logo
курсак

2.1 Документальное оформление и учёт выдачи кредитов физических лиц

Для оформления кредитного договора заемщик предоставляет банку следующие документы: заявление на выдачу кредита, паспорт, паспорта поручителя и залогодателя, справку о доходах заемщика и поручителя за последнее полугодие, анкеты заемщика и поручителя. Если сумма заявленного кредита превышает в рублевом исчислении 5 тыс. дол. США, дополнительно предъявляется справка о психическом здоровье.

Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно равными долями, если другой порядок не предусмотрен договором кредитования. Долгосрочный кредит на приобретение, строительство или капремонт недвижимости выдается физическим лицам возрастом от 18 до 70 лет в рублях или иностранной валюте (как правило, долларах США) в сумме, не превышающей 70% стоимости недвижимости, при условии вложения 30% средств заемщика. Чаще всего такие кредиты выдаются на срок 15 лет.

К вышеперечисленному перечню документов для получения этого вида кредита добавляются договор купли-продажи и справка БТИ при покупке жилья или согласованная проектно-сметная документация, государственный акт о праве собственности на земельный участок под строительство и разрешительные документы на строительство или капремонт при его строительстве или реконструкции (капитальном, ремонте). Необходимо также подтвердить наличие или вложение 30% стоимости объекта недвижимости из собственных средств.

Для обеспечения возврата кредита банк, как правило, берет в залог приобретаемую или строящуюся недвижимость. Если сумма кредита превышает 10 тыс. дол. США обязательно берется в залог имущество и заключается договор солидарной ответственности заемщика и его поручителя. Кредит на образование может предоставляться учащимся и студентам, их родителям, усыновителям и попечителям. Срок кредита зависит от срока обучения, но не превышает 10 лет. Как и в случае выдачи кредита на приобретение недвижимости, сумма кредита не превышает 70% стоимости обучения. В перечень документов для получения кредита включается договор о платном образовании и документы родителя (попечителя) – паспорт, справку о зарплате, а также документы поручителя – анкету, паспорт. В период действия кредитного процесса банку также предъявляются счета на оплату и документы, подтверждающие успешное окончание очередного курса обучения. После прохождения полного курса обучения предъявляется документ о полученном образовании, а через полгода справка о зарплате с места работы за 6 месяцев.

Кредитные операции в коммерческом банке осуществляются при соблюдении классических принципов кредитования:

· Платности;

· Возвратности;

· Срочности.

Выдаваемые кредиты могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными (бланковыми). Обеспечением является залог, гарантия и т. п. Риск по возврату бланковых кредитов, как правило, выше риска возврата обеспеченных кредитов. Банком преимущественно выдаются обеспеченные кредиты.

Банк предъявляет следующие требования к обеспечению кредитов (гарантий, непокрытых аккредитивов):

Ликвидность – это возможность в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком реализации предмета залога по цене, обеспечивающей возмещение задолженности заемщика по договору и издержек, связанных с обращением взыскания, в срок, не превышающий 180 календарных дней с момента возникновения оснований для обращения взыскания на залог, или возможность своевременного исполнения поручителем (гарантом, эмитентом непокрытого аккредитива) обязательств за заемщика.

В целях оптимизации сроков реализации имущества, передаваемого Банку в обеспечение обязательств клиентов, а также для снижения рисков Банка, связанных с возможными потерями от снижения его рыночной стоимости, величина залоговой стоимости предмета залога определяется в зависимости от вида залога. Залоговая стоимость (или стоимость имущества по согласованной оценке сторон) имущества определяется в порядке, установленном соответствующими внутрибанковскими нормативными документами. Необходимость и размер дисконтирования рыночной (учетной) цены залогового имущества в каждом конкретном случае определяется при принятии решения о целесообразности кредитования.

В случае принятия поручительства физического лица в расчет принимается финансовое и имущественное положение поручителя – физического лица, а также его деловая и личная репутация.

В целях обеспечения защищенности интересов банка по имуществу, принимаемому в обеспечение, проверяется соответствие документов, касающихся прав на предмет залога, требованиям действующего законодательства. Обеспечение должно быть свободно от других залоговых обременений, за исключением случаев последующего залога в обеспечение обязательств перед банком. В целях укрепления защищенности интересов банка при кредитовании юридических лиц целесообразно принятие поручительств физических лиц (собственников, руководителей юридических лиц и т.п.) в качестве дополнительного обеспечения.

Достаточность.

В случае принятия в обеспечение ссуды залога, размер обеспечения признается достаточным, если его залоговая стоимость, не превышающая реальную (рыночную) стоимость, покрывает:

В целях обеспечения рентабельной деятельности Банка в целом, а также для минимизации рисков при кредитовании, приоритеты при кредитовании будут отдаваться:

Клиентам – физическим лицам, которые:

Кредиты физическим лицам предоставляются Банком на следующие сроки:

Предоставление кредитов осуществляется Банком в рублях РФ и в иностранной валюте. Банк осуществляет предоставление кредитов преимущественно в российских рублях, в долларах США, в ЕВРО.

Список документов, необходимых для получения кредита по программе кредитования физических лиц.