logo

Коммерческого банка.

Коммерческие банки – это кредитные организации негосударственного характера, осуществляет на предпринимательской основе банковские операции по обслуживанию юридических и физических лиц.

Коммерческие банки имеют большое число филиалов, основное количество которых приходится на Сбербанк РФ. Эти банки функционируют на основании лицензий, которые имеют стандартную форму и в них перечисляются основные виды деятельности банка. Финансовое состояние этих банков является часто неустойчивым. Растет число банков, у которых отозваны лицензии, а это по имуществу банкротство.

Если в 1992 г. их число было 2, в 1995 – 255, 1996 – 281,1997 – 331, 1998 – 229.Сегодня ситуация относительно стабилизировалась.

Банкротство банков во многом обусловлена крупными невозвратами кредитов, убыточной деятельностью этих банков. Деятельность банков и кредитных организаций, зарегистрированных, на территории РФ является, объектом контроля ЦБ РФ в лице его территориальных подразделений – главными управлениями ЦБ России по соответствующей территории.

Пассивные операции коммерческих банков.

Пассивные операции банков – это банковские операции по привлечению финансовых ресурсов, необходимых для проведения кредитных и других активных операций.

Ресурсы коммерческих банков формируются за счет:

собственных средств;

привлеченных средств;

эмитированных средств.

а) К собственным средствам относятся:

Акционерный капитал – (уставной фонд банка) создается путем выпуска и размещения акций. У Банки по мере развития своей деятельности и расширения операций выпускают новые серии акций.

Резервный капитал (резервный фонд) образуется за счет отчислений от прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных убытков и потерь от падения курсов ЦБ.

Нераспределенная прибыль – часть прибыли, остающаяся после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд.

b) Привлеченные средства – основная часть ресурсов коммерческих банков (депозиты, контокоррентные и корреспондентские счета). Основные – это депозиты, которые делятся:

- Вклады до востребования – это средства на счетах, которые м.б. изъяты вкладчиками по первому требованию.

- Срочные вклады – это вклады, вносимые клиентами на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные %, которые зависят от размера и срока вклада. Одним из видов депозиты сертификаты – рассчитанные на точное время привлечения средств.

- Сберегательные вклады играют важную роль. Они вносятся и изымаются в полной Σ или частично и удостоверяются выдачей сбер.книжки.

c) Эмитированные средства банков.Банки проявляют особую заинтересованность в изыскивании таких средств у клиентов, которыми они могли бы пользоваться достаточно длительный срок. К таким средствам относятся : облигационные займы; банковские векселя и др.

Облигационные займы – эмитируются в виде облигаций, выпуск их жестко регламентирован территориальными подразделениями ЦБР и самого ЦБР; без утверждения проспекта эмиссии облигационного займа его выпуск считается незаконным. В зарубежных странах встречаются двухвалютные облигации, т.е. облигации, выплата купонного дохода по которым предусмотрела по выбору держателя облигаций: н-р в национальной валюте или в$.

Активные операции банков.

Активные операции – это банковская деятельность по размещению у них собственных и привлеченных финансовых ресурсов с целью получения прибыли.

В зависимости от срока они подразделяются: срочные (на определенный срок); онкольные – д.в. Возвращены по первому требованию банка.

В зависимости от обеспечения: вексельные, подтоварные, фондовые, бланковые.

Виды операций:

Вексельные операции подразделяются на операции по учету векселей и ссуды под векселя а) Учет (дисконтирование) векселей – это покупка векселей банком до истечения срока их погашения.

Учитывая вексель банк становится его владельцем и выплачивает лицу эмитировавшему вексель или предъявившему его к учету, определенную Σ денег. За эту операцию банк взимает с клиента определенный %, который называется учетным % или дисконтом.

Дисконт – разница Σвыплачиваемой векселедержателю. Различают: коммерческие, финансовые, «дружеские» (бронзовые) векселя.

Коммерческие векселя – возникли на основе товарного обращения. Они надежны, привлекательны как средство помещения капитала для банкиров.

Финансовые векселя – выставляются брокерами и маклерами на бирже. Основное назначение – получение средств в банке.

Дружеские векселя (бронзовые) – два лица выставляют друг для друга вексель для получения средств в банке без всякого движения товаров.

Акцептные и авальные операции.

Акцептная операция состоит в том, что банк предоставляет право солидному лицу выписывать векселя, которые банк акцептирует, т.е. гарантирует оплату за свой счет по данному векселю, а клиент пользующийся таким акцептным кредитом обязуется внести по истечению срока векселя в банк соответствующей Σ для оплаты векселя.

Аваль – надпись, на векселе свидетельствующая, что должник по векселю передает его в доверительное пользование лицу (авалисту) которое становится с того момента ответственным за выполнение перед кредитором всех обязательств заемщика (векселедателя).

