1. Понятие и правовое регулирование банковской деятельности

Законодательно понятие и принципы банковской деятельности закреплены в ст. 12 БК.

Банковская деятельность представляет собой совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями (далее - НКФО) банковских операций, направленных на извлечение прибыли. Банки и НКФО помимо банковских операций вправе осуществлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь лизинговую деятельность, консультационные и информационные услуги, поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме и иную деятельность, предусмотренную БК, кроме:

- производственной и (или) торговой деятельности, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

- страховой деятельности в качестве страховщиков.

Банковская деятельность по существу является предпринимательской: она осуществляется самостоятельно юридическими лицами (банками и НКФО) в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направлена на систематическое получение прибыли от пользования имуществом (в том числе деньгами и ценными бумагами), продажи вещей, приобретенных для продажи, а также от выполнения работ или оказания услуг, если эти работы или услуги предназначаются для реализации другим лицам и не используются для собственного потребления.

Среди исследователей ведется дискуссия о правовой природе банковской операции (банковской сделки) как составляющей банковской деятельности. Банковская сделка как разновидность гражданско-правовых сделок - это действия банков и НКФО, влекущие определенные юридические последствия, совершаемые в рамках прав и обязанностей, предоставленных законодательством банками и НКФО, направленные на систематическое получение прибыли.

В Республике Беларусь перечень банковских операций приведен в ст. 14 БК, к которым, в частности, относятся:

1. привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

2. размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;

4. открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

5. осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

6. валютно-обменные операции;

7. купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

8. привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);

9. выдача банковских гарантий;

10. доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

11. инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

12. выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

13. выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

14. финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

15. предоставление физическим и (или) юридическим лицам спе­циальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

16. перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и НКФО, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и НКФО.

Перечень банковских операций является исчерпывающим.

Указанные банковские операции сгруппированы и подразделяются на активные, пассивные и посреднические.

Активная банковская операция направлена на предоставление денежных средств банками и НКФО (например, банковский кредит, факторинг).

Пассивная банковская операция направлена на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и НКФО (к примеру, банковский вклад).

Посредническая банковская операция содействует осуществлению банковской деятельности банками и НКФО (например, расчетные операции, банковское хранение, валютно-обменные операции).

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком Республики Беларусь.

Существует также несколько иная классификация банковских операций: активные, пассивные, расчетные (суть посреднические).

В то же время БК предусмотрена возможность для банков и НКФО осуществлять операции, не отнесенные к банковским (небанковские операции, или вспомогательные), такие как:

1. поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

2. доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

3. операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

4. лизинговая деятельность;

5. консультационные и информационные услуги;

6. выпуск (эмиссия), продажа, покупка ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;

7. иная деятельность, предусмотренная законодательством Республики Беларусь (п. 4 ст. 14).

Круг лиц, которые осуществляют банковскую деятельность в Республике Беларусь, ограничен банками и НКФО, которые являются коммерческими организациями (основная цель их деятельности - извлечение прибыли).

Банковская деятельность основывается на определенных БК принципах, что предполагает их неукоснительное соблюдение банками и НКФО. К основным принципам банковской деятельности относятся:

1) обязательность получения банками и НКФО специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;

2. независимость банков и НКФО в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

3. разграничение ответственности между банками, НКФО и государством;

4. обязательность соблюдения установленных Национальным банком Республики Беларусь нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

5. обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, НКФО;

6. обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

7) обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков ст. 13 БК).

В определенных законодательством случаях право на осуществление юридическими и физическими лицами отдельных видов деятельности может быть реализовано после получения в установленном порядке специальных разрешений (лицензий).

Президентом Республики Беларусь утверждены Положение о лицензировании отдельных видов деятельности, а также Перечень видов деятельности, на осуществление которых требуются специальные разрешения (лицензии), и уполномоченных на их выдачу государственных органов и государственных организаций (см. Декрет № 17). К числу подобных видов деятельности отнесена банковская, а уполномоченным государственным органом на выдачу данных лицензий выступает Национальный банк.

Порядок получения лицензии на осуществление банковской деятельности и внесения в нее изменений, дополнений, основания и последствия для приостановления, восстановления действия ли­цензии на осуществление банковской деятельности и ее отзыва, порядок обжалования решений Национального банка при осуществлении лицензирования банковской деятельности урегулиро­ваны БК (ст. 93-100).

Лицензия на осуществление банковской деятельности выдается одновременно со свидетельством о государственной регистрации банка. За получение взимается государственная пошлина (размеры государственной пошлины установлены НК (Особенная часть)). Так, за выдачу указанной лицензии создаваемому банку установлена государственная пошлина в размере 2200 БВ, НКФО - 1100 БВ.

Банк приобретает право на осуществление банковской деятельности со дня получения лицензии на осуществление банковской деятельности. В лицензии на осуществление банковской деятельности указывается перечень банковских операций, которые банк вправе осуществлять.

Право на осуществление таких операций, как:

- привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, во вклады депозиты), открытие и ведение банковских счетов данных физических лиц;

- открытие и ведение счетов в драгоценных металлах, купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты), может быть предоставлено банку не ранее 2 лет с даты его государственной регистрации при условиях его устойчивого финансового положения в течение последних 2 лет и наличия нормативного капитала в размере, установленном Национальным банком (ст. 94 БК).

Банк вправе обратиться в Национальный банк Республики Беларусь с заявлением о внесении изменений и (или) дополнений в перечень банковских операций, указанный в выданной банку лицензии, только при наличии у него установленных отдельными нормативными правовыми актами Национального банка технических возможностей для осуществления соответствующих банковских операций (п. 63 Инструкции о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.06.2001 № 175 (в ред. от 25.05.2010) (далее - Инструкция № 175)).