1.3. Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка.
Разработка кредитной политики любого банка зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы. Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. [5;120]
К таким факторам относят следующие:
макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;
потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;
состояние и уровень развития денежного рынка страны;
кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;
ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.[5; 136]
В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.
К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:
квалифицированность банковского персонала;
обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;
готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;
процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;
потенциальные и уже существующие заемщики банка.
Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:
разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
управление кредитным риском;
управление кредитным портфелем.
Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:
Определение общих положений и целей кредитной политики.
Создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка.
Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.
Осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.[6;25]
1.4. Перспективные направления кредитной политики коммерческого банка.
Одними из приоритетных направлений в работе банка становятся кредитование и лизинг. Сегодня растет интерес кредитования, направленный на развитие производства. Большинство кредитов выдается на приобретение нового оборудования, строительство объектов промышленности и инфраструктуры.[10]
Банки должны способствовать подъему отечественной экономики и вносить свой вклад в реструктуризацию промышленности, финансовое оздоровление предприятий и ликвидацию негативных последствий кризиса неплатежей.
С учетом этого основными направлениями кредитования банка должны стать:
предоставление кредитов в оборотные средства крупных промышленных предприятий;
кредитование предприятий и организаций для реализации конкретных коммерческих проектов;
кредитование организаций-нерезидентов в валюте;
кредитование населения;
кредитование банков.
Следует отметить, что любой банк придерживается строго систематизированного подхода к анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам. Обязательным требованием к заемщику является наличие счетов в банке.
Необходимо вводить систему жесткого мониторинга состояния ссудной задолженности и финансового положения заемщика, что позволит своевременно обнаружить проблемные кредиты и незамедлительно принять необходимые меры.[3;65]
Таким образом, кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.
Кредитная политика коммерческого банка обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет). Формирует основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники. Основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.
Можно сказать, что кредитная политика коммерческого банка — это совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, в то время как тактика — конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.[13]
- Введение
- Глава I.Теоритические основы формирования кредитной политики коммерческого банка.
- 1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка
- 1.2.Принципы, задачи и цели кредитной политики коммерческого банка.
- 1.3. Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка.
- Глава II. Практические аспекты реализации кредитной политики.
- 2.1.Общая характеристика деятельности Западно-сибирского банка
- 2.2. Анализ финансовых показателей и особенности кредитной политики Западно – сибирского банка оао Сбербанка рф.
- Заключение.
- Список использованной литературы.
- 1. Учебные пособия и монографии:
- 2. Электронные ресурсы: