4. Ипотечные банки и их операции

Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долго­срочной основе под залог недвижимого имущества (земли и строений).

Ипотечные банки впервые возникли в Германии и XVIII веке. Первым ипотечным банком был банк, основан­ный в Силезии в 1770 г.

Наибольшее развитие ипотечные байки получили в Германии, США и Франции.

В настоящее время в Германии функционируют 13 госу­дарственных и 25 частных земельных банков.

В США в 1916г. были созданы федеральные земельные банки в 12 округах для выдачи ссуд фермерам под залог их земель.

Во Франции крупнейший земельный банк Креди фонсье де Франс и его филиал - Контора предпринимателей - пре­доставляют ссуды землевладельцам и строительным компа­ниям на жилищное и промышленное строительство.

Интересна история возникновения и развития ипотечных банков в дореволюционной России.

В начале 70-х годов XIX века были созданы 11 акцио­нерных ипотечных банков. Однако необходимо отметить, что решающую роль играли все-таки государственные зе­мельные банки: Государственный крестьянский поземель­ный банк (1882 г.) и Государственный дворянский земельный банк (1885 г.).

На Государственный крестьянский поземельный банк была возложена задача ссужать крестьянам деньги для покупки помещичьей земли. Банк выдавал крестьянам долго­срочные ссуды сроком до 34,5 лет. За 1883-1885 гг. банк вы­дал 15 тысяч ссуд на общую сумму 82 млн. руб. При его участии было продано и куплено 2,4 млн. десятин земли.

Задачей Государственного дворянского земельного банка являлось поддержание помещичьего землевладения пу­тем выдачи дворянам ипотечных ссуд сроком на 66 лет в размере 60% стоимости дворянских имений. Банк оказал помещикам большую финансовую поддержку, выдав ссуды в 1887 г. на сумму 69 млн. руб., а в 1890 г. - уже свыше 600 млн. руб.

Очевидно, что после 1917 г. ипотечные банки в России были ликвидированы.

Основными пассивами ипотечных банков являются собственный капитал банка и выпускаемые им ипотечные облигации.

Ипотечные облигации - долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый (фиксированный) процент. Выпуска­ются ипотечные облигации как ипотечными банками, так и торгово-промышленными корпорациями.

Основной активной операцией ипотечных банков являет­ся предоставление ипотечного кредита.

Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости и, прежде всего, земли. Залог не­движимого имущества с целью получения ссуды называет­ся ипотекой.

Ипотечный кредит позволяет предпринимателям увели­чивать размер производительного использования капитала, а землевладельцам - финансировать покупку дополнитель­ных участков земли.

Для ипотечного кредита, кроме долгосрочности, характер­но оставление заложенного имущества в руках должника, который продолжает его использовать. Допускается повтор­ный залог с получением дополнительного кредита, если цен­ность имущества не исчерпана предыдущими закладными.

Процентные ставки по ипотечным ссудам, как правило, дифференцируются в зависимости от финансового положе­ния заемщиков. Нередко размер процентных ставок уста­навливается государством применительно к сословным группам населения (например, в России).

При неуплате задолженности в срок заемщик теряет не­движимость, и право на залоговое имущество переходит к банку.

Ипотечный рынок получил широкое развитие после вто­рой мировой войны в США, Канаде, Западной Европе и Японии.

В России развитие ипотечного банка стимулирует ряд важнейших законов и, прежде всего, Земельного кодекса, в котором нашли отражение право частной собственности на землю и механизм его реа­лизации.