Коммерческие банки
Коммерческие банки это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции. Проведение этих групп операций, прежде всего первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег (кредитных).
Коммерческий банк это коммерческое предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные, т. е. на основе прибыльности и риска. Однако банк должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности и ликвидности. Банк, предоставивший слишком много ссуд или оказывающийся не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным.
Это связано с тем, что основополагающим принципом успешного функционирования любого коммерческого банка является его деятельность в пределах реально имеющихся ресурсов, т. е. в пределах остатка средств на счетах.
Однако важны не только количественное равенство ресурсов банка и его кредитных вложений, но и их совпадение по качественным характеристикам. Например, если в структуре вкладов преобладают краткосрочные депозиты до востребования, а банк осуществляет долгосрочное размещение средств, то ликвидность данного банка оказывается под угрозой. С точки зрения поддержания определенного уровня ликвидности банка важно также при выдаче ссуд с высоким уровнем риска одновременно увеличивать долю собственных средств в общем объеме ресурсов и т. п.
Логично предположить, что банки не могут отдавать взаймы все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право отозвать свои деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что банки не только могут предоставить в кредит почти все средства на депозитах, но и удовлетворить требования своих вкладчиков. Тем не менее, для обеспечения собственной безопасности и безопасности клиентов банк должен оставлять определенную фиксированную часть депозитов «незадействованной». Эти фонды именуются банковскими резервами. Соотношение между размером резервов и выданными обязательствами по вкладам называется нормой обязательных резервов. Эта норма устанавливается центральным банком страны или банковской структурой, выполняющей функции центрального банка.
В условиях рынка коммерческий банк выполняет и важную роль финансового посредника в следующих областях:
во-первых, в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;
во-вторых, при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений клиентов;
в-третьих, при совершении операций с ценными бумагами банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.
- Тема 9. Теоретические основы денежно-кредитной политики государства. Банковская система
- Вопросы для самопроверки
- 9.1. Кредит: необходимость, сущность и формы Сущность кредита
- Функции кредита
- Формы кредита
- Процент как плата за кредит
- I r e,
- 9.2. Основные концепции денежно-кредитной политики: теоретические аспекты
- Кейнсианский подход
- Монетаристский подход
- Уравнение обмена
- «Денежное правило» Милтона Фридмена
- Особенности применения монетаризма в отдельных странах
- 9.3. Цели, объекты и субъекты денежно-кредитной политики государства
- Объекты и субъекты денежно-кредитной политики
- Предложение денег
- Спрос на деньги
- Модель денежного рынка
- Выбор целей денежно-кредитной политики
- 9.4. Банковская система и ее структура Типы банковских систем
- Двухуровневая банковская система
- Резервная система
- Кредитные организации: коммерческий банк и небанковские кредитные организации
- Коммерческие банки
- Небанковская кредитная организация
- Основные операции коммерческих банков
- Пассивные операции банков
- Депозиты
- Заемные средства банка: межбанковские кредиты
- Формирование собственных ресурсов банка
- Активные операции банка
- Ссудные операции
- Роль коммерческих банков в денежной эмиссии
- Активно-пассивные (комиссионно-посреднические) операции коммерческих банков
- 9.5. Методы и инструменты
- Прямое и косвенное регулирование денежно-кредитной сферы
- Общие и селективные методы денежно-кредитного регулирования
- Инструменты денежно-кредитного регулирования
- Обязательные резервы
- Процентная политика Центрального банка
- Операции на открытом рынке
- Управление наличной денежной массой
- Валютное регулирование