Электронные платежные системы

Существует несколько способов оплатить товары, приобретенные через сеть Интернет. Во-первых, можно воспользоваться услугами платежной интернет-системы. Во-вторых, можно оплатить товар или услугу через интернет с помощью банковской кредитной карты. В-третьих, с помощью почтового перевода. В-четвертых, можно передать деньги курьеру из рук в руки. В-пятых, осуществить перевод средств на счет магазина через интернет со своего банковского счета.

Первый, второй и пятый способы можно осуществить через Интернет. Это несомненно удобнее, быстрее и дешевле, так как перевод совершается мгновенно, для этого не нужно ходить в банк и стоять в очереди, не требуется заполнять квитанций, ожидать какое-то время, пока деньги будут перечислены, а комиссионные за операцию перевода минимальны.

Платежные интернет-системы существуют за счет процентных платежей, предоставляя покупателям своеобразный электронный кошелек. Денежная сумма покупателя помещается на его личный счет и существует там в виде электронных рублей или иных электронных денег, расчетных единиц. По сути дела электронные рубли представляют собой документ в электронном виде, имеющий реквизиты и удостоверенный электронной цифровой подписью. Физически электронный кошелек может находиться на жестком диске компьютера в виде программного элемента, либо в виде магнитной карты. Если Покупатель расплачивается средствами электронного кошелька, проводится проверка на подлинность электронной подписи и, если платежная система подтверждает достоверность доступа пользователя и наличие на его счету требуемой суммы, сделка может быть осуществлена.

Поскольку в России подобные системы не нашли пока повсеместного распространения, существует несколько препятствий для их использования. Во-первых, недостаточная разработанность законодательства в этой области. Во-вторых, разнообразие небольших платежных систем, несовместимых между собой. В-третьих, при выходе из строя магнитной карты вся информация теряется, и покупатель лишается всей денежной суммы. К преимуществам относятся: конфиденциальность и удобства при осуществлении небольших транзакций из-за их небольшой удельной стоимости.

Для использования банковского счета при оплате Интернет-покупок требуется совершить более сложную процедуру. На первом этапе покупатель должен завести счет в финансовом учреждении, позволяющий работать с банком через Сеть. На втором этапе следует убедиться, предоставляет ли Интернет-продавец товара возможность оплаты по безналичному расчету. После выполнения этих двух условий покупатель вынужден не только выбрать товар на сайте продавца, указать безналичную форму оплаты, но и активизировать Интернет-сайт банка, на котором ему нужно будет создать платежное поручение. Подобная схема вызывает несколько неудобств: выполнение платежного поручения затянет срок приобретения товара, покупателю нужно быть клиентом соответствующего банка, имеющего в своих услугах интернет-банкинг, потребуется платить больший процент комиссионных банку.

При оплате покупок с помощью кредитной карты покупателю требуется всего лишь выбрать подобный способ оплаты, ввести свои координаты и пароль. Через нескольку, минут обычно приходит подтверждение из банка или международной организации, а через несколько дней в магазин поступают средства. Относительная простота такого пути оплаты покупок ведет к риску потерять всю денежную сумму из-за несанкционированных действий третьих лиц, к повышенным процентным ставкам за обслуживание транзакции к нескольким дням ожидания поступления денег.

В России наибольшее распространение получили четыре платежные системы CyberPlat, WebMoney, PayCash и КредитПилот. На основе исследований аналитического отдела РИА «РосБизнесКонсалтинг» кратко рассмотрим технологии работы. А также достоинства и недостатки популярных платежных систем.

Платежная система « CyberPlat»

Система создана в 1999 г. и реализует возможности оплаты с помощью банковских кредитных карт, электронных денег, а также предоплаченных карточек (скретч-карт). К преимуществам системы относят: большое количество подключенных интернет-магазинов, реализацию нескольких технологий оплаты, международную сертификацию. К недостаткам - ориентацию на преимущественное обслуживание банковских кредитных карт малого распространения, необходимость установки специализированного программного обеспечения, передачу конфиденциальной информации через Интернет, высокую стоимость для интернет-магазинов. Расчеты покупателя с магазином по пластиковой карточке отличаются от безналичного расчета только тем, что карточку следует заранее регистрировать в банке «Платина», а вместо осуществления платежа самим банком данные о транзакции направляются на авторизацию и проведение оплаты в карточную платежную систему.

Технология предусматривает наличие двух функциональных частей - для безналичных расчетов с текущего счета клиента и для расчетов по принадлежащей клиенту платежной карточке. Практическая работа с системой состоит из основных шести шагов.

1. Покупатель выбирает товары или услуги в Интернет-магазине и извещает магазин о желании их приобрести,

2. Магазин формирует счет, подписывает его своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) и пересылает его покупателю для оплаты.

3. Покупатель подтверждает свое намерение произвести оплату, подписывает счет (платежное поручение) своей ЭЦП и отправляет его в магазин.

2. Магазин передает запрос для авторизации и проведения платежа в банк.

2. Банк проводит проверку счета (платежного поручения) и в зависимости от результатов проверки осуществляет платеж, сохраняет счета и результаты платежа, передает результат проверки счета (платежного поручения) в магазин.

3. Магазин передает товар или оказывает услугу покупателю.

Платежная система «WebMoney»

Платежная система WebMoney имеет ряд отличий, так как в качестве средства расчетов служат титульные знаки WebMoney (WM). Они бывают трех типов: WM-R (аналог рублей), WM-Z (аналог американских долларов), WM-C и WM-D (аналог американских Долларов для специализированных С- и D-кошельков).

Среди преимуществ системы отмечают анонимность пользователя и бесплатное подключение интернет-магазинов. К недостаткам платежной системы относят: необходимость установки программного обеспечения (как в случае работы с CyberPlat), риски потери Средств в случае поломки компьютера или удаления информации, оплату комиссионных Покупателем.

Платежная система «PayCash»

Платежная система PayCash работает на рынке с 1999 г. В основе системы лежит принцип электронного кошелька, не привязанного к какому-либо конкретному компьютеру. Для доступа к кошельку имеется ключ, применяются технологий электронной цифровой подписи под электронными документами. Началом работы с системой служит открытие Счета в банке системы PayCash и конвертация денежных средств в электронную форму.

К преимуществам системы относят анонимность платежей, простоту использования и бесплатное подключение интернет-магазинов. Среди недостатков: пополнение кошелька через несколько дней после оформления авансового платежа, высокий процент при пополнении кошелька посредством телеграфного перевода, риск потери денег при удалении информации, к тому же прогрессивность системы пока не поддерживается банковским законодательством.

Платежная система «КредитПилот»

«КредитПилот» работает на рынке с апреля 2001 г. Система не требует установки специального программного обеспечения, а при денежном переводе через Сбербанк она начинает функционировать уже на следующий день.

Система работает на основе пластиковых карт номиналом от 20 до 500 USD и имеет передовое оборудование защиты информации от сбоев и несанкционированного доступа. Предусматривается поддержка покупки товаров через мобильные телефоны ряда операторов сотовой связи.

Перспективные разработки платежных систем

Успешно функционирующие платежные системы постоянно совершенствуются. Наряду с этим ведутся исследования путей облегчения работы с ними, предоставления более широких сервисных возможностей.

Примером таких исследований является перспективная разработка. Она предусматривает следующую схему работы системы.

1. Магазин выставляет на своем Интернет-сайте «витрину» (прайс-лист, каталог или выраженное в другой форме предложение товара), которая является публичной офертой, признанной действующим ГК РФ.

2. Выбрав товар, покупатель заполняет форму или иным способом требует счет у магазина. Следует отметить, что если покупатель - частное лицо, то этот шаг не является необходимым.

3. Получив счет, покупатель автоматически переносит реквизиты магазина со счета (или с Интернет-страницы магазина) в форму платежного поручения своей программы «клиент-банк» и отправляет платежное поручение в свой банк. Любая система «клиент-банк», во-первых, связывает покупателя и банк договорными отношениями и, во-вторых, обеспечивает техническую защиту от несанкционированного доступа к счету покупателя.

