантировать равные условия работы на рынке и коммерческим страховым компаниям. Ведь именно такой подход отвечает принципам цивилизованной конкуренции в условиях рыночной экономики. [8, с. 57]

По мнению автора, этот проект закона коренным образом изменяет старую модель здравоохранения, превращая ее в более прогрессивную - европейскую.

Онаосновываеться намногоканальнойсистеме финансирования здравоохранения, о которойуже упоминалось раньше: государственномфинансировании, обязательноми добровольноммедицинскомстраховании,что в итоге создастусловия для дополнительных внебюджетных поступлений в эту область.

Преимущества этого законопроекта «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании", в отличие от "О общеобязательном государственном социальном медицинском страховании" состоят в следующем:

1)населению, в особенности малозащищенным ее слоям, предоставляется шанс получить необходимую медицинскую помощь независимо от социального статуса и места жительства. Кроме того, застрахованный получает право быть защищеннымстраховой компанией от неправомерных действий медицинского персонала.

2) предложенная система изменит взаимоотношения «врач-пациент», постепенно разорвав механизм теневой оплаты медицинских услуг. Такая система, в отличие от бюджетной, предполагает оплату страховой компанией медицинской помощи за конкретно предоставленную медицинскую услугу. Планируется введение гонорарной системы оплаты работы врачей за обслуживание застрахованных.

3) включение в процесс его реализации профессиональных страховщиков. Специализированные медицинские страховые компании в этой ситуации официально будут выступать как посредники между застрахованными и лечебными учреждениями, заботясь прежде всего о застрахованном, будут контролировать процесс лечения, что может значительно улучшить качество предоставления медицинской помощи. [2, с. 59]

Подводя итоги, следует сказать о том, что в Украине постепенно формируется новая, более прогрессивная система организации медицинского страхования.

Предлагаемая система будет иметь характерные особенности систем, которые уже эффективно действуют в высокоразвитых странах, как Великая Британия и Германия, хотя безусловно эти страны имеют специфические условия функционирования и развития.

На сегодняшний день область медицинского страхования в Украине имеет следующие основные проблемы:

Главная проблема, которая существует в медицинском страхованим на сегодняшний день – это то, что на рынке добровольного медицинского страхования наметился кризис из-за того, что большинство компаний в этом сегменте работает на гране рентабельности.

Добровольное медицинское страхование стало сегодня одним из наиболее убыточных видов страхования.

Рост выплат страховщики объясняют несколькими факторами:

С одной стороны, динамично развивается рынок, и ежегодно растает в среднем на 20%, Конкуренция в сегменте медицинского страхования становится все более жесткой. В такой ситуации страховщики были вынуждены принять демпинговые цены.

С другой стороны, затраты компаний постоянно повышались в связи с ростом цен на обслуживание в медицинских учреждениях, которые только за минувший год, по оценкам экспертов, увеличились на 5-100% (в зависимости от вида услуг). Не улучшил ситуацию и скочок курса евро, который привел к повышению цен на медицинские материалы и медикаменты.

Кроме того, компании все чаще страдают от недобросовестного отношения к страховым программам как со стороны медицинских учреждений, так и фармакологов. Последние, например, чаще всего выплачивают комиссионные врачам, чтобы те активно предлагали пациентам дорогие импортные препараты. В итоге, врачи нередко прописывали застрахованным невероятные дозы дорогого лекарства или же назначали не всегда оправданные дополнительные обследования, стоимость которых оплачивали страховщики. [19]

Вторая проблема связанна с высокой стоимостью медицинских программ, которые разрабатываются страховыми компаниями и соответственно их доступность.

Большинство программ, разработанных страховыми компаниями, доступные далеко не всем гражданам Украины. Прежде всего это касается беспрерывного страхования здоровья. К типичной программе подобного уровня обычно включенны такие пакеты, как амбулаторно-поликлиническая помощь с медикаментозным обеспечением, стационарное лечение, быстрая медицинская помощь, стоматология (без протезирования).

