Внесение денег во вклады (депозиты): основные условия и процедуры
Работа банков на рынке вкладов (депозитов) связана с необходимостью соблюдения значительного количества всевозможных законодательных и нормативных ограничений, что определяет характер соответствующих условий и процедур.
Регулированию вкладных (депозитных) операций банков (кредитных организаций) и их отношений с вкладчиками посвящены ст. 834-844, 845-860, 395, 426 и 809 ГК РФ.
Механизм принятия вклада как от физического, так и юридического лица должен строго отвечать следующим требованиям:
право банка привлекать деньги во вклады должно быть записано в его лицензии, выданной в законном порядке;
договор банковского вклада должен быть заключен обязательно в письменной форме;
по договору банковского вклада банк, принявший поступившую от (для) вкладчика сумму денег, обязуется возвратить сумму вклада и выплачивать проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных в договоре;
банк обязан выдать вклад любого вида или его часть по первому требованию вкладчика, за исключением вклада, внесенного юридическим лицом на иных (предусмотренных в договоре) условиях;
если вкладчик не требует возврата срочного вклада по истечении срока, либо вклада, внесенного на иных условиях, при наступлении предусмотренных в договоре обстоятельств, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не будет предусмотрено в договоре;
банк обязан обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования и другими способами;
• юридическое лицо не вправе перечислять находящиеся во вкладе средства другим лицам.
Согласно ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», вклады от физических лиц может принимать только банк, имеющий на это право в соответствии с лицензией, выданной ему Банком России, а сама лицензия может быть предоставлена только банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее 2 лет, при условии, что он удовлетворяет всем остальным стандартным требованиям.
Основанием для заключения договора банковского вклада (депозита) является письменное заявление вкладчика. Указанный договор не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен с соблюдением требований, предъявляемых к такого рода документам в соответствии с ГК РФ (главы 9, 28, 29).
Так, он должен иметь номер, дату составления, содержать полное наименование банка и вкладчика, заключивших договор, их банковские реквизиты и адреса. Договор должен быть подписан лицами, имеющими право такой подписи, и (для юридических лиц) заверен печатями обеих сторон. Документ может быть заполнен от руки на готовом бланке или напечатан полностью, в нем не допускаются подчистки, а исправления должны быть оговорены и подписаны лицами, имеющими соответствующие полномочия.
В разделе «Предмет договора» отражаются: содержание договора (предоставление банку денежных средств), размер вклада, на какой срок он предоставлен, под какой процент, сроки выплаты процентов, дата возврата вклада. Суммы депозита и выплаты за него в рублях указываются цифрами и прописью.
В разделе «Права и ответственность сторон» указываются: право вкладчика (депозитора) потребовать возврата ему денег до окончания договорного срока и право банка снижать за это процентную ставку; право банка на досрочный возврат денег; ответственность банка за нарушение условий договора.
В дополнительных условиях к договору могут быть предусмотрены корректировки платы за пользование привлеченными средствами в связи с изменением процентных ставок по кредитам Банка России, а также возможные изменения отдельных условий договора, если такие изменения не противоречат законодательству.
Юридическому лицу депозитный счет может быть открыт только при наличии справки из налоговой инспекции.