В случае Авеля платеж по векселю совершается непосредственно векселедателем, а авель служит лишь гарантией платежа. При неспособности векселедателя оплатить вексель ответственность переносится на банк, который поставил Авель на векселе и по системе корреспондентских отношений с использованием банковских ключей и шрифтов подтвердил в случае запроса другому банку свой аваль.

Банковский аваль обличает обращение векселей и их учет в др. банках, поскольку при солидном авале учет и переучет осуществляется в безусловном порядке. Векселя авалированные одним банком учитываются затем другим банком.

Подтоварные ссуды – ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов.

Фондовые операции, объектом которых служат различные виды ценных бумаг. Операции банков с ценными бумагами выступают в виде ссуд под обеспечение ценных бумаг и покупки бумаг банком за свой счет. Ссуды под обеспечение ценных бумаг выдаются в пределах 50 60% их полной курсовой рыночной стоимости.

Лизинговые операции – банки или лизинговые компании предоставляют промышленным, торговым, транспортным и др. предприятиям за определенную арендную плату в долгосрочное пользование машины, оборудования и др. основные фонды.

Банки и лизинговые компании остаются собственниками имущества переданного в аренду. Выгода для банка при проведении лизинговых операций состоит в том, что величина арендной платы выше чем % ставка по долгосрочным кредитам, выдаваемым на тот же срок.

№ 1. Денежное обращение и его структура.

Деньги -особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, с помощью которого выражается стоимость всех других товаров.

В своем развитии деньги выступали в 2 видах:

ДЕЙСТВИТЕЛЬНЫЕ - деньги, у которых номинальная стоимость соответствует реальной.

Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось:

ЗАНКИ СТОИМОСТИ - заместители действительных денег. Деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. выше затраченного на их Пр-во общественного труда. К ним относятся:

Денежное обращение -это непрерывное движение денег в процессе выполнения ими своих функций.

Денежный оборот-это сумма платежей совершенных в стране за определенный временной период.

Денежный оборот включает в себя платежи, которые совершены наличными и безналичными деньгами, т.е. представляет собой совокупность налично-денежного и безналичного оборотов.

Налично-денежный оборот - движение всех наличных денежных средств за определенный период времени.

Безналичный денежный оборот - это изменение остатков денежных средств на счетах в банках за определенный период времени.

Между наличным и безналичным оборотом существует тесная взаимосвязь, т.е. деньги постоянно переходят из наличной формы в без­наличную и наоборот,образуя в совокупности денежный оборот страны.Соотношение этих двух составляющих денеж­ного оборота изменяется по мере развития и совершенствования пла­тежно-расчетных отношений. Если до конца XIX в. в денежном обороте любой страны преобладали наличные расчеты, то в настоя­щее время в развитых странах подавляющая часть платежей соверша­ется в безналичном порядке.

Платежный оборот включает в себя платежи, совершенные не только наличными и безналичными деньгами, но и другими средствами, т.е. денежными заменителями (векселями, депозитными сертификатами, пластиковыми картамиит.п.). Таким образом, денежный оборот является составной частьюплатежного.

Платежная система - это совокупность денежных отношений, возникающих по пово­ду выполнения платежных обязательств, способствующих денежному обращению.

В России функционирование платежной системы регулируется:

Зависимость между деньгами и кругооборотом выражена в уравнении обмена:

MV=PY, где

М - кол-во денег, находящееся в обращении

V - скорость обращения денег

Р - уровень цен

Y - реальный доход.

Базой для ДО является обращение товаров, смена форм стоимости, т.е. превращение товарной формы стоимости в денежную и последующее использование денег для приобретения новых товаров создает возможность их постоянного движения. Однако, развиваясь на основе реализации товаров Денежное Обращение имеет некоторые особенности и не является простым повторением товарного обращения. Все произведенные товары после реализации покидают сферу обращения и потребления. Деньги, опосредствуя обмен товаров не покидают сферу обращения и вновь используются для осуществления новых товарных метаморфоз.

ДО - движение денег в наличной и безналичной формах.

В сфере обращения наличной денег действуют объективные законы кол-ва денег. Необходимый для обращения Закон открыт Марксом и формулируется: "При данной скорости обращения денег в качестве средства обращения или в качестве платежного средства общая сумма денег, находящихся в обращении на данном отрезке времени, определяется общей суммой, подлежащих реализации товарных цен + общая сумма платежей, приходящихся на тот же период времени).

При металлическом обращении количество денег в обращении регулируется стихийно с помощью денег в функции сокровища. Т.е. если потребность в деньгах уменьшается, то излишние деньги уходят из обращения в сокровища. Если потребность в деньгах увеличивается, но обратное движение.

Изменение объема денежной массы может быть рез-том как изменения массы денег в обращении, так и ускорения их оборота.

Переполнение сферы Денежного Обращения излишними деньгами дает начало их обесценения.

№2 КРЕДИТ