35/Мировой кредитный рынок

Мировой кредитный рынок – специфическая сфера международного движения ссудного капитала между странами на условиях возвратности и уплаты процента, где формируется спрос и предложение на заемный капитал.

Традиционно разграничивались рынок краткосрочных ссудных капиталов (денежный рынок, включающий операции до 1 года) и рынок средне- и долгосрочных капиталов (рынок капиталов, включающий операции свыше 1 года). С конца 50-х годов как его подструктура возник рынок евровалют¹, на котором банки осуществляют в основном депозитно-ссудные операции в иностранных валютах.

Мировой рынок ссудных капиталов выполняет следующие функции, вытекающие из функций кредита:

•    перераспределительную;

•    экономии издержек обращения;

•    ускорения концентрации и централизации капитала;

• кредитования государств для погашения дефицитов пла­тежных балансов.

Объектом сделок на мировом кредитном рынке является ссудный капитал, привлекаемый из-за границы или передаваемый в качестве кредита юридическим лицам, правительствам или гражданам иностранных государств.

Институционально мировой рынок капиталов состоит из кредиторов и заемщиков (частных, государственных и межгосударственных кредитных учреждений, небанковских фондов финансирования и ТНК, которые выступают важными посредниками кредитования внешней торговли, организаторами вывоза и перераспределения капиталов по странам в зависимости от спроса и предложения).

Основными кредиторами на мировом кредитном рынке являются представители промышленно развитых капиталистических стран, а заемщиками – представители развивающихся стран.

Исходя из вышесказанного, участниками мирового кредитного рынка можно считать:

● банки, особая роль принадлежит транснациональным банкам;

● государства, которые выступают в лице центральных и местных органов власти;

● транснациональные корпорации;

● международные финансово-кредитные организации. 

Что касается кредитования государств, то ведущая роль здесь принадлежит таким крупнейшим специализированным международным финансово-кредитным институтам, как Международный валютный фонд (МВФ) и Международный банк реконст­рукции и развития (МБРР).

Особенности мирового кредитного рынка:

• Огромные масштабы (большие объемы сделок).

• Отсутствие четких пространственных и временных границ.

• Преобладание банков и других финансовых учреждений.

• Ограниченность и дифференцированность доступа заемщиков на рынок.

• Использование в качестве валют кредитных сделок конвертируемых валют ведущих стран и евро.

• Универсальность рынка.

• Упрощенная стандартизованная процедура совершения сделок с использованием новейших компьютерных технологий.

• Более высокая прибыльность операций в иностранной валюте, чем в национальной.

• Диверсификация секторов рынка, включая еврорынок.

36. Возникновение и развитие банковского дела.

Развитие банковского дела тесно связано с деятельностью менял, ювелиров и ростовщическим капиталом.  Уже в раннем средневековье в обращении находились самые разные монеты – разного веса, номинала и изготовленные из различных металлов.  Обмен денег различных княжеств и государств, а также проверку качества монет (т. е. наличия  малоценных сплавов в драгоценных металлах) осуществляли ювелиры или менялы, которые располагались за небольшими столиками на многолюдных площадях. От названия скамьи менялы и произошел термин банк.

Разменные операции менял в конце концов привели к развитию депозитных операций (отложенное). Первоначально деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условии, что те же самые монеты или слитки, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. Затем депозиты стали использоваться для выдачи кредитов, поскольку банкир должен был вернуть ту же сумму денег, а не те же деньги и слитки как таковые. Поэтому так называемые депозиты на сохранение превратились в депозиты, которыми распоряжались банки. Клиент вносил в банк денежные суммы для того, чтобы через определенное время перевести их на счет своего торгового партнера. Одновременно на его счет в банке поступали платежи от клиентов. Посредством дебетовых и кредитовых записей осуществлялся денежный оборот.

Первый банк в современном его понимании возник в Генуе в 1407 г. – Банк святого Георгия. К этому времени, прежде всего, в Италии, появились новые инструменты банковской деятельности. Возникла и развилась двойная система бухгалтерского учета. В XII в. в Италии появились первые векселя, в XIV в. стало обычным выставлять вексель не только в пользу вкладчика, но и в пользу третьего лица (т.е. векселями стали активно торговать).

В 15-16 вв. в Европе на базе депозитов появились первые банкноты. Сначала эти банкноты были полностью обеспечены депозитами. По существу, это были «частные деньги». Однако в 1705 г. шотландец Джон Ло предложил использовать в банковской системе политику кредитной экспансии , т.е. предоставление кредитов, во много раз превышающих хранящийся в банке запас металлических денег. Кроме того, он настаивал, чтобы банк, эмитирующий банкноты, был государственным и проводил экономическую политику государства. Такой банк будет действовать с известным риском, но Ло считал, что этот риск оправдан – если к оплате будет предъявлено сразу слишком много бумажных денег, банк на некоторое время может приостановить платежи. Так можно, с одной стороны, обеспечить экономику необходимой денежной массой, а с другой – становится возможной инфляция.

К концу XIX в. в мировой экономике появились первые банковские корпорации, некоторые из которых до сих пор удерживают ведущие позиции в банковских системах отдельных стран. Например, в США -«Чейз Манхэттен бэнк», в Великобритании -«Ллойдз бэнк», в Германии - «Дойче банк» и «Коммерц-банк», в Японии - «Фудзи банк».

37. Понятие и состав банковской системы России.

Банковская система — форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

38. Разновидности банков.

Банк-это кредит.организация которая имеет исключительное право осущестлвлять млед банк операции:привлечение во вклады ден.средсв физ и юр лиц,размещенеи указанных средств от своего имени и за свой счет на условия платности,срочности,возвратности,открытие и ведение банк.счетов,кассовое обсуживание юр и физ лиц,расчеты и переводы по поручению клиента,купля-продажа иностр валюты в наличной и безналичной форме,операции с дарогоценными металлами,предоставление банк.гарантий и поручительств третьих лиц,услуги,связанные с установкой и эксплуатацией систем удаленного доступа.

По функциональному назначению банки можно подразделить на:

1. эмиссионные;

2. депозитные;

3. коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не за¬няты обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки спе¬циализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной опера-цией.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют ос¬новное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на:

1. универсальные;

2. специализированные.

Универсальные банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.п. Этим они и отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями.

К специализированным банковским учреждениям относятся:

• ипотечные банки, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений;

• внешнеторговые банки, специализирующиеся на финансировании экспортно-импортных операций;

• сберегательные банки, специализирующиеся на выдаче потребительских кредитов и привлечении средств физических лиц;

По сфере обслуживания”

1)отраслевые

2)региональные

3)муниципальные

4)федеральные

5)международные

По количеству филиалов

1)без

2)много

По маштабам деятельности

1)крупные

2)средние

3)мелкие

По организационноправовой форме

1)акционерные

2)общество с огранияенной ответственностью

По виду собственности

1)частные

2)государ

3)смешанные

По источнику происхождения капитала

1)национ

2)иностр

3)смешанные

39. Факторы, определяющие развитие банковской системы.

• На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить:

  • степень развитости товарно-денежных отношений;

  • общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

  • законодательные основы и акты;

  • общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Формирование оживленного денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной торговли являются предпосылкой развития банковской системы. Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется по мере увеличения масштабов производства и обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные бедствия, затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того, в таких условиях деятельность банков может быть свернута. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков, например из соседних регионов.

Законодательная база также оказывает заметное влияние на развитие банковской системы. В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так, в США законодательно запрещено выдавать банковские гарантии. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства.

Однако законодательство может быть не только запретительным, а наоборот, содействовать развитию банковской системы. Так, в России начиная с 1987 г. началась коренная перестройка банковской системы, появилось большое количество коммерческих банков и небанковских учреждений, поскольку взятый правительством курс на рыночное ведение хозяйства потребовал перестройки всей банковской системы в стране.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора над деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Банковская система начинает интенсивно развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.

В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.

Политическая направленность государства также оказывает влияние на текущее развитие банковской системы. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского : капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных кредитных Организаций.

Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы., В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками также способствует развитию банковской системы, но чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.

40. Небанковские кредитные организации.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании. Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Небанковские кредитные организации (НКО) имеют свои преимущества, несмотря на ограниченность перечня разрешаемых операций (вполовину меньше, чем для банка), НКО все же имеют возможность оказывать достаточно широкую номенклатуру услуг своим клиентам. НКО достаточно устойчивы именно по причине ограниченного перечня оказываемых услуг, они не подвержены большинству банковских рисков. По законодательству НКО имеют право на размещение привлеченных денежных средств клиентов с использованием банковских инструментов, имеющих нулевой коэффициент риска, в том числе предоставлять кредиты на завершение расчетов по совершенным сделкам, в порядке, установленном Центральным Банком РФ. Банки, в свою очередь, размещают привлеченные денежные средства клиентов от своего имени и за свой счет с использованием различных банковских инструментов.

Брокерские и дилерские фирмы являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг. В данном варианте кредитование заключается в предоставлении «кредитного плеча». Если вы инвестор на фондовой или валютной бирже, к примеру, пропорционально вложенным вами средствам брокер может предоставить «кредитное плечо» - заем, при помощи которого вы увеличите объем сделки и соответственно возможную прибыль от сделки.

Пенсионные фонды ограничены действующим законодательством в части размещения средств. Средства пенсионных фондов вкладываются в консервативные и надежные инструменты, за счет средств пенсионных фондов напрямую не предоставляются ни кредиты представителям частного бизнеса, ни займы физическим лицам.

Кредитный союз – это объединение нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков, которые группируются по какому-либо профессиональному или территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита. Кредитный союз в качестве источника денежных средств использует оплату паев участниками, членские взносы, привлекаемые вклады. Кредитный союз выпускает займы, предоставляет ссуды своим членам и осуществляет торговые и посреднические операции. Кредитные союзы имеют возможность выдавать не только товарные, но и предпринимательские кредиты.

Кассы взаимопомощи - общественное кредитное учреждение, созданное на добровольных началах. Формируется из вступительных и ежемесячных взносов участников, хранящихся на текущих счетах в банке. Выдает беспроцентные ссуды на срок несколько месяцев. Кассы взаимопомощи были особенно популярны в советский период. На сегодняшний день подобные кассы можно встретить в сети интернет – в социальных сетях и сервисах электронных денег.

Ломбард выдает ссуды на небольшой промежуток времени под залог движимого имущества. В залог принимается различное имущество

Преимущества ломбарда перед банком: упрощенная процедура получения денег, скорость предоставления ссуды максимальна (возможность получить деньги «здесь и сейчас»), не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, подтверждающий выдачу ссуды и передачу имущества в залог, нет необходимости представлять документы, подтверждающие доход.

