Для того чтобы возможность кредита стала реальностью необходимы еще как минимум два условия:
участники кредитной сделки (кредитор и заемщик) должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей;
кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпа-дение интересов кредитора и заемщика.
Итак, кредитные отношения выражают единый целостный процесс временного высвобождения средств и возникновения временной потребности в них в ходе общественного воспроизводства. Опосредствуя смену функциональных форм валового национального продукта и обеспечивая тем самым непрерывность его движения, кредитные отношения являются объективно необходимой частью экономических отношений общества. Рис.Структура кредита
Кредит (от лат. сreditum – ссуда, долг) обычно определяется как экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие при передаче стоимости во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента.
Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом.
Такими элементами являются, прежде всего, субъекты его отношений – кредитор и заемщик.
Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду.
Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обя-занная возвратить полученную ссуду.
Объектом передачи выступает ссуженная стоимость.
Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим обра-зом:
Рк – Пкз – Ик … Вр … Вк … -– Пкс,
где
Рк – размещение кредита;
Пкз – получение кредита заемщиками;
Ик – его использование;
Вр – высвобождение ресурсов;
Вк – возврат временно позаимствованной стоимости;
Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.
Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих определенные экономические отношения в сфере де-нежного оборота, кредита. Структура кредитной системы Республики Беларусь представлена банками и специализированными финансово-кредитным учреждениям
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями.
При этом под функцией кредита, как правило, понимается специфическое проявление сущности данной экономической категории, его взаимодействие как целого с внешней средой. Выражая черты, присущие кредиту, функция характеризует ее особенности, отличие от других экономических явлений. Являясь отображением сущности, функция объективна и реализует назначение категории независимо от степени познания сущности последней.
Обычно выделяют две основные функции кредита – перераспределительную функцию кредита и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.
Назначение перераспределительной функции кредита заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц.
Как известно, кредит возникает в сфере обмена, где кредитор и заемщик вступают в отношения по поводу возвратного движения ссужаемой стоимо-сти. С помощью кредита происходит перераспределение ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опосредствуют не все перераспределительные про-цессы в обществе. Значительная часть денежных ресурсов перераспределяет-ся, например, через финансовую систему и систему ценообразования. Однако перераспределительной функции кредита присущи черты, отличающие ее от перераспределительных функций других экономических категорий и характе-ризующие специфику именно кредитного перераспределения.
Функция замещения наличных денег кредитными операциями связана со спецификой современной организации денежного оборота, его функционированием в основном в безналичной форме.
Известно, что основная часть расчетов и предоставление кредита осуществляется через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает в кредитные отношения с ним и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам.
Становится возможным представление ссуды в безналичном порядке и развитие безналичных расчетов. Последние являются кредитными операциями, т. к. сроки отгрузки продукции и ее оплаты, как правило, не совпадают. В зависимости от того, что опережает во времени – получение товаров или денег – либо поставщик кредитует получателя, либо получатель поставщика.
Функцию замещения признает большинство экономистов, но наиболее распространенной ее трактовкой является замещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитными операциями. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.
Как известно, в процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т. е. золото. К ним относятся знаки стоимости в виде банкнот, векселей, чеков, депозитных сертификатов, облигаций и т.п. Однако процесс демонетизации золота, состоящий в потере им свойств денежного товара, всеобщего эквивалента, завершился к семидесятым годам нашего столетия. Взаимосвязь современных кредитных денег с золотом как основой их стоимостного содержания, даже опосредованная, отрицается большинством экономистов. Функционирование кредитных орудий обращения уже не носит характер временного замещения действительных денег, когда вступление в оборот первых приводило лишь к отсрочке движения вторых. Произошло абсолютное вытеснение золота из обращения кредитными деньгами, что согласуется с всеобщим законом экономии общественного труда, который относительно сферы обращения находит выражение в экономии общественных издержек денежного обращения. В соответствии с этим законом новая форма денег вытесняет предыдущую, если она более экономична и может обеспечить более рациональную организацию хозяйства.
- Лекция. Сущность кредита. Формы кредита
- 1. Необходимость, сущность и функции кредита.
- Для того чтобы возможность кредита стала реальностью необходимы еще как минимум два условия:
- 2. Формы кредита
- 2.1. Банковский кредит
- 2.2. Государственный кредит
- При этом к государственным ценным бумагам относятся:
- 2.3. Потребительский кредит
- 2.4. Коммерческий кредит
- 2.5. Лизинговый кредит
- 2.6. Ипотечный кредит
- 2.7. Международный кредит
- 3.. Законы кредита
- Лекция. Ссудный процент
- Депозитный процент
- Ссудный процент
- Учетный процент