4. Банк выполняет платежное поручение, то есть переводит деньги на счет магазина в его банке.

5. Покупатель (одновременно с отправкой платежного поручения или после получения подтверждения от своего банка) уведомляет магазин, что платеж произведен. Информационная система магазина должна зарезервировать товар для покупателя.

6. По поступлении подтверждения о зачислении средств от своего банка, магазин доставляет товар покупателю

Интерактивные финансовые операции

К интерактивным финансовым операциям принято относить, в основном, интерактивные операции на фондовом рынке, услуги онлайновых банковых организаций и интернет-страхование. Поскольку последняя область развивается крайне медленно, рассмотрим первые два направления деятельности.

Интерактивные финансовые операции на фондовом рынке

Интерактивные финансовые операции на российском фондовом рынке проводятся, в основном, наиболее технологически развитыми компаниями. По данным исследовательский компаний «Интернет Маркетинг» и «МФД-ИнфоЦентр» в 2001 г. наблюдалась следующая структура интернет-трейдинга.

Среди систем интернет-трейдинга, по данным разработчиков, лидировали; «Quick-Брокер» (СМВБ) - 24 %, «NetInvestor» (МФД-ИнфоЦентр) - 18 %, «ИТС-Брокер» (НВФБ) - 15 %, «Quick-Акции» (СМВБ) - 15 %, «Инвестор» (Инист) - 9 %, «Web2L» (СМЛ) - 4 % и другие. Около 35 % компаний предоставляет своим клиентам услуги доступа к биржевым торгам через интернет, еще 36 % планируют делать это в будущем.

Среди критериев выбора компаниями-брокерами системы интернет-трейдинга важнейшими являются: безопасность системы, функциональные возможности, затраты на поддержку, затраты на приобретение и установку, затраты на предоставление дополнительной информации, издержки на изменение бизнес-логики, издержки на подключение новых рынков. Применение современных информационных технологий позволяет уменьшить накладные расходы на каждого клиента, а также увеличить торговую активность инвесторов.

Интерактивные финансовые операции в банковской сфере

Согласно современному подходу к интерактивным финансовым операциям в банковской сфере, интернет-банкинг представляет собой продолжение общепринятого банковского обслуживания, только с использованием Интернета. Клиент имеет возможность выбора, приезжать ли ему в банк или воспользоваться с помощью модема системой банк-клиент. Таким образом, если клиент может быть удален от банка, это дает ему возможность более широкого выбора между услугами различных банков.

Услуги онлайновых банковых организаций включают возможность доступа пользователя к своему банковскому счету: 1) для перевода денег в Интернет (в основном для оплаты услуг интернет-торговли), 2) для оплаты различных счетов (к примеру, телефонных разговоров, коммунальных платежей).

Высокий уровень развития экономики подразумевает более широкое использование услуг онлайновых банковых организаций. Например, в США к клиентам онлайновых банковых организаций относятся более половины всех пользователей Интернета. Среди них около трети - люди в возрасте от 18 до 29 лет, 36 % - в возрасте от 30 до 49 лет, 27 % -в возрасте от 50 до 64 лет. В Европе, по данным Jupiter Research, к концу 2002 г. до 89 % пользователей Интернета имели дело с онлайновыми банковскими службами. По прогнозу, в 2007 г. эта цифра достигнет 51% от общего числа европейских посетителей Интернета.

В России около 40% российских банков предлагают клиентам услугу управления банковским счетом через интернет, остальные собираются ее внедрить. По данным разработчиков [44], в 2001 г. 33 % рынка принадлежало системам интернет-банкинга «ДБО BS-Client» (BSS),25%- «iBank» (Бифит), 16%- «Банк-Клиент/Internet» (Инист), 9 % - «Interplay» (ЦФТ), 7 % - «Банк++» (Фининформ), 4 % - «Клиент-Телебанк» (Степ Ап), 2 % - «Клиент-Web» (РФК) и другим. При этом отмечается, что в 36 % случаев при переходе на использование интернета для осуществления банковских платежей сумма среднемесячного остатка на счетах клиента остается прежней, в 19 % случаев сумма увеличивается, в 7 % случаев - уменьшается. Однако в 50 % случаев растет оборот клиента.

