1.1 Сущность и

основные функции банков

Банки — непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли

«рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и

началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской

деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-

денежных связей в экономике.

Банки возникли не вдруг на какую-то конкретную историческую дату. Элементы

развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии,

Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально

банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету

обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему

вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по

составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих

клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки, таким образом,—следствие

развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно

утверждать, что банк—это такая ступень развития кредитного дела, при которой

кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в

едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было

положено в первой половине XVIII в.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять

в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных

средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего

имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие

и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Сущность банка полнее раскрывают его функции. Каковы основные функции банка?

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции

временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд

особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько

свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы

используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на

аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального

кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных

видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется

специальное разрешение — лицензия.

Вторая функция банка — функция регулирования денежного оборота. Банки

выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных

хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих

клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала.

Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики

страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов

от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция банка — посредническая функция. Под ней понимается

деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи

предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их

поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это —

не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по

крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств

многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту.

Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное

время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо

региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы.

Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает

возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов

в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с

учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права

увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они

сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск

невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой

предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.