9. Общая структура кредитной системы.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Кредитная система разделяется на две составляющие: банковская система и парабанковская система.

Банковская система – совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он - посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традици­онно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот; является банком банков; является банкиром правительства; осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя вы­пуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции централь­ного банка создают реальные предпосылки для выполнения им фун­кций регулирования всей денежно- кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора являются на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридические и физические лица. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на: универсальные и специализированные.

Универсальный банк оказывает все или почти все виды банковских услуг, обслуживает самые различные предприятия и организации, а также население. Специализированные, напротив, сосредоточивает свою деятельность на одном или немногих видах услуг: ссудосберегательные занимаются оказанием услуг (в основном депозитных) населению; ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости и осуществляют эмиссию закладных листов (ипотек); инвестиционные банки выступают в качестве посредников на рынке ценных бумаг; клиринговые банки концентрируются на организации расчетов в хозяйстве.

Парабанковская система – совокупность специализированных финансовых и кредитных организаций, финансовых посредников, конкурирующих с кредитными организациями банковской системы. Парабанковская система делится на: 1) организации с узкой специализацией; 2) организации - финансовые посредники. Организации с узкой специализацией: ломбарды, кредитные кооперативы, лизинговые, факторинговые компании и др.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной эконо­мики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень ­центральный банк. Второй, нижний уровень - коммерческие бан­ки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровне­вой системы банков обусловлена противоречивым характером ры­ночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми сред­ствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня -коммер­ческими банками; а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он – посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традици­онно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот; является банком банков; является банкиром правительства; осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя вы­пуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции централь­ного банка создают реальные предпосылки для выполнения им фун­кций регулирования всей денежно- кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора являются на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридические и физические лица. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на:

– универсальные, т. е. осуществляющие практически все виды банковских операций;

– специализированные, т. е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банков­ских операций.

Основными Функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств юриди­ческих и физических лиц и превращение их в капитал;

• кредитование юридических и физических лиц, а также государ­ства;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют в настоящее время различные операции для удовлетворения финансо­вых потребностей всех типов клиентов - от индивидуального вклад­чика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для сво­их клиентов до 300 видов операций и услуг: ведение депозитных четов; выдачу разнообразных кредитов, куплю-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей и т. д. Бла­годаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса. Конкретным проявлением банковских функций являются опера­ции коммерческого банка.