2.1. Правовое регулирование страховой деятельности
Для эффективного развития рыночного хозяйства необходимо, чтобы экономические основы любой предпринимательской деятельности опирались на адекватную гражданско-правовую основу. Причем эта основа должна быть взаимоувязанной по содержанию, принципам и форме на всех уровнях рыночного хозяйства – от государственного уровня до уровней производителя и потребителя.
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика и страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя. Кроме того, в страховании участвуют другие лица – контрольные, налоговые и правоохранительные органы, а также органы исполнительной и законодательной власти.
В качестве объектов страховых отношении выступают материальные и денежные ценности, включая нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в результате утраты здоровья или наступления смерти в период страхования.
Основными субъектами указанных отношений являются страховщики, страхователи, застрахованные и выгодоприобретатели.
Поскольку страховые правоотношения имеют форму взаимных обязательств сторон, то они относятся к обязательственному праву. Следует отметить, что нормативная база по страхованию, регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и включающая положения нескольких кодексов (ГК РФ, НК РФ и др.) и более пятидесяти федеральных законов, далека от совершенства. Отдельные законы не в полной мере соответствуют современному этапу развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат сложившейся экономической ситуации и друг другу, в результате чего страхование развивается в значительной степени хаотично. Это обстоятельство необходимо учитывать при более подробном рассмотрении отдельных сторон страховой деятельности.
На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" порядке.
До введения в действие с 17 января 2004 года новой редакции вышеуказанного Закона страховщики имели право заниматься всеми видами страхования в соответствии с выданной лицензией.
Однако, новой редакцией Закона страховщики разделены по признаку: «жизнь-не-жизнь».
Теперь установлено, что страховщики вправе осуществлять:
- или страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;
- или имущественное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (абзац 3 п.2 ст.6).
Указанная специализация страховщиков должна быть завершена не позднее 01 июля 2007 г. (п.2 ст.2). Такая отсрочка поможет решить не только организационные вопросы, но и учитывает долгосрочный характер уже заключенных договоров страхования жизни.
Также Законом определен минимальный размер уставного капитала Страховщика в зависимости от видов страхования. Эти требования распространяются на страховые организации (Страховщиков), организованные в форме ОАО, ЗАО, ООО.
Требования по оплате уставных капиталов не распространяются на Общества взаимного страхования, организующие свою работу в рамках некоммерческого партнерства.
Страховые организации, созданные до вступления в силу Закона о внесении изменений, обязаны сформировать свои уставные капиталы в следующем порядке:
До 1 июля 2004 года - до одной трети установленного размера уставного капитала;
До 1 июля 2006 года - до двух третей установленного размера уставного капитала;
До 1 июля 2007 года - установленный размер уставного капитала.
Таблица 1 – Сравнение минимальных размеров уставных капиталов
Виды страхования | Новая редакция | Старая редакция | ||
| До 1.07.2007 | До 1.07.2006 | До 1.07.2004 |
|
Несчастный случай и медицинское страхование | 30 млн. руб. | 20 млн. руб. | 10 млн. руб. | 2,5 млн. руб. (кр. жизни) |
(Несчастный случай и медицинское страхование) и/или имущественные виды страхования | 30 млн. руб. | 20 млн. руб. | 10 млн. руб. | 2,5 млн. руб. (кр. жизни) |
Жизнь | 60 млн. руб. | 40 млн. руб. | 20 млн. руб. | 3,5 млн. руб. (кр. жизни) |
Жизнь и (несчастный случай и медицинское страхование) | 60 млн. руб. | 40 млн. руб. | 20 млн. руб. | 3,5 млн. руб. (жизнь и иные виды страхования) |
Перестрахование и иные виды страхования. | 120 млн. руб. | 80 млн. руб. | 40 млн. руб. | 3,5 млн. руб. (жизнь и иные виды страхования) |
Перестрахование (исключительно) | 120 млн. руб. | 80 млн. руб. | 40 млн. руб. | 5 млн. руб. |
На практике это означает, что количество страховых компаний в России уменьшится, так как не все существующие в настоящее время страховщики смогут обеспечить необходимый размер уставного капитала. Процесс поглощения мелких страховых компаний уже начался.
В Законе также отражены положения по либерализации страхового рынка в России. Рынок должен быть открыт для иностранных страховщиков в связи со вступлением России в ВТО. Для того, чтобы успешно конкурировать с иностранными страховщиками, нужно иметь капитал не менее 50 млн. долларов, такими средствами в России могут обладать по прогнозам не более 20 страховых компаний. Поэтому либерализация рынка будет проводиться поэтапно в течение 5-7 лет от предварительно принятых ограничений и смысл ее будет заключаться в выделении таких секторов, в которые доступ иностранным страховщикам будет закрыт.
- 1. Экономическая сущность страхования
- 1.1. Понятие страхования
- 1.2. Страховая терминология
- 1.3. Исторические аспекты развития страхования
- 2. Правовые основы страховой деятельности
- 2.1. Правовое регулирование страховой деятельности
- 2.2. Особенности договора страхования
- 2.3. Обязанности субъектов страхования
- 3. Личное страхование
- 3.1. Классификация в личном страховании
- 3.2. Страхование от несчастного случая
- 3.3. Страхование жизни
- 3.4. Медицинское страхование
- Д страхователь (гражданин, предприятие) Страховщик (Страховая компания) оговор страхования
- Глава 4. Имущественное страхование
- 4.1. Понятие и классификация страхования имущества
- 4.2. Страхование строений, квартир, отделки помещений и домашнего имущества, принадлежащих гражданам
- 4.3. Страхование наземных транспортных средств
- 5. Страхование ответственности
- 5.1. Понятие и классификация страхования ответственности
- 5.2. Страхование гражданской ответственности владельца жилого помещения
- 5.3. Страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства
- 5.4. Страхование гражданской ответственности организатора массовых мероприятий
- 5.5. Страхование профессиональной ответственности нотариуса
- 5.6. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников
- 5.7. Страхование профессиональной ответственности строителей
- 6. Страхование в системе внешнеэкономической деятельности
- 6.1. Классификация рисков и способы управления ими в системе внешнеэкономической деятельности
- 6.2. Страхование грузов
- 6.3. Страхование экспортных кредитов
- 6.4. Страхования рисков, связанных с инвестициями во внешнеторговых отношениях
- 6.5. Страхование ответственности вэд
- 6.6. Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж
- Тестовые задания по курсу «Страхование»
- 1. Страхование – это …:
- 5. Укажите, какого вида страхования не существует?
- 6. К функциям страхования относятся:
- 9. Страховая сумма – это …:
- 10. Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) определяется как: