Понятия "банковский продукт" и "банковская услуга".

Банки в процессе своей деятельности предлагают различные товары, обладающие стоимостью и потребительской стоимостью. Чаще всего под банковскими товарами понимают банковские услуги и продукты. Однако среди экономистов нет единого мнения по поводу определения данных двух понятий. Более того, понятия "банковский продукт" и "банковская услуга" часто рассматриваются как идентичные. Поэтому рассмотрим данные два понятия более подробно.

Дадим два основных определения понятию "услуга":

1. Услуга - это любая деятельность или благо, которые одна сторона может предложить другой. При этом услуга по своей сути является неосязаемой и не приводит к передаче стоимости.¹

2. Услуги - это блага, представленные не в форме вещей, а в форме деятельности.²

В отличие от понятия "услуга" понятие "продукт" имеет конкретное материальное воплощение:

1. Продукт - это предмет, являющийся результатом человеческого труда.³

2. Продукт - это вещественный результат производственной (экономической) деятельности.⁴

Также банковский продукт обладает рядом характерных свойств:

• предлагается на рынке как товар, имеет стоимость и потребительскую стоимость⁵;

• несет в себе бренд банка;

• содержит интеллектуальную составляющую банка-продавца, связанную с созданием продукта, технологию создания;

• ориентирован на определенную целевую аудиторию, должен быть ей понятен, доступен и ею востребован;

• обладает набором неотделимых свойств или условий, позволяющих позиционировать данный продукт на рынке;

• реализация продукта отражается на финансовых результатах банка.

Выделяются три категории качества банковских продуктов:

1. Высшая категория качества банковского продукта максимально ( на 95-100% ) удовлетворяет все заинтересованные стороны. Такие продукты могут быть проданы на вторичном рынке в целях рефинансирования с нулевым дисконтом.

2. Первая категория качества банковского продукта в значительной степени ( на 90-95% ) удовлетворяет каждую из заинтересованных сторон. При их реализации на вторичном рынке возможен дисконт не более 10%.

3. Вторая категория качества банковского продукта на 80-90% удовлетворяет заинтересованные стороны. Их реализация в целях рефинансирования предполагает дисконт не более 20%.