Вдобавок, ситуация усложнилась и тем, что был введен НДС на медицинские услуги, что сразу же отобразилось на показателях страховых выплат. Для того, чтобы стабилизировать ситуацию, страховщики прибегли к повышению цен.

Так, если среднерыночная цена для комплексных программ медицинского страхования эконом-класса еще год назад составляла $300-400,то теперь она колеблется в пределах $400-600.Стоимость же элитных программ, которые предусматривают полный объем медицинских услуг и обслуживания в частных клиниках,повысилась с $500 до $600-700. [19]

Страховой компанией Инго-Украина ( ЗАО АСК Остра-Киев) было предложено применить франшизу, которая предусматривает участие застрахованного в частичном (10%-20%) покрытии затрат на собственное лечение, что позволяет компании и клиенту секономить собственные средства. Благодаря этому, цена полиса стла более доступной для потенциальных клиєнтов. [9 , с.23]

Не менее важной проблемой остаеться несовершенство налогового законодательства Украинское налоговое законодательство.

С целью решения даной проблемы необходимо страховый платежи, которые уплачиваються работодателями включать в его валовые затраты и таким образомуменьшать налоговую базу , а также не облагать налогом с дохода граждан. [1, с. 25]

На сегодняшний день существует проблема взаимодействия страховых компаний и асистантских центров и соответственно проблема контроля за качеством предоставления услуг страхователю.

Значительное количество страховых компаний создают собственные ассистанские центры, которые координируют и контролируют предоставление медицинских услуг. Во многом от работы этого учреждения будет зависеть, останется ли клиент удовлетворен сервисным обслуживанием страховой компании, и продолжит ли договор страхования на следующий срок. От ассистанского центра зависит своевременный вызов бригады быстрой или неотложной медицинской помощи, организация консультативной помощи, госпитализация в стационары и т.п..

Сегодня большое количество частных клиник, которые тесно сотрудничают со страховыми компаниями, соглашаются на уменьшение тарифов на лечение, предоставляют скидки и возможность контроля за лечением со стороны страховщиков, предлагают участие в разных программах медицинского страхования.

И поэтому, контролируя процесс лечения, тем самым страховая компания сдерживает персонал лечебных учреждений от назначения дополнительных, чаще всего ненужных обследований. А поэтому страховщик аргументированно хочет противостоять желанию пациента вылечиться сразу и от всех болезней.[15, с. 31]

Учитывая то, что в Украине формируется новая система организации медицинского страхования, которая в своей основе имеет черты той системы, которая успешно

функционирует во многих страна мира, то безусловно она может заимствовать тот положительный опыт, которые имеют эти страны на сегодняшний день.

Использование такого опыта может осуществляться при любой системе, которая сформируется в Украине в ближайшие годы.

Например, в Германии, медицинское страхование осуществляется через особые общественные организации - больничные кассы.

Больничные кассы поступает оплачивают медицинские услуги, предоставленные застрахованным, они же оплачивают больничные листы и, кроме того, они занимаются просветительской и профилактической работой среди населения. Существует система больничных касс разного типа. Норма платежей по страхованию ежегодно для всех больничных касс устанавливается в одинаковом размере.

Большинство лиц, которые получают зарплату, застрахованны в местных (районных) кассах. На больших предприятиях, с численностью рабочих не менее 450 чол., могут создаваться свои собственные кассы. Лица, занятые в сельском хозяйстве, имеют больничные кассы при своих профессиональных объединениях. Отдельно больничные кассы организованы для служащих, торговых работников, техников и т.д.

Целесообразность создания такой сложной системы касс объясняется тем, что они представляют собой организации, которые работают по принципу самоуправления и представляют интересы целиком определенной группы населения. [11, с. 25]

В соответствии с законодательством ФРГ, большая часть населения Германии подлежит обязательному страхованию, а это около 90% всего населения. Спектр услуг, которые предоставляются, четко установленный государством и может быть в любой момент изменен.

