5. Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объемах страховой ответственности.

Отрасль страхования – обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных (либо родственных) предметов страхования физических или юридических лиц. Каждая отрасль имеет свои принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять 4 отрасли: имущественное, личное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы юридических и физических лиц, связанные с материальными ценностями.

Объектом личного страхования выступают имущественные интересы физических лиц, связанные с нематериальными ценностями и уровнем их жизни.

В страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствии действия или бездействия страхователя.

Подотрасль страхования представляет собой совокупность близких или родственных объектов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми случаями, условиями и способами страховой защиты.

Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов от одного или совокупности страховых случаев по установленным условиям, способам страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Кроме того, страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Принципы добровольного страхования:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах.

2. Добровольное страхование в полной мере характерно для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательное личное страхование предусмотрено для:

1. Работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии (установлено Законом об атомной энергии).

2. Пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (кроме пригородного и городского транспорта) от несчастных случаев (установлено Указом Президента РФ от 07.07.1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании граждан»).

3. Туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций от несчастных случаев (установлено Указом Президента РФ от 07.07.1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании граждан»).

4. Военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел (установлено Федеральным законом от 28.03.1998 г. №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»).

5. Сотрудников федеральных налоговых органов (установлено Законом о государственной налоговой службе).

6. Лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (установлено Законом РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ»).

7. Врачей-психиаторов и другого персонала, в оказании психиатрической помощи (установлено Законом РФ от 02.07.1992 г. №3158-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»)

8. Сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и работников федеральной службы безопасности и др.

Обязательное имущественное страхование в РФ установлено Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, библиотеками, архивами и другими государственными хранилищами. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет.

Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено Основами законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 г. №4462-1.

В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций, государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.

Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы.