2.2 Модели банковских систем

Как уже было отмечено ранее, банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система любой страны сформировалась в результа­те развития национальной экономики, в настоящее время она ста­ла центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиоз­ные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Не­смотря на это, существуют определенные общие принципы постро­ения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это по­рождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

* эмиссию наличных платежных средств;

* функцию «банка банков»

* банкира правительства;

* денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные банки выполняют также функ­цию регулирования и надзора за деятельностью банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их дея­тельность уменьшает степень риска и неопределенности в экономи­ке как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уров­не кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосудар­ственных целей.

В-третьих, во всех странах существует особая система регулиро­вания и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отноше­нии банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции -на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует мини­стерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковс­кая деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвид­ности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуще­ствляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк име­ет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической полити­кой государства. Центральный банк является банком всех осталь­ных банков страны.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоот­ношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью раз­личают две модели: открытого рынка и корпоративного регулиро­вания. По первой модели между банками и корпорациями нет тес­ных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банков­скими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обес­печат наиболее выгодное и менее рискованное использование бан­ковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характер­но наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпора­циями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предпри­ятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые пере­дают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финан­совой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

По уровню специализации различают универсальную и спе­циализированную модели банковской системы. При специализи­рованной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно за­ниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвес­тированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализиро­ванные инвестиционные банки.

В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получи­ла развитие универсальная модель банковской системы, допускаю­щая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие бан­ки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценно­стей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций.

В настоящее время основной моделью организации европей­ских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумага­ми[5].

В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических про­цессов за национальные границы и формирование единого эконо­мического и политического пространства. В банковской сфере гло­бализация сопровождается дерегулированием банковской деятель­ности и либерализацией финансовых рынков.

Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и — в более широком смысле — финансовой деятель­ности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результа­те банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сег­ментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функци­онирования банковских систем.

Банковская система, как и любая система, должна работать ста­бильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирова­ние банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушает­ся, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, пе­рерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей бан­ковской системы, называют банковским кризисом.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабиль­ность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

Как известно, повы­сить эффективность позволяет конкуренция, открытый и конкурен­тоспособный рынок капиталов в состоянии обеспечить более высо­кую эффективность, чем зарегламентированная система.