1.1. Общеправовая характеристика страхования

Поскольку институт страхования находится в сфере экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), следует уделить особое внимание понятиям «страхование», «страховое дело» и «страховое право».

Термин «страхование» происходит от слова «страх». Лица, владеющие имуществом, вступая между собой в различные правоотношения, испытывали страх за его сохранность¹. Возникающие в процессе развития страны, в периоды глобальных реформ различные неблагоприятные события, негативно сказывались на состоянии граждан и организаций. В периоды существования общественной собственности государству вполне хватало ресурсов для возмещения минимальных убытков. С развитием рыночной экономики и частной собственности, государство было уже не состоянии только лишь за счет своих ресурсов восполнять потери отдельных лиц, это и способствовало возникновению потребностей и необходимостей в наиболее широкой страховой защите.

Для понимания сущности и необходимости страхования в обществе и его особое значение для общества, следует принять очевидное положение о том, что существует два способа борьбы со стихийными бедствиями. Один из них направлен на то, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их. Это направление следует отнести к превентивным (предупредительным) мероприятиям. Но когда стихийное бедствие уже произошло, необходимо иметь средства для возможности скорейшей ликвидации, уменьшения его негативных последствий. Данная мера является репрессивной. Но помимо средств нейтрализации нежелательных последствий, вызванных стихийными бедствиями, необходимо восстановление причиненных этим бедствием потерь, для чего должны иметься в наличии соответствующие ресурсы².

Понятие «страхование» имеет законодательное закрепление, в Законе РФ «Об организации страхового дела» дается определение: страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, публично-правовых образований (РФ, субъектов РФ, муниципальных образований) при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств¹.

Страховая деятельность или страховое дело представляет собой определенную сферу деятельности уполномоченных лиц в сфере страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяя понятие «страховое дело», выделяет и основные виды такой деятельности, относя к ним страхование, перестрахование, взаимное страхование, а также иные услуги, связанные со страхованием.

Страховое право – это совокупность норм, регулирующих общественные отношения, которые складываются в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств. Некоторые авторы понимают страховое право как относительно обособленную отрасль права, которая регулирует особое отношения, страховые².

Страховое законодательство имеет комплексный характер, его источники содержаться в различных отраслях права: в конституционном праве (Конституция РФ), гражданском праве (Гражданский кодекс), налоговом праве, трудовом праве. Отдельные нормы, регулирующие ответственность, присутствуют в административном и уголовном праве.

Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свое внутреннее логическое строение, которое выражается в его базовых принципах:

принцип передачи риска наступления экономических потерь означает, что каждый из участников страхования собственный риск наступления экономических потерь за определенную плату (страховой взнос) передает страховщику.

принцип объединения экономического риска. Носителями рисков всегда являются люди, объединенные в группы, организации, государство в целом. Объединение некоторой совокупности рисков страховыми организациями позволяет обеспечить более эффективное управление этой совокупности. Тем самым страховые отношения представляют собой часть системы финансовых отношений, обеспечивающую функцию предоставления клиентам страховой защиты. Эта страховая защита рассматривается как разновидность финансовой услуги, приобретающей на рынке страхования форму товара.

принцип солидарности. Страховщик в соответствии с договором страхования при наступлении оговоренных событий и возникновении неблагоприятных последствий (страхового случая) выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную соглашением сумму, или страховое возмещение. Экономические отношения, которые складываются в обществе в связи с формированием этих специальных целевых фондов денежных средств и их целевого использования составляют сущность страхования и реализуют солидарную раскладку ущерба между основными участниками страхования.

принцип финансовой эквивалентности. Реализация принципа финансовой эквивалентности означает, что денежные средства, собранные в виде страховых премий по некоторой группе договоров, должны быть использованы на страховые выплаты по данной группе договоров и на покрытие расходов, связанных с ведением страхования.

принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, имеющие случайный, непредвиденный характер. Не страхуется преднамеренно осуществленное действие, потому что в нем отсутствует принцип случайности.