К числу не застрахованных относяться:

 частные предприниматели; рабочие, годовой доход которых составляет свыше 3 375 евро;  все государственные служащие;  частные врачи, независимо от уровня их годового дохода.

Группа упомянутых лиц может заключить договор добровольного медицинского страхования. Другие категории лиц, которые застрахованны по обязательному медицинскому страхованию не имеют права заключить договор добровольного медицинского страхования.

[10, с. 15]

Размер взноса устанавливается в процентах в зависимости от дохода застрахованного. Размер взноса распределен между работодателями и наемнымиработниками равномерно – каждый из них платит по 50%. Если доход работника меньший за 639 нем. марок/месяц, тотолькоработодатель платит взнос (10% во все фонды социального страхования).

Размер взносов больничные кассы устанавливают самостоятельно с таким расчетом, чтобы они вместе с другими поступлениями покрывали предусмотренные затраты на страхование. Поскольку число застрахованных в разных кассах неодинаковое, то отличаются и суммы поступлений страховых взносов. В результате при среднем в стране страховом тарифе в 12%, его реальные размеры колеблються в границах от 8 до 16%. [6, с. 131.]

Начиная с 1996 г., рабочие имеют возможность выбора любой страховой больничной кассы и поэтому в Германии развернулась жесткая конкурентная борьба за клиентов. И сегодня наблюдаеться процес перехода граждан в более «дешевые»страховыекассы. Часто при изменении страховой кассы клиенты экономят более чем 1000 марок в год без отказа от необходимой медицинской помощи, так как более чем 90% предлагаемых услуг предоставляются согласно закону и потому одинаковые во всех кассах.

Соответственно принципу общественной солидарности обязательного медицинского страхования, в основе использования страховых взносов в обязательном медицинскомстрахованиилежит метод распределения поступающих средств. В данном виде страхования текущие затраты на предоставление медицинской помощи застрахованным покрываються текущими доходами. При этом размер страхового взноса одинаковый для всех застрахованных, а объем предоставления медицинских услуг значительно различается. Общеизвестно, что с возрастом возрастают потребности в медицинской помощи.

Таким образом, вследствие распределительного метода формирования страховых взносов более молодые и здоровые застрахованные субсидируют своими взносами более пожилых и больных клиентов обязательного медицинского страхования, страховой взнос которых остается на стабильном уровне, а потребности в медицинской помощи увеличиваются.

Важным социальным компонентом больничных касс есть также и то, что при обязательном медицинском страховании, в случае если в семье работает только один ее член, то все остальные члены семьи застрахованного (муж/жена, дети) являються тоже застрахованными без внесения дополнительных взносов, в том случае, если их собственные доходы не превышают630 DMв месяц. Также законодательством ФРГ предусмотрено, если на день рождения ребенка хотя бы один из родителей имеет медицинскую страховку, то страховщик обязан застраховать новорожденного ребенка с момента рождения без надбавок за риски и минимальных страховых “стажей” (временного периода, обусловленного страховщиком, с момента подачи заявления на страхование и принятие на страхование), если заявление о страховании будет подано не позднее 2-х месяцев со дня рождения ребенка. При этом страховая защита грудного ребенка не превышает объема страхования застрахованного отца.

Таким образом, обязательная больничная касса, во всяком случае в аспекте страховых взносов и социальной защиты, -наиболее выгодное медицинское страхование для семей с детьми, семей с единым источником дохода, а в некоторых случаях также и для людей преклонного века. [10, с. 17]

Учитывая изменения, которые происходят, прежде всего в законодательной плоскости, дают автору возможность говорить о том, что на протяжении следующих 2-3 лет – в Украине будет сформированная новая, мощная, европейская система организации медицинского страхования!

Выводы

Анализ современного состояния медицинского страхования в Украине показал, что концепция развития системы добровольного медицинского страхования в Украине требует для своей реализации существенного усовершенствования.

