Вопрос 2. Понятие и характеристика договора страхования

Правовой формой страховых отношений выступает договор страхования. Отметим, что ГК РФ не содержит общего определения договора страхования, он содержит только определения договоров имущественного и личного страхования. Однако в прежней редакции Закона об организации страхового дела общее определение договора страхования присутствовало и было закреплено в главе 2 «Договор страхования». Указанная глава с 1998 года была исключена.

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Известный цивилист профессор В.И. Серебровский дал ему характеристику из десяти общих признаков, действующих в совокупности.

Приведём определение, содержащееся когда-то в ст. 15 Закона об организации страхового дела: по договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора страхования:

• возмездный (обе стороны принимают на себя обязательства произвести определённые денежные выплаты);

• взаимный (у обеих сторон возникают права и обязанности);

• реальный (с учётом положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса)⁸;

• каузальный (при отсутствии основания теряет правовое значение);

• алеаторный (рисковый) (возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств, страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату).

Существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ):

• страховой интерес;

• страховой риск (согласно ст. 942 ГК РФ – это страховой случай);

• страховая сумма;

• срок договора страхования;

• условия, которая одна из сторон считает существенными (не предусмотренные в ГК РФ, условия типового договора, которые считает существенными страховщик; условия со стороны страхователя должны быть в письменной форме на специальном бланке, которые, как правило, выдаёт сам страховщик; в случае, если страховщик в последствие их принял, страхователь обязан заключить договор).

Классификация договоров страхования. Договоры страхования можно классифицировать следующим образом:

• договоры, в которых несет риск лишь один страховщик;

• договоры, где этот риск с самого начала при­нимают несколько страховщиков (состра­хование);

• договоры, где один из страховщиков принимает на себя управление риском с целью перераспределить его далее на основании договоров перестрахования⁹.

Отграничение договоров страхования от других гражданско-правовых договоров. Ряд гражданско-правовых обязательств имеет значительное число схожих признаков, общих черт, что может привести к смешению различных по сути правоотношений и, в конечном счете, к ошибкам в правоприменении. Поэтому необходимо отграничить договор страхования от других гражданско-правовых обязательств.

Отграничение страховых обязательств от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда:

• одно из наиболее очевидных отличий заключается в основаниях возникновения названных обязательств: страховое правоотношение порождается договором, обязательства из причинения вреда – деликтом, т.е. является внедоговорным;

• нельзя отождествлять страховую выплату, в сфере страхового отношения, с компенсационной суммой, в сфере отношения из причинения вреда; страховая выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле – качественно различные платежи.

Отличие договора страхования от договора возмездного оказания услуг. Соприкосновение указанных договоров обусловлено тем, что в настоящее время в специальной литературе стала проглядывать тенденция оценки отношений между страхователем и страховщиком как отношений по реализации товара особого рода, именуемого страховой услугой. Однако в юридической литературе отмечается, что услуги по страхованию – это услуги особого рода, не подпадающие под действие договора возмездного оказания услуг¹⁰. Таким образом, по формальному признаку договор страхования отличается от договора возмездного оказания услуг тем, что:

• страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием данного договора;

• «страховая услуга» не попадает под понятие «услуга», которую имеет в виду статья 779 ГК РФ;

• страхование ни с экономической, ни с правовой точек зрения не относится к деятельности по оказанию услуг; сущность страхования заключается в обеспечении страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Отличие договора страхования от договора возмездного поручительства. Основное отличие указанных договоров состоит в том, что страхование всегда является самостоятельным и основным обязательством, поручительство же всегда является акцессорным обязательством и является способом обеспечения исполнения основного обязательства.

Отличие договора страхования от договора займа (банковского вклада). Вопрос о соотношении указанных договоров, в сущности, есть вопрос о соотношении кредитных и страховых отношений как разновидностей определенных экономических отношений. Отличие заключается в том, что при кредите имеет место возврат стоимости, а при страховании – обмен качественно различными стоимостями. Другими словами, осуществление страховщиком страховой выплаты – не есть возврат страхователю когда-то полученной от него страховой премии, а есть предоставление оплаченного им товара в виде страховой защиты. Страховая премия и страховая выплата, представляя собой составные элементы отношения обмена, выражают качественно различные виды стоимости¹¹.