Кредитные кооперативы предоставляют займы участникам, в том числе за счет привлеченных средств пайщиков или за счет полученного в банке кредита. Преимущества получения займа в кредитном кооперативе – разнообразные виды займов, приспособленных для нужд пайщиков, гибкие схемы выплат, быстрое рассмотрение заявок, удобные способы обеспечения, отсутствие необходимости для заемщика предоставлять в банк полный пакет документов и обеспечение, недостаток – более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом (ставка зависит от стоимости привлеченных средств, скорректированной на маржу, поскольку кооператив не благотворительная организация).

Благотворительные фонды и организации оказывают материальную помощь и бесплатные услуги разным категориям организаций и граждан, среди которых значительна доля социально беззащитных категорий населения.

Лизинговые компании предоставляют своим клиентам пользоваться необходимым имуществом, постепенно за него расплачиваясь. Лизинг – своеобразная разновидность аренды имущества. Лизингополучателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Лизинг позволяет экономить на налоге на имущество, если предмет лизинга остается на балансе лизингодателя. Существуют различные схемы лизинга. Лизинг порой является выходом из положения, когда необходимо расширить парк техники, обновить основные фонды предприятия, своих средств недостаточно, банковский кредит по определенным причинам не доступен либо неудобен.

Страховые компании как небанковские кредитные организации с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.

41. Цели и задачи организации Центрального банка РФ.

главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно сПравительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Основными целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчётов.

Основными задачами Банка России являются: ^[10]

• регулирование денежного обращения;

• проведение единой денежно-кредитной политики;

• защита интересов вкладчиков, банков;

• надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;

• осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

. 1. ЦБР аккумулирует денежные средства, находящиеся на счетах в банках, средства, принадлежащие гос-ву и находящиеся на счетах гос. бюджета в банках; все виды налоговых перечислений в бюджет; средства различных фондов, общественных организаций, объединений; собственные средства ЦБР. 2. ЦБ предоставляет кредиты к/банкам и правительству на временное покрытие расходов госбюджета; осуществляет вложение денежных средств в ценные бумаги, и в первую очередь в гос. займы правительства. ЦБ организует обращение денежных знаков в соответствии с законами РФ, организует изготовление денежных знаков, устанавливает правила перевозки, хранения, инкассации денежных знаков, создает резервы, устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков, осуществляет правила замены и уничтожения поврежденных денежных знаков. Как эмиссионный центр ЦБР работает на основе закона “О ден. системе РФ”.

Функции:

1.эмиссия нац валюты

2.установление правил осуществления расчетов РФ,кассовых операций

3.установление правил хранения,перевозки и инкассации наличных денег

4.выдача лицензии коммерч банка и их регистрации

5.установление офиц. Курсов иностр валюты по отношению к рублю

6.кредитование коммерч банков

7.обслуживание бюджетных счетов

8.упрвление золотовалютными резервами

9.проведение банк.операций,которые необходимы для функционирования

10.осуществление валютного регулирования и контроля

11.устрановление правил б.у. и отчетности для коммерч банков

12.разработка прогноза платежного баланса РФ

13.анализ состояния и прогнозирования экономики россии в целом и по регионам,публикация статистических интересов

14. осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;

15. принимает участие в разработке методологии составления финансового счета Российской Федерации в системе национальных счетов и организует составление финансового счета Российской Федерации;

42. Организационная структура ЦБ РФ.

Организационную структуру Банка России составляет центральный аппарат, территор. Учреждение,расчетно-кассовы центры,вычислит центры,учебные подразделения,подразделения безопасности,полевые учреждения(воинские части) в составе ЦБ есть подразделения-контрольные,управленческие,методологические,операц,информации,протокольные..

• Кудрин — председатель Национального банковского совета;

• С. М. Игнатьев — председатель Банка России, заместитель председателя НБС;

В соответствии с Федеральным законом РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в функции Национального банковского совета входит^[3]:

• рассмотрение годового отчёта ЦБ РФ;

• утверждение на основе предложений совета директоров доходов и расходов Банка России на предстоящий год;

• утверждение при необходимости на основе предложений совета директоров дополнительных расходов;

• рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы Российской Федерации;

• рассмотрение проекта и окончательного варианта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

• решение вопросов, связанных с участием Банка России в капиталах кредитных организаций;

• назначение главного аудитора ЦБ и рассмотрение его докладов;

• ежеквартальное рассмотрение информации совета директоров по основным вопросам текущей деятельности Банка России, в том числе реализации основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, банковского регулирования и банковского надзора, реализации политики валютного регулирования и валютного контроля, организации системы расчетов в Российской Федерации, исполнения сметы расходов Банка России, а также подготовки проектов законодательных актов и иных нормативных актов в области банковского дела;

• определение аудиторской организации — аудитора годовой финансовой отчетности ЦБ;

• утверждение по предложению совета директоров правил бухгалтерского учёта и отчётности для Банка России;

• внесение в Государственную думу предложений о проведении проверки Счётной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений;

• утверждение по предложению совета директоров порядка формирования провизий Банка России и порядка распределения прибыли, остающейся в распоряжении ЦБ;

• утверждение по предложению совета директоров отчёта о расходах Банка России на содержание служащих ЦБ, их пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование, на капитальные вложения и прочие административно-хозяйственные нужды.