Работа в этом направлении уже ведется, законопроект «О финансировании здравоохранения и медицинскомстраховании", который пришел на смену несовершенному закону «Ообщегосударственном социальном обязательном медицинском страховании», и который был снятый с повторного 3-го чтения в Верховном совете Украины, засведетельствовал стремления государства, представителей страхового бизнеса и других заинтересованных сторон, как можно скорее решить те проблемы, которые возникли на сегодняшний день в сфере медицинского страхования.

Безоговорочным являеться то, что попытка создания в Украине системы обязательного медицинского страхования, как одного из элементов реформы в здравоохранении, крайне необходима. Социальное медицинское страхование должно стать на защиту общественного здоровья граждан, в особенности социально незащищенных групп населения, а не становиться еще одним налогом.

Развитие медицинского страхования в Украине должно быть основано на хорошо продуманной, долгосрочной концепции, котораябудет учитывать как текущее финансово-экономическое положение в государстве, так и мировой опыт.

Попытка создать многоканальную систему финансирования здравоохранения наподобие тех систем, которые действуют в развитых странах мира, может не дать тех результатов, которых ожидают прежде всего правительственныечиновники и представители страхового бизнеса.

Поэтому, в основу концепции должнобыть положено решениевопроса обязательного медицинского страхования граждан, установление соотношения между существованием обязательного и добровольного медицинского страхования и определения дальнейших путей их реформирования и развития.

Из этого следует, что введение обязательного медицинского страхования в любом случае будет оказывать содействие развитию и добровольного медицинского страхования.

Необходимым считается также проведение ряда мер организационного характера, в том числе, принятие нормативно-правовых актов, что в конечном итоге обеспечило бы решение таких наиболее важных проблем:

1.Обеспечение конкурентной среды в случае принятия законодательных актов по вопросам обязательного социального медицинского страхования;

2.Создание условий для развития добровольного медицинского страхования в качестве эффективного дополнения к обязательному социальному медицинскому страхованию,существование которогобы обеспечивало покрытие затрат на предоставлениекачественной медицинской помощи в тех объемах,которые будут определенны в программах обязательного социального медицинского страхования;

3. Законодательное урегулирование вопросов относительно повышения заинтересованности работодателей относительно сохранения здоровья своих работников путем установления экономических стимулов относительно средств, которые будут направляться предприятиями на добровольное медицинское страхование, то есть чтобы юридические лица могли включать в затраты уплату страховых платежей по договорам добровольного медицинского страхования своих работников и таким образом уменьшали базу налогообложения.

4.Повышение надежности страховых организаций, которые будут работать как в системе добровольного медицинского страхования, так и в системе обязательного медицинского страхования, путем установления требований к их лицензированию согласно четко установленных критериев;

5.Обеспечение поступления средств в систему добровольного медицинского страхования путем создания оптимальной системы ценообразования на медицинские услуги;

6.Обеспечение контроля за использованием единых стандартов всеми медицинскими учреждениями, которые работают в системе медицинского страхования, независимо от их ведомственной подчиненности и организационно-правовой формы.

Представленная выше система мероприятий направлена на реализацию Концепции развития медицинского страхованияв Украине, позволит:

- создать условия для наиболее полного удовлетворения потребностей населения в получении доступной и высококачественной медицинской помощи;

- существенно уменьшит нагрузку на государственный и местные бюджеты;

- уменьшить объем теневой медицины в системе медицинского обеспечения;

- улучшит финансовое состояние работников медицинских учреждений.

Именно четкая и продуманная государственная политика относительно развития медицинского страхования как составляющая общей социальной и экономической политики Украины должна определять основные принципы, направления и формы экономического и административно-правового влияния в сфере социальной защиты населения с учетом государственных интересов и приоритетов, в т.ч. путем поддержки медицинского страхования в таких основных направлениях, как: формирование нормативно-правовой базы, усовершенствование налоговой политики и государственного надзора, повышение финансовой надежности страховщиков, повышение страховой культуры населения, подготовка и переподготовка кадров.

Такие действия, на макроэкономическом уровне в будущем будут способствовать улучшению всей системы предоставления страховых услуг в условиях постепенно перехода экономики страны на рыночные принципы хозяйствования!