46. Банковские кризисы в России (1995, 1998, 2004гг.). Причины, формы проявления и последствия кризисов.

Банковский кризис – потеря финансовой устойчивости банков, т.е. их ликвидности и платежеспособности. И как следствие банкротство. При этом банкротство одного системообразующего или нескольких небольших м привести к кризису БС, это явление чрезвычайно опасное т.к. приводит к сбою в ПС, сказывается на курсе валют, снижается доверие к банкам, отток вкладов, и БС не может выполнять свои ф-ии.

Поэтому регулирование и надзор за деятельностью КБ является основой регулирования всей рыночной экономики.

Регулирование осущ-ся со стороны ЦБ РФ, его основная цель деятельности. Вся его деятельность направлена на минимизацию банковских рисков, а значит знать факторы провоцирующие риски и их контролировать проводя профилактические меры, чтобы не допустить кризиса.

Факторы способствующие возникновению рисков: на макроуровне (состояние экономики в целом) и на микроуровне (состояние менеджмента банка).

Кризисы в БС в рыночной экономике явление закономерное.

Кризис 1995г. причины: быстрый рост кред орг, связано с простотой процедуры регистрации и лицензирования, низкий уровень банковского менеджмента.

В условиях высокой инфляции 92-94 гг в погоне за прибылью банки бесконтрольно осуществляли рисковые операции, надеясь что инфл спишет потери.

Только в 95г начинается резкая потеря банками ликвидности и ЦБ РФ отозвал 225 лицензий, 96- 265. система попала в кризис. Для поддержки системообразующих банков ЦБ РФ разрабатывает систему рефинансирования (дополнительный инструмент) и вливает в БС 300 млрд руб и путем выкупа ГКО на 2 трлн руб.

Долгосрочные меры борьбы кризисом были связаны с совершенствованием и ужесточением регулирования и надзора за КБ. Уже в 95г а в 96г были приняты новые ред з-на о ЦБ РФ и о банках и банк деят-ти, новые положения и инструкции ЦБ РФ о регулировании рисков ликвидности и кредитного риска, новые требования к формированию капитала банка.

Эти меры способствовали стабилизации Бсектора, однако при отсутствии системы страхования вкладов кризис привел к потери сбережений населения и недоверию к кред орг. Именно в этих условиях резко возросла роль Сбербанка.

Кризис 1998. спровоцирован макроэкономическими факторами дефолтом правительства. Государство временно приостановило погашение гос облигационных займов, а покрытие дефицита бюджета после 95 г происходило за счет государственных займов, их объемы росли и в каждом последующем годе бюджетные средства на покрытие займов возрастали., т.е. фактически была построена пирамида гос займов. В БС в активах имелась большая доля гос ценных бумаг и это был их основной источник Дх в виде % а не кредиты. Т.е. активы были недиверсифицированы, большая часть была в ГКО. После дефолта потеря ликвидности и дееспособности КБ. Он был масштабный, способствовал массовому оттоку вкладов. Наибольшие потери понесли крупные системообразующие банки: Инкомбанк и СБС-Агро. Именно они наравне со Сбербанком были лидерами по привлечению вкладов. Они стали банкротами, это затронуло деят-ть мелких КБ.

Кризис показал что необходима радикальная перестройка БС. Главное направление совершенствования: повышение уровня капитализации банков и совер-е ур менеджмента.

Правит-во и ЦБ РФ принимают программу реструктуризации БС в 1998г. Основные задачи:

- увеличение уровня капитализации кред орг

- расширение рынка банковских услуг

- расширение и стимулирование конкуренции

-внедрение прогрессивных технологий

-ответственность кред орг на рынке финансовых услуг (прежде всего на РЦБ)

-внедрение международных стандартов регулирования и надзора сформированный Базельским комитетом.

Были приняты з-н о банкротстве кред орг, о защите конкуренции на рынке финанс услуг, в з-н о ЦБ РФ было внесено дополнение об эмиссии Банк России облигаций банка (т.к. ГКО выпало)

В соответствии с законод базой было создано Агентство по реструктуризации кред орг (АРКО). Его ф-ии:

- работа с проблемными банками, т.е. оценка их положения и принятие решения либо о ликвидации либо о санации.

-осущ-ал санацию банков кот считал необходимым оставить на рынке банковских услуг

Пути оздоровления:

-слияние с устойчивыми банками

- поглощение проблем данного банка более крупным

-поан мероприятий по финансовому оздоровлению

АРКО просуществовало до 2004г с принятием з-на о страховании вкладов граждан оно было реорганизовано в Агентство страхования вкладов.

Эти меры способствовали стабилизации Бсектора и привели к снижению кол-ва кред орг, увелич кол-ва крупных банков, появлению на рынке иностранных банков. Такое позитивное развитие продолжалось до 2004г

Кризис 2004. весна-лето 2004- кризис доверия. М казать это был микрокризис. Т.к. не был системный.

