25) Сострахование. Самострахование

Сострахование – одна из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством. Ст. 953 ГК РФ предусматривает, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого страховщика, то они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Сострахование относится к видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками.

Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет страхователю право требовать исполнения от каждого состраховщика, а каждый состраховщик обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.

Большое значение имеет наличие у страховщиков – участников договора сострахования лицензий на осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у которого отсутствует лицензия).

Самострахование — исторически наиболее ранний способ страхования. Он применяться как при неразвитых, так и при развитых товарно-денежных отношениях.

Характерные признаки

Единоличное владение страхователем страховым фондом на правах собственности (в том числе страхователь сам определяет порядок использования страхового фонда и, в частности, определяет страховые случаи);

неиспользование привлеченных страховых фондов — отсутствие страховщика;

страховой фонд создается самим страхователем;

ответственность страхователя в части создания страховых фондов и страховых программ только перед самим собой;

нетоварный характер страхования.

Используя этот метод страхователь (физическое или юридическое лицо, муниципальное образования, государство и т. д.) за счет собственных средств формирует страховой фонд, который он намеревается сам использовать в определенных случаях — страховых случаях (в частности, при наступлении ущерба). Страхователь создает страховые программы сам для себя — в нетоварной форме. Страхователь выступает в роли страховщика для самого себя.