Кредитоспособность заемщика: понятие и оценка
Кредитоспособность заемщика понимается как способность и готовность заемщика в установленные сроки провести все платежи по полученному кредиту
Одной из типичных и комплексных методик оценки кредитоспособности заемщика является «Правила 6-си», в рамках которого по каждому заемщику оцениваются [86, с.106]:
Характер заемщика (character) –– степень ответственности заемщика и готовность (желание) погасить кредит, кредитная история заемщика, особенности его поведения;
Платежеспособность (capacity) – оценка финансового положения заемщика, коэффициентов ликвидности, динамики статей баланса и финансовых показателей
Капитал (capital) – оценка капитала и имущества заемщика, соотношения заемных и собственных средств, качества активов;
Обеспечение (collateral) – оценка обеспечения, которое может быть предоставлено по кредиту и его ликвидности;
Условия (conditions) – общие экономические условия в стране, мире, отрасли в которой действует заемщик и прогноз их изменение на срок кредита, тенденции развития рынка и изменения уровня спроса на продукцию заемщика;
Денежные средства (currency) – прогнозирование потока денежных средств заемщика на весь период кредитования.
Также отметим, что при оценке кредитоспособности клиентов банки используют понятие «стоп-факторы». Стоп-факторы – это такая информация о заемщике, при получении которой оценка кредитоспособности прекращается и в кредите заемщику отказывается. К стоп-факторам относятся:
- наличие у заемщика непокрытых убытков;
- наличие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, перед налоговыми органами или поставщиками;
- нахождение заемщика в процессе банкротства, ликвидации или реорганизации;
- наличие судебных исков к заемщику, которые могу ухудшить его финансовое положение;
- предоставление заведомо ложных сведений и поддельных документов;
- и т.д.
Источники информации о заемщике, используемые банками для оценки кредитоспособности [86, с.92]:
Данные, полученные от самого заемщика – банки вправе при решении вопроса о предоставлении кредита запрашивать у заемщика всю необходимую им информацию. В случае отказа или предоставление недостоверных сведений в кредите заемщику может быть отказано.
Информация, имеющаяся в архиве банка, если клиент давно обслуживается в банке - данные о погашении ранее выданных кредитов, характеристика характера заемщика и т.д..
Сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом - контрагенты (поставщик и покупатели), другие банки-кредиторы, страховые компании, поручители и т.д. – банк может обзвонить основных контрагентов клиента и поинтересоваться качеством его продукции и своевременностью выполнения взятых на себя обязательств.
Отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений - данные бюро кредитных историй, налоговой службы, органов статистики и т.д.
- Глава 4. Банковские операции и подходы к их классификации
- 4.2. Экономическая классификация банковских операций
- Глава 5. Кредитные операции банков
- 5.1. Кредит: сущность и принципы кредитования Понятие кредита, функции и принципы кредитования
- Процент по кредиту и факторы, влияющие на величину процентной ставки по кредиту
- Формы и виды кредита
- 5.2. Банковское кредитование в рф Понятие банковского кредита и классификация банковских кредитов
- Кредитоспособность заемщика: понятие и оценка
- Обеспечение по кредиту, его оценка и страхование
- Глава 6. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц
- 6.1. Виды счетов юридических лиц и операции по ним
- 6.2. Виды операций по счетам юридических лиц
- 3. Прочие операции и дополнительные услуги.
- 6.3. Стоимость рко для клиента и выбор банка для рко
- Глава 7. Операции по вкладам физических лиц
- 7.1. Понятие вклада и классификация вкладов в рф
- 7.2. Порядок открытия вклада и виды операций по вкладам физических лиц
- 7.3. Законодательство о страховании вкладов и формирование обязательных резервов банками рф
- Глава 8. Банковские операции с пластиковыми картами
- 8.1. Банковские пластиковые карты и их классификация
- 8.2. Операции по пластиковым картам и тенденции развития банковского карточного бизнеса
- Глава 9. Валютные операции банков
- 9.1. Обслуживание банком валютных операций клиентов - юридических лиц
- 9.2. Валютные операции и валютная позиция банка