3. Организация кредитования

Кредитование является одним из основных направлений деятельности Банка с момента его образования. Банк неизменно проводит взвешенную и гибкую кредитную политику, предлагая Клиентам различные формы кредитования, в то же время, обеспечивая высокую ликвидность своего кредитного портфеля. Кредитная стратегия Банка направлена на формирование постоянного круга надежных, рентабельных и кредитоспособных Клиентов, активно пользующихся всем спектром предоставляемых Банком услуг.

Основным принципом при разработке и предоставлении банковских услуг в области кредитования можно назвать индивидуальный подход к каждому Клиенту, тщательное изучение его потребностей в банковском обслуживании и адаптацию стандартного сервиса к запросам конкретного Клиента, а в ряде случаев и разработку уникальных финансовых схем кредитования, отвечающих его нуждам.

Сотрудники Банка во взаимоотношениях с Клиентами придерживаются следующей системы принципов:

• ориентация на потребности Клиента и готовность предоставить качественное обслуживание; сотрудничество с Клиентом по максимальному спектру кредитных продуктов;

• доверительные и партнерские отношения с Клиентом;

• полнота и доступность информации и кредитных рисках;

• ориентация на увеличение рентабельности, расширение спектра предоставляемых услуг, повышение их качества.

В портфель кредитных продуктов Банка входят финансирование корпоративного бизнеса, финансирование малого и среднего бизнеса, проектное финансирование, коммерческое кредитование, гарантии и поручительства.

Кредитная политика Банка представляет собой систему базовых принципов процесса кредитования. В части клиентского обслуживания кредитная политика регламентирует сроки кредитования, виды кредитных продуктов, ценообразование кредитных продуктов, целевой характер кредитования, рисковый профиль кредитования.

Цели предоставления кредитных продуктов:

• Финансирование краткосрочных кассовых разрывов

• Увеличение товарооборота

• Увеличение оборотного капитала

• Осуществление затрат капитального характера (расширение, техническое перевооружение, модернизация действующих производств)

• Осуществление длительных инвестиционных проектов

• Прочие цели

В процессе рассмотрения кредитных заявок Банк оказывает необходимые консультации по оптимизации и структурированию параметров сделки

Сроки кредитования определяются, как правило, исходя из средней продолжительности периода оборачиваемости оборотных средств Клиента, эффективности и срока окупаемости кредитуемого мероприятия (проекта), но не более 3 лет.

• Краткосрочные (от 1 до 12 месяцев)

• Среднесрочные (от 12 до 24 месяцев)

• Долгосрочные (больше 24 месяцев)

Клиентам, постоянно находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, имеющим значительные обороты денежных средств по открываемым в них счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое состояние, Банк, при соблюдении указанных выше принципов, может предоставлять кредиты в виде овердрафта. Как правило, овердрафт предоставляется под оборот по расчетному счету. Срок пользования траншем по овердрафту, лимит овердрафта, процентная ставка и срок действия договора предусматриваются в договоре банковского счета (дополнительном соглашении).

Банк учитывает отличительные особенности производственного цикла, условий, вытекающих из договоров и контрактов, обороты по счетам Клиента при установлении сроков пользования кредитными ресурсами Банка. Сроки предоставления кредитных продуктов также зависят от кредитоспособности Клиента и целей кредита.

Ставки по кредитным продуктам являются рыночными и устанавливаются индивидуально в зависимости от ряда параметров:

• Суммы кредитования

• Срока кредитования

• Типа кредитного продукта

• Валюты кредитного продукта

• Финансового состояния и особенностей финансовых потоков Клиента

• Целевого использования кредитных ресурсов

• Формы и качества предлагаемого обеспечения.

Требования в отношении потенциального Клиента:

• Заемщик имеет реальные активы, собственный капитал

• Существует система производства, рынок сбыта и система продажи продукции

• Бизнес легитимен (значительная часть оборотов проходит по банковским счетам)

• Бизнес стабилен, перспективен, развивается

В качестве обеспечения по предоставленным заемным средствам Банк рассматривает:

• Залог государственных ценных бумаг.

• Залог негосударственных ценных бумаг (акций, векселей надежных банков).

• Залог недвижимости при условии нотариального оформления.

• Залог оборудования

• Залог автомобилей.

• Залог депозитов и ценных бумаг, размещенных в банке.

• Залог товарных запасов.

• Поручительства надежных фирм, гарантии надежных банков.

Сумма обеспечения по оценочной стоимости должна покрывать сумму кредита и, в отдельных случаях, сумму процентов за отчетный период.