25. Коммерческие банки. Классификация банков. Виды банковских услуг.

Коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

♦          аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

♦          посредничество в кредите;

♦          создание кредитных денег;

♦          проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

♦          организация выпуска и размещения ценных бумаг;

♦          оказание консультационных услуг.

1. По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли народного хозяйства, группу предприятий. Универсальный банк обслуживает и юридических и физических лиц, специализированный может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

2. По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. В условиях переходного периода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение, правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (ее часто называют частной формой. Поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица.

3. По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.

4. По сфере обслуживания банки подразделяются на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным относятся банки, которые обслуживают местных клиентов, клиентов одного региона. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки осуществляют свою деятельность внутри страны и обслуживают в основном потребности клиентов своих стран. Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран (Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.).

5. По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

6. В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (автомобильной, лесной и т. д.).

Услуги банков:

привлечение депозитов на платной основе;

ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;

услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);

финансирование коммерческих сделок, в т. ч. без права продажи (форфейтинг);

доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);

оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

осуществление лизинговых операций.