Причины: в мае 2004 Банк России отозвал лицензию у ООО Соцбизнесбанк из-за несоблюдения закон-ва о противодействии легализации Дх полученных преступным путем. После этого многие крупные банки спешно внесли коррективы в свои оценки рисков, что привело к снижению кредитования на межбанк рынке. Как следствие в СМИ стали появляться тревожные публикации о БС и при еще не сформировавшейся ССВ вкладчики стали снимать средства со счетов. Это привело к трудностям платежеспособности особенно у крупных банков. Использование недобросовестной конкуренции в БС и в рез-те недоверия к БС и отток вкладов.

ЦБ быстро отреагировал на эту ситуацию:

- норма обязат резер-я была снижена с 7 до 3,5%

- в короткие сроки был принят з-н о выплатах Банк России по вкладам физ лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в ССВ.

- Внешторгбанк принял оперативное решение о приобретении Гутабанка взяв на себя обязат-ва по платежам его всем и преобразовав его в ВТБ24.

-Банк России разместил депозит во Внешторгбанке в раз-ре 700 млн долларов и это способствовало выполнению обязательств Гутабанка.

К августу кризис был преодолен большую роль сыграла Ассциация российских банков. В дальнейшем идет динамичное рзвитие БСектора.

Кризис 2008-2009 гг.

Кризис глобальный, т.к. идет процесс глобализации экономики, затронул много стран. ТНК ставят свои интересы выше национальных. Преобладание фиктивного капитала над реальным. Сделки на мировом финансовом рынке превышает в разы реальный капитал, т.е. оторвался от него. Фондовые биржи вышли из-под контроля гос-ва. Крупнейшие банки мира уже интернациональные, в них сосредоточены основные вклады. Основная резервная валюта- $ , спрос рос, ФРС эмитировала их, они обесценились.

Эти причины спровоцировали кризисные ситуации.

Кризис начался в США на ипотечном рынке, но за ними не было реального обеспечения. Кризис в США след-но мировой кризис.

Проявился:

- снижение темпов роста произ-ва. Сжатие рынков

-значител колебания курсов валют

-резкое снижение цен на энергоносители

- рост ур безработицы

Затронул РФ.

-массовая продажа рос акций заруб владельцами след-но паника на фондовом рынке след-но резкое снижение цен

-ухудшились условия кредитования рос банков т.к. без длинных ресурсов на внутреннем рынке банки занимали ресурсы на междун рынке

Многие миров банки перестали кредитовать нас и требовали возврата сумм, при резком обесценении рубля долгвырос. Стало трудно управлять долгами след-но проблемы ликвидности.

-Резкое снижение цен на нефть и газ

- стали снижаться междун резервы в РФ

-удорожание $ вызвало опред-ую панику среди населения, оно стало его скупать заменило вклады в рублях на доллары след-но отток вкладав. И чтобы не допустить резкое снижение рубля ЦБ РФ проводил широкомасштабные интервенции и потратил основные запасы золота.

- снижение спроса на рынках, особенно на товарных

-снижение темпов роста производства.

Причины сильного воздействия:

- молодая рыночная экономика, т.е. ее участники плохо знают закономерности рыночной экономики и психология поведения в условиях кризиса

- высокие инфляционные ожидания. Как только небольшой сбой а товарном рынке гаждане приобретают товары впрок след-но рост цен

У нас борьба с инфляцией а у всех влияния в экономику с целью поддержания.

Россия уязвима с точки зрения инвестиционных источников, на внутр рынке их недостаточно.

Главная проблема- привязка бюджета к экспорту сырья и сот-но недивер-ая структура экономики.

Кризис в первую очередь коснулся БС кот проявился в проблемах ликвидности.

Цб и правит-во отреагировали на это быстро приняв ряд мер по стабиизации Бсектора. Это было возможно т.к. РФ накопила большой стабилационый фонд в междун резервах.

Были приняты ряд антикризисных з-ов в кот.

- была повышена сумма страховых выплат

- Банк России размещает крупный депозит в системообраз банках, поддер-ет их ресурсную базу и платежеспос-ть

- правит-во Банку развития предоств-ет 70 млрд руб и он предоставляет субординированные кредиты (включаются в собственный капитал банка)

Банк России принимает ряд мер:

- снижает норму обязат резер-я

- после небольшого периода роста ст рефинансир-я начинает снижать ее (8,5 сейчас)

АСВ в соот-ии с з-ом была введена ф-я санации кред орг

Эти мероприятия способ-ли поддержанию стабильности и ликвидности.

Последствия:

-укрупнение капитала (свыше 150 млн р растет их число, менее- уменьшается)

-ипотечное кредитование пострадало больше всего

-рост просроченной задолженности

-рост % ставок