• Участники Национального банковского совета (НБС) за исключением председателя Банка России не являются сотрудниками ЦБ и не получают вознаграждения за свою деятельность. Совет собирается не реже одного раза в квартал. Из числа участников избирается председатель НБС. Кворум составляет семь человек, решение принимается простым большинством голосов.

43. Характеристика коммерческого банка как субъекта экономики.

Комме́рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)

Современные коммерческие банки обслуживают организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. В соответствии со своими функциями коммерческий банк осуществляет:

1) привлечение временно свободных денежных средств в депозиты;

2) размещение денежных средств;

3) расчетно_кассовое обслуживание клиентов.

Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств – объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. В данном процессе коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов. Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики Центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения. Коммерческие банки, концентрируя

на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.п. Коммерческие банки осуществляют платежи и расчеты.

Основные виды банковских операций:

– привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

– предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

– открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

– осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

– управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

– покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

– выдача банковских гарантий.

Все банковские операции и сделки на территории России осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Кредитной организации, в том числе коммерческому банку, запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью. Банковские счета: расчетный, депозитный, ссудный, корреспондентские и т. п.

Все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы: 1) пассивные (привлечение средств); 2) активные (размещение средств); 3) активно-пассивные (посреднические).

К пассивным операциям банка относят:

– привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц;

– открытие срочных счетов граждан и организаций:

– выпуск ценных бумаг;

– займы, полученные от других банков, и т. п.

Все пассивные операции подразделяются на депозитные, включая получение межбанковских кредитов, и эмиссионные.

Активные операции по экономическому содержанию подразделяют на ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные и фондовые, валютные, гарантированные.

44. Функции коммерческого банка.

Основными функциями банков считаются:

• аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

• посредничество в кредите;

• проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

• создание платежных средств;

• организация выпуска и размещения ценных бумаг;

• консультационное обслуживание клиентов.

1) Мобилизация временно свободных денежных средств и пре¬вращение их в капитал —Аккумулируемые банком свободные денежные средства юриди¬ческих и физических лиц, с одной стороны, приносят их вла¬дельцам доход в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций.

2) по¬средничество в кредите. Прямым кредитным отношениям меж¬ду владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождения ка¬питала со сроком, на который он нужен заемщику.

Непосред¬ственные кредитные связи между владельцами капитала и за-емщиками затрудняет и риск неплатежеспособности заемщика. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, вы¬ступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруд¬нения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства.

3) Основная часть расчетов между предприятиями осуществля¬ется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посред¬ника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиен¬тов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

4) способ¬ность создавать или уничтожать деньги, т.е. увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств пря¬мо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентов наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении.

6) Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осущест¬влять консультационное обслуживание клиентов.

Перечень консультационных услуг

1. В области кредитования и расчетов — информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования,

2. В сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними —ин¬формация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснение порядка вы¬пуска ценных бумаг и правил их обращения;

3. В сфере капитальных вложений — информация о конъ¬юнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные ма¬териалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности ка¬питальных вложений и др.

45. Законодательные основы банковской деятельности в России.

Законодательные основы функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.

46.Создание коммерческого банка представляет собой довольно длительный организационный процесс, в течение которого решается ряд важнейших вопросов, предопределяющих в будущем деятельность банка. В ходе этого процесса устанавливаются взаимоотношения между будущими учредителями банка, они находят необходимые средства для формирования уставного капитала банка, руководителей банка, соответствующих предъявляемым требованиям, готовятся необходимые документы, которые затем проходят юридическую и иную проверку, в зависимости от результатов которой банк получает либо не получает лицензию.    Теоретически процесс создания банка можно условно разделить на несколько этапов, в частности:    - подготовительный этап, на котором учредители банка достигают предварительного соглашения о создании банка и формируют инициативную группу, оговаривают формы и количественные параметры участия каждого из них в формировании уставного капитала банка; на этом этапе заказывается и разрабатывается, как правило юридической фирмой, документация, необходимая для регистрации банка, согласовывается наименование банка; отношения между учредителями регулируются сначала предварительным договором (ст. 429 ГК РФ), а затем учредительным договором (ст. 52 ГК РФ); при создании банка в форме акционерного общества учредители до момента государственной регистрации несут солидарную ответственность по обязательствам, возникшим на этом этапе (ст. 98 и 322 ГК РФ);    - этап государственной регистрации, который состоит из трех частей: а) подачи документов в территориальное управление Банка России и получение его заключения; б) направление документов в Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности Банка России, принятие решения о возможности регистрации и выдача свидетельства о регистрации; в) подтверждение оплаты уставного капитала и выдача лицензии на осуществление банковских операций;    - этап расширения круга выполняемых операций, который не является обязательным, и введение которого определяется самим банком; на этом этапе уже работающий банк может получить дополнительные лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц, осуществление операций с драгоценными металлами и генеральной лицензии.

47.Организационная структура коммерческого банка

Характеристика основных отделов коммерческого банка

1)Операционно-учетный. Это -фронт-зона банка. Задачи:

a.Исполнение платежных поручений клиентов.

b.Контроль наличия средств на счетах, ведение картотек.

c.Выдача справок и выписок по клиентским счетам.

d.Формирование отчетности по операциям с клиентами.

e.При обслуживании физических лиц -прием вкладов, переводов, платежей.

f.Здесь же -кассы, работающие с наличкой.

