9. Принципы кредитования. Формы кредита. Классификация кредита.

Под принципами следует понимать основные правила данного вида деятельности, многократно проверенные практикой. Можно считать, что имеются безусловные принципы банковского кредитования:

-принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);

-принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);

-Принцип дифференцированности (ком. банки должны дифференцировано относится к вопросу о выдаче кредита).

-Принцип обеспеченности ссуд (Каждая ссуда должна быть обеспечена имуществом, ценностями, что дает кредитору уверенность в возвратности кредита)

-принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов).

Формы кредита:

В процессе кредитования используются различ виды кредитов. В соврем условиях на рынке реализуются след формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой и величиной %, а также сферой деят-ти.

• Коммерческий – предоставляется в товарной форме продавцами покупателям в виде рассрочки платежа за проданный товар или услуги. Ком кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров. Оформляется в виде долгового обязательства - векселя, оплачиваемого через банк. % по ком кредиту, входящие в цену товара и сумма векселя, как правило, ниже чем по банк. кредиту.

• Банковский кредит предоставляется ком банками и др фин учреждениями в виде ден ссуд юридическим лицам, населению, гос-ву, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам и направлениям, а также он имеет более широкую сферу применения.

• Потребительский кредит предоставляется как правило торговым компаниями, банками и специальными кредитно- финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платеже. Потреб кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме. Срок кредита- до 3-х лет.

• Ипотечный кредит выдается на приобретение или на строительство жилья, либо на покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты в рассрочку. Наиболее развито в США, Канаде, Англии.

• Госуд. Кредит: заемщиком выступает гос-во или местные органы власти. Кредит приобрел вид гос займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через ЦБ. Этот вид кредита необходимо подразделять на собственно гос кредит и гос долг. В 1-м случае кредитно-финансовые институты кредитуют различные секторы экономики. Во 2-м – гос-во заимствует денежные ср-ва для финансирования бюджета и гос долга. При этом кроме кредитно-финансовых институтов гос облигации покупает население и юл.

• Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают своб. ресурсы, а у других их недостает.

• Межхозяйств. кредит. Субьекты: предприятия и организации, дающие взаймы друг другу. В отличие от ком кредита, этот кредит предполагает предоставление именно денежных средств.

• Международный кредит охватывает эк отношения между государством и международными эк. организациями. Он имеет как частный, так и гос. характер, он отражает движение ссудного капитала в сфере международной экономики и валютных отношений. Международный кредит существует в форме как коммерческого, так и банковского кредита.

Таким образом, формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.

Классификация:

1. По способу выдачи:

-компенсационные

- платежные ссуды.  В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

2) По обеспечению:

- обеспеченные - необеспеченные

3) По методам погашения:

- единовременно - погашение в рассрочку

4) По размерам:

- Крупные -Средние -Мелкие

5) По основным группам заемщиков:

- Населению – Фирмам - Гос.органам власти

6) В завис-ти от срочности кредитования

- Краткосрочный

-Среднесрочный

-Долгосрочный

7) В завис-ти от назначения и направления:

- Потребительский; - инвестиционный;

- Торговый; - с/х;

- Промышленный;