Страхкомплект / рисунки образцы

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лиц

момент наступления (реализации) предполагаемого события

Страховой случай

Страховой риск

Страховой риск= =предполагаемое событие: пожар, наводнение, потеря здоровья, недопо-лучение прибыли, наступление ответ-ственности и др.

Страховой случай = =совершившееся событие: пожар, наводнение, потеря здоровья, недопо-лучение прибыли, наступление ответ-ственности и др.

возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Рисунок . Схематичное изображение связи между страховым риском и страховым случаем (Статья 9 «Страховой риск, страховой случай» Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)

При расчете тарифной ставки (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке (см. рис. 5.2).

Рис. 5.2. Структура страхового тарифа

Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

3. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

Стоимость,

сумма

величина действительной стоимости

Действитель-ная (страховая) стоимость

объекта страхования (определяется расчетно-экспертным путем)

Страховая сумма объекта страхования – можетбыть меньше, равно, но не более величины действительной стоимости

Страховая выплата – равна или меньше величины страхового убытка, но не более страховой суммы

Виды сумм

Рисунок . Соотношение страховой стоимости, страховой суммы и страховой выплаты при страховании имущества

Примечание. В приведенном примере принято, что:

а) страховая сумма составляет меньшую величину, чем действительная (страховая) стоимость (объект недострахован);

б) в результате страхового случая объет поврежден не полностью, а частично, следовательно, страховой убыток и страховая выплата по своей величине меньше страховой суммы.

Стоимость,

сумма

Действитель-ная (страховая) стоимость

объекта страхования не может быть измерена или измерена приблизи-тельно, условно

лимит ответственности страховщика

Страховая сумма объекта страхования =

= лимиту ответствен-ности страховщика

Страховая выплата – равна или меньше величины страхового убытка, но не более лимита ответствен-ности страховщика

Виды сумм

Рисунок . Соотношение страховой стоимости, страховой суммы и страховой выплаты при страховании ответственности

….. личного страхования в сравнении с другими отраслями страхования. Это выражается в следующем:

— страховая сумма устанавливается не в зависимости от страховой оценки, которая отсутствует в личном страховании, так как нет в материальном мире такой суммы денег, которая «равноценна» потере жизни, здоровья, трудоспособности; страховая сумма определяется по желанию страхователя и с согласия страховщика;

— страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в других отраслях страхования, по принципу компенсации убытков, а обязательство выплатить страховую сумму, указанную в договоре, исходя из принципа уплаты пособия и накопления денежных средств (см. подробно разд. 5.2);

— с позиций существования материального мира нет таких денежных средств, которые способны возместить утраченные жизнь, здоровье, трудоспособность, и поэтому в личном страховании вместо термина «страховое возмещение» применяется термин «страховое обеспечение», которое всегда соответствует страховой сумме по договору;

— страховое обеспечение в отличие от страхового возмещения не обязательно выплачивается единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей — аннуитетов. При этом единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме. Исключение составляет пенсионное страхование, при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Содержание