2)Отдел корреспондентских отношений. Это подразделение не взаимодействует с клиентами напрямую, возможно решение проблемных вопросов через операционистов.

a.Проведение платежей через РКЦ или через кор. счета банков.

b.Анализ финансового положения банков для открытия в них кор. счета.

c.Проведение расчетов с иностранными банками, банками других стран.

3)Отдел по работе с ценными бумагами.

a.Осуществление вложений в доходные ценные бумаги

b.Выпуск собственных векселей,

c.Доверительное управление портфелями Ценных бумаг (ЦБ).

d.Учет акционеров банка

e.Формирование отчетности по ЦБ.

4)Отдел кредитования юр. лиц. Тоже фронт зона, но клиентура серьезней.

a.Рассмотрение кредитных заявок. В том числе, финансовый анализ заемщика.

b.Контроль за выданными кредитами.

c.Ведение кредитных досье

d.Формирование отчетности по кредитным операциям.

5)Отдел валютного контроля.

a.Проверка внешнеторговых контрактов на соответствие российскому валютному законодательству.

b.Оформление паспортов сделок по внешнеторговым и кредитным контрактом с нерезидентами.

c.Контроль и учет операций по внешнеторговым сделкам.

d.Информирование клиентов об изменениях в области валютного законодательства.

6)Отдел валютного диллинга.

a.Проведение конверсионных и спекулятивных операций на межбанковском рынке. в различных валютах

b.Размещение и привлечение межбанковских депозитов с целью пополнения ликвидности или получения дохода.

7)Юридический отдел.

a.Разработка типовых форм договоров, бланков, внутренних документов.

b.Защита интересов банка в судебных инстанциях.

c.При открытии счета юрисконсульт ОперУ проверяет учредительные документы на соответствие.

8)казначейство

a.Анализ активов и пассивов банка по срокам. суммам, установление процентных ставок по вкладам и депозитам.

bУправление рыночными рисками и ликвидностью. Это подразделение функционирует для достижения банком необходимого уровня рентабельности.

''Организационная структура банка определяется двумя основными моментами — структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

Главное назначение органов управления — обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.

На структуру управления банком решающее влияние оказыва

ют правовая форма мобилизации собственного капитала банка (ак

ционерная, паевая и тд.) и организационное построение банка

(степень развития его сети и его самостоятельность).' Так, при ак

ционерной форме образования собственного капитала для получе

ния права полного контроля и управления банком необходимо

иметь определенную сумму акций, достаточную для владения кон

трольным пакетом.

Основным (высшим) органом управления коммерческого банка является собрание акционеров (пайщиков) банка.

Его задачи:

-принимает решение об оснований банка;

-утверждает акты, документы деловой политики банка;

-принимает устав банка;

-рассматривает и утверждает отчет о работе банка;

-рассматривает и утверждает результаты деятельности банка и принимает решения об использовании полученной прибыли или о покрытии убытков;

-принимает решения в части формирования фондов банка;

-выбирает членов исполнительных и контрольных органов в банке и выбирает директора (председателя правления) банка.

Высший орган управления коммерческого банка реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.

Председатель правления банка:

-представляет банк;

-исполняет решения высшего органа управления банка, заботится об их проведении в жизнь;

-поддерживает инициативу работников банка и вносит предложения по совершенствованию деятельности банка;

-организует и руководит трудовым коллективом банка;

48. Банковская тайна.

Банковская тайна – один из основополагающих аспектов особых отношений, которые складываются между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями и лицами, которые желают получить информацию. Содержание банковской тайны вводится как Гражданским кодексом РФ, так и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Под банковской тайной фактически понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию от/ в кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней. Это обязанность кредитного учреждения сохранять тайну по операциям клиентов, ограждение банковских операций от ознакомления с ними посторонних лиц, прежде всего конкурентов того или иного клиента, тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов

Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:

1) правовое положение субъектов правоотношений по использованию, предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная организация;

2) содержание информации, на которую распространяется данный режим;

3) условия и порядок предоставления и использования информации, которой располагает кредитная организация;

4) порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная организация, включая ответственность за разглашение такой информации.

Коммерческая тайна – это конфиденциальная информация, которая позволяет обладателю увеличить доходы, избегать различных рисков, сохраить и преумножить свое положение на рынке всевозможных услуг, товаров или работ, а также возможность получить коммерческую выгоду.

Отличия….

- абсолютный характер правоотношений (один управомоченный- все обязанные) и относительный при банковской тайне ( один управомоченный- один обязанный; клиент- банк);

- коммерческая тайна приобретается целевой деятельностью или целевым заключением договора, в то время как предоставление клиентом банку сведений, составляющих банковскую тайну, всегда носит акцессорный характер;

- для коммерческой тайны важна охрана сущности, для банковской тайны- охрана неизвестности самого факта ее наличия, самого факта отношений банка и клиента;

- предоставление коммерческой тайны третьим лицам диктуется стимулом прибыли, а предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, носит всегда вынужденный характер;

- обладателя коммерческой тайны стимулирует охранять ее возможная прибыль, банк же охраняет банковскую тайну под угрозой ответственности;

- коммерческая тайна может быть предоставлена за плату, в то время как купля- продажа банковской тайны всегда незаконна;

-коммерческая тайна носит для всех лиц статус тайны; банковская тайна имеет таковой статус лишь для некоторых лиц, которым о ней не сообщено лицом, вверившим ее банку.

49. Понятие банковской услуги и ее основные характеристики.

