Кредитная политика банка.

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике - меморандум о кредитной политике), формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ.

Учёт кредитных операций коммерческих банков с клиентурой осуществляется на базе классификации кредитов. В основу классификации могут быть положены различные критерии (по экономическому назначению кредитов, по типам заёмщиков, по срокам и т.д.).

В целях формирования и управления кредитным портфелем банка, предоставляемые ссуды подразделяются на два вида:

ССУДЫ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ,

ССУДЫ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ.

Ссуды могут быть предоставлены в российских рублях и в долларах США. В зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за пользование кредитом. По целевому назначению выделяют следующие направления кредитования:

ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА:

1. Ссуда на потребительские цели.

2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.

3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта.

ЮРИДИЧЕСКИЕ ЛИЦА:

4. Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств.

5. Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).

6. Инвестиционные кредиты (кредиты, направленные на финансирование капитальных вложений).

Все виды кредитов, имеют качественную характеристику:

ЮРИДИЧЕСКИЕ ЛИЦА:

1. КАЧЕСТВЕННЫЕ КРЕДИТЫ:

-Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.

-Заёмщик имеет устойчивый оборот денежных средств через банк. В банке сконцентрирован весь денежный оборот заемщика.

-Финансовое состояние заёмщика характеризуется устойчивыми показателями платёжеспособности, ликвидности, рентабельности.

-Высокое качество обеспечения.

-Погашение кредита производится или планируется производить за счёт текущих поступлений от реализации.

-Заёмщик не имеет другой задолженности по банковским кредитам.

-Заёмщик имеет незначительные отклонения по запланированным объёмам реализации по факту оплаты.