Позики фізичним особам.

Банківський кредит — це кошти, які надаються банком згідно із законодавством у позику юридичній або фізичній особі на визначе­ний термін, для цільового використання та під процент. Надання кредитів є однією з основних економічних функцій банку, що здій­снюється ним з метою отримання прибутку та задоволення тимча­сових потреб у додаткових грошових коштах підприємницьких струк­тур, населення та державних організацій.

Видача кредиту є економічно вигідною для банку, якщо вона має переваги перед відповідними альтернативними угодами. Кредити більшості банків становлять не менш як половину їх сукупних ак­тивів і приносять до двох третин доходу. За останні роки надання кредитних послуг стало більш ризиковим. Про це свідчать середні розміри списань за кредитами, які досягли в деяких розвинених краї­нах 2% від загальної суми наданих кредитів.

Основними принципами банківського кредитування є принципи строковості, цільового характеру, забезпеченості та платності.

Позики фізичним особам: споживчий кредит, позики громадянам на отримання освіти, користування платіжними картками.

Споживчі кредити є одним із видів банківських кредитів. Вони надаються виключно в національній валюті фізичним особам – громадянам України.

Споживчий кредит - кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції.

ЗАКОН УКРАЇНИ Про захист прав споживачів (ст.1) м.Київ, 12 травня 1991 року N 1023-XІІ ( Введено згідно із Законом N 3161-ІV від 01.12.2005 ) (Стаття 11)

Споживчий кредит - це кредит, що надається споживачеві на придбання продукції для особистих потреб, які безпосередньо не пов'язані з підприємницькою діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.

НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ Департамент нормативно-методологічного забезпечення банківського регулювання та нагляду Л И С Т Про розміщення Пам'ятки позичальника банку за споживчим кредитом (Пам'ятка, розд.1) 10.11.2008 N 40-511/4640-15577

Споживчий кредит надається безпосередньо домашнім господарствам. Його об'єктами є товари тривалого користування (квартири, меблі, автомобілі і т.п.). Він виступає або у формі продажу товарів з відтермінуванням платежу, або у формі надання банківської позики на споживчі цілі. При цьому забирається досить високий процент.

Споживчий кредит супроводжують додаткові комісії і збори, які збільшують вартість кредиту і формують так звану приховану процентну ставку.

Часто конкретні умови кредитної угоди залежать не тільки від самого банка, але і від пари банк-продавець. Довгострокові відносини з банками-партнерами дозволяють реселерам впливати на формування кредитних пропозицій і короткострокових акцій в торгових мережах.

До споживчих кредитів належать також розстрочки. В цьому випадку частина процентного боргу погашається за рахунок скидки, яка надається торговою компанією.

При видачі кредиту на придбання товарів тривалого користування жодних звітів про цільове використання коштів позичальник банку не надає. Споживчий кредит надається тим громадянам, які мають постійне джерело доходів. Максимальний розмір позички на придбання товарів тривалого користування встановлюється в залежності від середньомісячної заробітної плати позичальника, але сума кредиту не повинна перевищувати розмір, встановлений правлінням банку. Строк користування кредитом визначається залежно від об'єкта кредитування, розміру позички, платоспроможності клієнта. Як правило, строк користування кредитом не перевищує двох років, а в окремих випадках - трьох. Щодо споживчого кредиту на витрати капітального характеру, то він потребує від населення надання банкам звітів про цільове використання одержаних коштів.

Короткострокові кредити надаються громадянам на строк до одного року на такі споживчі цілі: придбання товарів широкого вжитку і тривалого користування і транспортних засобів; нагальні потреби ( лікування, навчання, весілля тощо) .

Об’єктами довгострокового кредитування є: будівництво індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями, будинків в сільській місцевості, що не є основним житлом; купівлю індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями, квартир у житлових будинках, будинків в сільській місцевості, що не є основним житлом, гаражів; реконструкцію та капітальний ремонт купівлю індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями, квартир у житлових будинках, будинків в сільській місцевості, що не є основним житлом.

Термін користування довгостроковим кредитом одержаним на будівництво та купівлю житла, не повинен перевищувати 10 років, а за іншими видами кредитів - 5 років.

Кредити під заставу нових товарів не повинні перевищувати 60% їх оціночної вартості, старих товарів – 30%, цінних паперів, емітованих банком – 90%, житлових будинків та квартир – 60%, виробничих приміщень – 40%, товарів в обороті або переробленні та легкових автомобілів – 50%.

Погашення кредиту здійснюється у строки, передбачені кредитним договором щомісячно, рівними частками, починаючи з наступного місяця після його одержання, але не пізніше 30 днів з дня підписання кредитної угоди.

Довгостроковий кредит починають погашати після закінчення встановленого терміну його освоєння.

Позитивні аспекти:

• купівля в кредит рятує від можливості здорожчання товару в майбутньому;

• купівля в кредит рятує від можливості зникнення товару з полиць магазинів;

• купівля в кредит дозволяє купити на місці товар потрібної модифікації, за умови, що він є у наявності;

• купівля в кредит дозволяє купити товар в момент його найбільшої актуальності для покупців;

• купівля в кредит дозволяє сплатити товар меншими платежами протягом декількох місяців.

Негативні аспекти:

• процент по кредиту збільшує вартість товару.

• найбільш суттєвим недоліком у психологічному плані є те, що первинне задоволення від товару проходить досить швидко, а за нього ще довгий час належить виплачувати платежі по кредиту.