Банковская услуга – это предоставляемые клиентам финансовые, технологические, интеллектуальные виды деятельности банка, которые сопровождают и оптимизируют проведение банковских операций.

Современный рынок банковских услуг подразумевает привлечение средств населения в депозиты, предоставление ссуд, осуществление рассчетно-кассового обслуживания. В настоящее время существует широкий выбор услуг для клиентов: валютные и рублевые депозиты, пластиковые карты, текущие счета, дорожные чеки, кредиты, акции и векселя банков, консультации по инвестициям и трастовые операции.

Характеристика современных банковских услуг базируется на их особенностях.

-          Банковские услуги абстрактны.

-          Их оказание связано  с использованием денежных средств в различных формах и качествах.

-          Продажа или покупка большинства банковских услуг связана с протяженностью во времени.

Современные банковские продукты и услуги разделяют на специфические и неспецифические.Специфическими являются услуги, которые вытекают из специфики деятельности банка.

К данным услугам относятся депозитные, кредитные, а также расчетные операции. Депозитные операции связаны с помещением средств клиентов в банк (депозиты). Основными операциями банка являются кредитные операции. За счет кредитования клиентов банк и получает большую часть своего дохода.

Расчетные операции, производимые банком, могут осуществляться в безналичной или наличной форме. К неспецифическим услугам, которые оказывают банки, относят посреднические услуги, предоставление гарантий и поручительств, бухгалтерскую помощь предприятиям и другие услуги.

Так как банки аккумулируют свободные денежные средства и перераспределяют их, то услуги могут быть осуществлены в форме пассивных или активных операций. Например, с помощью пассивных операций банк формирует свои ресурсы.

При активных операциях, размещая собственные и привлеченные ресурсы, банки удовлетворяют нужды населения и различных хозяйственных организаций. Кроме того, банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные.

Специфика банк услуг:

1)нематериальный характер.нематериальные банковские услуги приобретают черты материальных посредством имущественных договорных отношений

2)напррввлены на удовлетворение потребностей различного круга клиентов:юр и физ лиц,резидентов и нерезидентов,крупный средний и малый бизнес,а также другие банки

3)направлены на удовлетворение следущийх потребностей:

-увеличение размера

-получение дополнит ресурсов

-осуществление расчетов и платежей

-хранение денежных средств и ценностец

-получение информации,консультации,содействия

4)в большинстве случаев производится дополнит сопровождение

5)публичность или массововсть банк услуг

6)б,у слуга отличается тем,что ее целью являются деньги,т.е. она связана с использованием денег в различных формах.банки создают новые требования и обязательства,которые становятся товаром на денежном рынке.

7)большинство услуг имеет протяженность во времени

8)направлены на продолжение сотрудничества клиентов с банком

9)существуют типичные для банков виды услуг,а также новые услуги,которые появляются в результате конкурентов за клиентов

10)непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации сотрудников банка

В последние годы наблюдается тенденции динамичного развития рынка банковских услуг, увеличилась эмиссия пластиковых карт, выросли объемы кредитных и фондовых операций, наблюдается рост объемов потребительского кредитования.

50.Банковские операции

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

(в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основаниисвидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей,свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе. Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательствомРоссийской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

51. Виды рисков в деятельности коммерческого банка.

Риск-вероятность/угроза потери банком своих ресурсов, недополучение дохода или произведение допрасходов в рез-те осущ-ия опред фин операций.

Фин.риски: чистые (возм-то получения убытка и нулевого дохода) и спекулятивные (вероятность как положит,так и отриц рез-та). Риск: систематический(риск финанс кризиса в целом) и несистематический(связан с конкр фин инструментом

К внешним рискам относятся следующие риски:

· Страновой;( Это опасность

потерь банка вследствие того, что иностранное государство не захочет или не

сможет выполнить свои обязательства перед иностранным кредитором или инвестором

по причинам, не относящимся к обычным банковским рискам, которые возникают в

связи с кредитованием или инвестированием. При анализе данного риска

принимаются во внимание многочисленные факторы, так как страновой риск – это

сложный риск, который включает в себя экономический и политический риск.)

· Правовой;( возникают в случае непредвиденного изменения

законодательства, регулирующего банковскую деятельность, а также в случае

отсутствия законодательного регламентирования тех или иных банковских операций.)

· Финансовый;( возникают при неблагоприятном соотношении

внешнего долга страны к ВВП, объема обслуживания внешнего долга к экспорту,

иностранных резервов к импорту, дефицита текущего баланса к ВВП и т.д.

Кроме перечисленных специфических банковских рисков, на деятельность банков

влияют также риски, характерные для всех предпринимательских фирм России)

· Социальный;( вытекают из неравномерного распределения доходов среди

населения, возможных разногласий, национальных конфликтов.)

· Риск усиления конкуренции;

· Отраслевой

Риск повышения инфляции

Риск снижения дохода

Географический

Природно-климатический

Внутренние риски возникают в результате деятельности самих банков и зависят

от проводимых им операций. Внутренние риски делятся на:

· Связанные с активами банка

1.кредитные– это риски неуплаты заемщиком основного долга и процентов по нему в соответствии со сроками и условиями кредитного договора 2.валютные(представляет собой неблагоприятные последствия от изменения

курсов иностранных валют по отношению к национальной валюте, а также от

изменения стоимости доходов, полученных за рубежом, при их конвертации в

основную валюту. Особенно велик валютный риск у банков, стремящихся к

получению спекулятивного дохода, за счет несовпадения курсов одних и тех же

валют на различных валютных рынках или различия курса валюты в разные моменты

времени, то есть у банков, осуществляющих арбитражные операции

3.рыночные- потенциальные потери, которые могут возникнуть в результате изменения значений параметров рынка, таких как процентные ставки и курсы валют, цены акций и товаров.

