2.3 Анализ предоставленных кредитов за 2012-2014 годы

Банкможетвыдаватькредиты,проводитьдругиеактивныеоперации,приносящиедоходы,лишьвпределах,имеющихсяунегосвободныхресурсов.Следовательно,операции,врезультатекоторыхформируютсятакиересурсыбанка(пассивныеоперации),играютпервичнуюиопределяющуюрольпоотношениюкоперациямактивным,логическиифактическипредшествуютимиопределяютобъемимасштабыдоходныхопераций.

Какивсякийхозяйствующийсубъект,банкдляобеспечениясвоейдеятельностидолженрасполагатьопределеннойсуммойденегиматериальнымиактивами,которыеисоставляютегоресурсы.Сточкизренияпроисхожденияэтиресурсысостоятизсобственногокапиталабанкаизаемныхсредств,привлеченныхимнавремясостороны(занятыхудругихлиц).Такимобразом,ресурсыбанка(банковскиересурсы)-этосовокупностьсобственныхипривлеченныхсредств,имеющихсявраспоряжениибанкаииспользуемыхимдляведенияактивныхопераций.

Банкиработаютвосновномнапривлеченныхсредствах.Приэтомнапервом-второмместахпозначимостиисточниковпривлечениясредствнаходятсяденьгинаселенияиостаткисредствнасчетахюридическихлиц,адалее-средства,привлекаемыеспомощьюценныхбумагбанков,межбанковскиекредитыидепозитыюридическихлиц.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности¹.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

На протяжении 2012-2014 гг. ОАО «Сбербанк России» удалось не только удерживать очень высокийтемп роста кредитного портфеля, но и увеличить рыночную долюв сегменте розничного кредитования до 34,2%. Самый высокий темп роста зафиксирован в сегментах потребительского кредитования и жилищного кредитования².

Кредитная политика ОАО «Сбербанк России» направлена на увеличение объемов кредитования, расширение спектра кредитных услуг, повышение качества кредитного обслуживания заемщиков всех уровней.

Показателя кредитного портфеля до вычета резерва под обеспечение увеличили свою доля в период с 2012-2013 гг. на 39,2%, в период 2013-2014 гг. на 22,4%, в целом за исследуемый период данный показатель вырос на 61,6%.

Один из основных приоритетов ОАО «Сбербанк России» помимо ускорения роста кредитного портфеля и наращивания доли на рынке кредитования — поддержание качества портфеля кредитов физическим лицам, которое в исследуемый период 2012-2014 гг. оставалось высоким: доля неработающих розничных кредитов в ОАО «Сбербанк России» была более чем вдвое меньше среднего значения по банковской системе¹.

В 2012-2014 гг. ОАО «Сбербанк России» сумел снизить долю неработающих кредитов, а также улучшить общее качество кредитного портфеля. Снижение ожидаемых потерь при устойчивом росте доли необеспеченных продуктов(потребительских и карточных кредитов) в кредитном портфеле показывает, насколько серьезное внимание Банк уделяет качеству кредитного портфеля при управлении рисками.

Исходя из структуры кредитного портфеля физических лиц ОАО «Сбербанк России» сформировал его так, что с каждым годом доля неработающих активов снижается, а общее качество кредитного портфеля улучшается. Для этого банк проводит различные акции, программы для повышения качества кредитования населения.

Кредиты ОАО «Сбербанк России» физическим лицам становятся более гибкими, разнообразными, понятными и доступными. На некоторые кредиты населению Сбербанк России установил очень привлекательные процентные ставки, а также установил систему скидок.²

Таблица 2.3 - Структура просроченных ссуд физических лиц ОАО «Сбербанк России» 2012-2014 гг., млрд. руб.³

Из данных таблицы 2.3 можно сделать вывод, что доля просроченных ссуд физических лиц в ОАО «Сбербанк России», увеличивается, но не значительно, потому как банк постоянно проводит мониторинг таких ссуд, и для уменьшения просроченных задолженностей применяет методы и процедуры управления кредитным риском, которые позволяют банку улучшить качество кредитного портфеля¹.

За анализируемый период прибыль ОАО «Сбербанк России» увеличилась на 46, 1млрд. руб. по сравнению с 2012г. 

В структуре доходов Банка за отчетный период основную долю составили процентные доходы.  По сравнению с 2012 годом их размер увеличился больше, чем в 2 раза.  При этом большая доля в общем объеме процентных доходов сформирована по кредитам населению, вследствие сложившейся динамики увеличения объемов данного направления бизнеса Банка.

В 2014 году ОАО «Сбербанк России» ставил в приоритет удержание качества кредитного портфеля, фокусируясь на привлечении только качественных заемщиков. За год портфельпотребительских кредитов и кредитных карт вырос на 13,3%. В 2014 году ОАО «Сбербанк России» запустил ряд новых продуктов, включая программы, получающие субсидии отгосударства, такие как «Потребительский кредит для военнослужащих – участниковНИС» (Накопительно-ипотечной системы) и «Образовательный кредит с государственнойподдержкой».

ОАО «Сбербанк России» продолжал развивать программу по рефинансированию кредитов для клиентов с хорошей кредитной историей.

За 2014 год совокупный портфель кредитов физическим лицам Сбербанка вырос на 23% до 4,2 трлн. руб.

Рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. За год частнымклиентам выдано кредитов на сумму свыше 2 трлн. руб. Совместная доля ОАО «Сбербанк России» на российском рынке кредитования физических лиц увеличилась на 2,8 процентных пунктов и составила 36,8%.

В 2014 году ОАО «Сбербанк России» определил в качестве приоритета удержание качества кредитного портфеля, фокусируясь на привлечении только качественных заемщиков. За год портфель потребительских кредитов вырос на 6,4% по данным управленческого учета. В 2014 году ОАО «Сбербанк России» запустил ряд новых продуктов, включая программы, получающие субсидии отгосударства, такие как «Потребительский кредит для военнослужащих – участников НИС» (Накопительно - ипотечной системы) и «Образовательный кредит с государственной поддержкой».

ОАО «Сбербанк России» продолжает развивать программу по рефинансированию кредитов для клиентов с хорошей кредитной историей.

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов 

оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно 

много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:

• Субъекты кредитования;

• Объекты и назначение кредита;

• Сроки кредитования;

• Размер ссуды;

• наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, 

кредитоспособность заемщика;

• цена кредита;

• отраслевая принадлежность заемщика.

Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предостнныхзаемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела 

являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие 

материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе 

кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного 

уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до 

государства.

По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:

1)ссуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей 

производственной деятельности (корпоративные ссуды);

2)ссуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);

3)ссуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса 

(межбанковские ссуды).

Кредиты частным клиентам за 2014 год увеличились, но в январе – феврале 2015 года наблюдалось сокращение кредитования населения, в первую очередь из-за резкого снижения темпов прироста необеспеченного потребительского кредитования и на фоне падения реальных доходов населения.