Правовые основы систем электронной коммерции

Системы интернет-банкинга постепенно начинают обретать поддержку со стороны законодательства. Первым шагом в этом направлении можно считать включение в Гражданский кодекс статьи, допускающей использование аналогов собственноручной подписи - электронной подписи, если об этом между сторонами было достигнуто соответствующее соглашение. При условии заключения договора на обслуживание она становится базой дли замены собственноручной подписи определенным набором цифр, Правовое регулирование отношений в области использования электронной цифровой подписи осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об электронной цифровой подписи», Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об информации, информатизации и защите информации», Федеральным законом «О связи», другими федеральными законами и нормативными правовыми актами.

Рассмотрим основные положения Федерального закона Российской Федерации «Об электронной цифровой подписи» (от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ), который призван обеспечить правовые основы использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электрон ном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе. Законом определяются следующие базовые понятия: что такое электронная цифровая подпись и электронный документ, кто является владельцем сертификата ключа подписи, каковы средства электронной цифровой подписи, когда документ становится сертификатом средств электронной цифровой подписи, что такое закрытый и открытый ключи электронной цифровой подписи, каковы функции сертификата ключа подписи, что можно считать подтверждением подлинности электронной цифровой подписи, кто может быть пользователем сертификата ключа подписи.

Электронная цифровая подпись - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе. Электронный документ - документ, в котором информация представлена в электронно-цифровой форме.

Владелец сертификата ключа подписи - физическое лицо, на имя которого удостоверяющим центром выдан сертификат ключа подписи и которое владеет соответствующим закрытым ключом электронной цифровой подписи, позволяющим с помощью средств электронной цифровой подписи создавать свою электронную цифровую подпись в электронных документах (подписывать электронные документы).

Средства электронной цифровой подписи - аппаратные и (или) программные средства, обеспечивающие реализацию хотя бы одной из следующих функций - создание электронной цифровой подписи в электронном документе с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи, подтверждение с использованием открытого, ключа электронной цифровой подписи подлинности электронной цифровой подписи в электронном документе, создание закрытых и открытых ключей электронных цифровых подписей.

Сертификат средств электронной цифровой подписи - документ на бумажном носителе, выданный в соответствии с правилами системы сертификации для подтверждения соответствия средств электронной цифровой подписи установленным требованиям.

Закрытый ключ электронной цифровой подписи - уникальная последовательности символов, известная владельцу сертификата ключа подписи и предназначенная для ей здания в электронных документах электронной цифровой подписи с использованием средств электронной цифровой подписи.

Открытый ключ электронной цифровой подписи - уникальная последовательность символов, соответствующая закрытому ключу электронной цифровой подписи, доступная любому пользователю информационной системы и предназначенная для подтверждения с использованием средств электронной цифровой подписи подлинности электронной цифровой подписи в электронном документе.

Сертификат ключа подписи - документ на бумажном носителе или электронный документ с электронной цифровой подписью уполномоченного лица удостоверяющего центра, которые включают в себя открытый ключ электронной цифровой подписи и которые выдаются удостоверяющим центром участнику информационной системы для подтверждения подлинности электронной цифровой подписи и идентификации владельца сертификата ключа подписи.

Подтверждение подлинности электронной цифровой подписи в электронном документе - положительный результат проверки соответствующим сертифицированным средством электронной цифровой подписи с использованием сертификата ключа подписи принадлежности электронной цифровой подписи в электронном документе владельцу сертификата ключа подписи и отсутствия искажений в подписанном данной электронной цифровой подписью электронном документе.

Пользователь сертификата ключа подписи - физическое лицо, использующее полученные в удостоверяющем центре сведения о сертификате ключа подписи для проверки принадлежности электронной цифровой подписи владельцу сертификата ключа подписи.

Следующим шагом к законодательной поддержке электронной коммерции в целом и интернет-банкинга, в частности, стало временное положение ЦБ, в котором оговаривается возможность обмена электронными документами между финансовыми организациями и их клиентами. Это положение распространяет основы Гражданского кодекса на финансовую сферу.

10