4.расчетные

5 лизинговые

6.факторинговые

7.кассовые

· Связанные с пассивами банка

1.риски по депозитным операциям-Этот риск связан с досрочным отзывом вкладчиками своих вкладов из банка. Тогда коммерческим банкам приходится проводить большую работу по привлечению различного рода вкладов.

2.по привлеченным межбанковским кредитам)

· Связанные с качеством управления банком своими активами и пассивами

1.процентный риск-это возможность понести потери в результате непредвиденных,неблагоприятных для банка изменений процентных ставок и значительного уменьшения маржи, сведения ее к нулю или к отрицательному показателю. Процентный риск возникает тогда, когда не совпадают сроки возврата предоставленных и привлеченных средств или когда ставки по активным и пассивным операциям устанавливаются различным способом.

2. риск несбалансированной ликвидности-несет в себе опасность потерь в случае неспособности банка покрыть свои обязательства по пассивам баланса требованиями по активам

· Связанные с процессом реализации финансовых услуг

1.операционные Риски (т.е. потери в результате увеличения текущих затрат банка.)

2.технологические риски(Это опасность потерь в результате сбоя технологии

банковских операций;)

3.кадровые риски.

Так как банковская деятельность по своей сути предполагает игру на изменениях

процентных ставок, валютных курсов и т.п., то ни один из вышеперечисленных

видов риска не может быть устранен полностью. Чем большую степень риска берет

на себя банк, тем выше должна быть прибыль, на которую он может рассчитывать.

Значит, основная задача банковской организации заключается в достижении

оптимального сочетания рискованности и прибыльности проводимых операций.

52. Классификация банковских операций: активные и пассивные; по экономическому содержанию; по степени риска; по уровню доходности.

1. Активные и пассивные.

Активными операциями считаются операции по размещению денежных средств с целью получения дохода (деньги, которые работают): выдача кредитов, купля-продажа ценных бумаг, сделки с иностранной валютой, кассовые операции, прочие комиссионные (аренда сейфовых ячеек, инкассаторские услуги) и финансовые операции (факторинг, лизинг).

Активные операции проводятся банком с учетом ликвидности и диверсификации рисков по различным типам сделок.

Пассивные операции – это операции по привлечению денежных средств с целью формирования ресурсной базы и обеспечение банка денежными средствами.

- Привлечение депозитов и вкладов

- Открытие и ведение счетов,

- Привлечение межбанковских кредитов, эмиссия векселей и облигаций.

- Формирование собственных средств (уставный капитал и другие фонды).

2. По экономическому содержанию – это все многообразие банковских операций:

- кредитные, депозитные , расчетные, валютные, с ценными бумагами, с драгоценными металлами, трастовые, инкассаторские, операции для юридических лиц, для физических лиц, для малого бизнеса, система персонального менеджмента, информационные услуги и т.д.

3. По степени риска:

3.1. Высокорискованные – необеспеченные или высокорискованные кредиты, МБК, валютный дилинг, покупка высокорискованных ценных бумаг.

3.2. С приемлемым уровнем риска – обеспеченные кредиты, валютные операции типа SWOP (операции с заключением контр сделки), вложение в ценные бумаги сторонних эмитентов с высоким и средним рейтингом (А и В), операции с драгоценными металлами.

3.3. Низко рискованные – это краткосрочные кредиты с ликвидным обеспечением и вложения в государственные ценные бумаги.

3.4. Без рисковые – расчетные операции, информационные и комиссионные услуги.

4. по уровню доходности:

4.1. Есть высокодоходные – ссуды. Межбанковские кредиты, дилинговые операции.

4.2. Средне доходные – средние и краткосрочные кредиты, расчетные операции и валютные переводы.

4.3. Низко доходные – консультационные, посреднические, доверительные.

5. Балансовые и вне балансовые операции.

Балансовые операции отражаются по балансовым счетам. А вне балансовые по вне балансовым счетам.

Балансовые и вне балансовые операции связаны друг с другом.

На внебалансовых счетах учитываются:

1. Доверительное управление (Траст)

2. Залоговые операции, поручительство и гарантии.

3. Бланки строгой отчетности

4. Операции с хранением

5. Срочные операции

6.по уровню доходности

1)высокодоходные-операции с ценными бумагами,долгосрочн кредиты,валют операции

2)среднедоходные-средние и краткосрочные кредиты,переводы иностр валюты

3)низкодоходные-консультации и посреднеческие услуги

1. 53. Характеристика кредитных операций, их виды в зависимости от типа заемщика, способа обеспечения, сроков кредитования, объекта и субъектов кредитования.

 Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвpатности. Банковские кредитные опеpации подpазделяются на две большие гpуппы: активные, когда банк выступает в лице кpедитоpа, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика, привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвpатности. Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по пpедоставлению межбанковского кpедита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки, и ссудные операции по получению межбанковского кредита.

