2.4. Общества взаимного страхования

Согласно закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации" юридические и физические лица для страховой защиты своих интересов могут создавать общества взаимного страхования (ОВС) в порядке и на условиях, определяемых Положением или законом об обществах взаимного страхования. Однако нормативная база для ОВС до настоящего времени так и не появилась, поэтому немного численные общества взаимного страхования существуют в организационно-правовой форме некоммерческих партнерств.

Ряд основополагающих положений по взаимному страхованию содержится в Гражданском кодексе. В соответствии с нормами ГК РФ общества взаимного страхования могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы своих членов. Допускается существование ОВС в двух организационно-правовых формах: некоммерческой и коммерческой организации.

Некоммерческие ОВС могут осуществлять страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов без оформления договора страхования, непосредственно на основании членства и Правил страхования. Учредительными документами общества может быть предусмотрено и заключение договоров страхования.

Коммерческие ОВС могут страховать интересы лиц, не являющиеся членами общества. Такое ОВС должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности соответствующего вида. Страхование интересов лиц, не являющимися членами ОВС, должно осуществляться только на основе договора страхования.

Годовые взносы членов общества вносятся в два приема: предварительный (авансовый) взнос для будущих нужд и доплата, необходимая для страховых выплат. Если предварительных взносов недостаточно. Обязательство о доплате может быть исключено уставом, но в этом случае страховые выплаты сокращаются. Однако такое исключение не характерно для современных ОВС, желающих предоставить полноценную страховую защиту своим челнам. С другой стороны, чтобы устранить финансовую неопределенность, в некоторых обществах устанавливается ограничение ответственности членов по страховым взносам в пределах шестикратной величины обычного взноса.

2. Страховые посредники: страховые агенты и брокеры

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.³