Основные кредитные операции банков:

- по договору с заемщиком предоставлять кредит и привлечение вкладов;

- осуществление расчетных операций, которые заранее обговорены с клиентом;

- ведение счетов;

- по поручению вкладчиков финансирование капитальных вложений;

- выдача платежных документов;

- осуществление поручительства перед третьим лицом;

- покупка, продажа и хранение важных государственных бумаг;

По основным группам заемщиков различают кредиты:

• предприятиям и организациям;

• банкам;

• физическим лицам.

По срокам пользования кредиты бывают:

• до востребования, или онкольные;

• срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

• краткосрочные (до 1 года);

• среднесрочные (от 1 до 3 (5) лет);

• долгосрочные (свыше 3 (5) лет).

По размерам различают кредиты:

• крупные;

• средние;

• мелкие.

По обеспечению:

• необеспеченные (бланковые);- выдаются первоклассным заемщикам без использования вторичных форм обеспечения возвратности кредита.

• обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).- являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи ссуды можно разграничить на:

• ссуды компенсационные (направляемые на расчетный счет заемщика для возмещения ему его собственных средств, вложенных в затраты);

• ссуды платежные (направляемые непосредственно на оплату расчстно-дснсжных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям).

По методам погашения различают:

• банковские ссуды, погашаемые частями (долями);

• банковские ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату).

54.Отличия и сходства кредитных и инвестиционных операций коммерческого банка.

Комме́рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)

Кредитные операции — это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности.

Инвестиционные операции — это деятельность по вложению (инвестированию) денежных и иных средств в ценные бумаги, рыночная стоимость которых способна расти и приносить доход в форме процентов, дивидендов, прибыли от перепродажи и др.

отличия

1)И.процесс связан с долгосроными предложением для получения дохода, а К может быть кратко и среднесрочными

2)И могут быть связаны с вложением в ценные бумаги,а К это предоставление ден средств.

3)инвестирование инициирует сам банк,а инициатором кредитной сделки явдяется клиент

4)при инвестировании может не быть залогов и поручительств,при К они существуют в большинстве случаев

сходства

1)направлены на получение дохода

2)риск

3)имеют положит или отрицат макроэкономические эффекты

4)могут учавствовать несколько инвесторов

5)при отборе проектов для инвестора и при анализе кред.заявок учитывается много факторов и только после этого принимается окончательное решение о проведение операции

55. Комиссионные, посреднические, трастовые операции коммерческого банка.

-Банки ведут комиссионные операции, то есть «выполняют различные поручения своих клиентов за их счет». Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку (в котором он встал на расчетно-кассовое обслуживание и с которым заключил договор о расчетно-кассовом обслуживании) перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает (если клиент является в банк лично) документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает комиссию.

-Посреднические операции — лизинговые, трастовые, факторинговые операции, предоставление банковских гарантий и поручительств.

Лизинговые операции с учетом их организационных особенностей могут быть отнесены к посредническим. Под лизингом обычно понимают долгосрочную аренду машин и оборудования, купленных арендодателем для арендатора с целью их производственного использования, при сохранении права собственности на них за арендодателем на весь срок договора. В отличие от обычной аренды лизинг предполагает участие в данных отношениях не только арендодателя и арендатора, но и третьей стороны — изготовителя (поставщика) оборудования.

С экономической точки зрения лизинг имеет сходство с кредитом, предоставленным для покупки оборудования.

-Трастовые операции — это операции коммерческих банков и специальных финансовых институтов, направленные на управление имуществом и осуществление других услуг по поручению клиента и в его интересах.

Объектами трастовых операций являются:  1) недвижимость производственного и непроизводственного характера;  2) движимое имущество (транспортные средств, средства связи и т.д.);  3) имущественные права;  4) денежные права;  5) ценные бумаги.

В зависимости от вида имущества и пожеланий его собственника меняется содержание трастовых операций, а также функции коммерческого банка в них.

При выполнении трастовых операций коммерческий банк может выступать в двух ролях:

— являться полным представителем клиента, распоряжающимся его имуществом самостоятельно в пределах договора;

— выполнять строго конкретные операции с собственностью клиента по его поручению.

В условиях рыночной экономики трастовые операции приобретают особую привлекательность для банков. С их помощью банки приобретают возможность решить ряд задач по упрочнению своих позиций на рынке

Основная цель факторингового обслуживания — инкассирование дебиторской задолженности своих клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей.

56. Понятие банковской ликвидности.

Ликвидный = обращаемый в деньги. С т.зр.банк.дела степень ликв-ти активов опред-ся возможностью быстрого превращения их в ден.ср-ва. Различают высоколиквидные, низколикв. и неликв.активы.

С др. стороны, Банковская ликвидность — способность банка погасить в срок обязательства, определяемая соотношением активов и пассивов банка по суммам и срокам. Баланс считается ликвидным, если сумма его ликвидных активов достаточна для своеврем погашения тек и среднесрочных обязательств.

Можно рассматривать с 3 позиций:

1)как способность выполнять в сроки свои обязательства

2)как соотношение сумм активов и пассивов с одинаковыми сроками

3)ликвидность баланса банка определяемая как возможность быстрой реализацией активов и превращения их в ден средства..

Ликвидность зависит от:

1)характера,величины и структуры депозитов

2)Возможности банка получать кредиты на межбанковском рынке.

3)От величины и структуры активов

4)Экономической конъюнктуры.

5)Нарушениями оборота наличных денег из-за диспропорций в экономики.

6)Ликвидность банка выше, если выше доля высоколиквидных активов, в т. ч. кредитов первой категории качества на срок до 1 года и меньше доля пассивов до востребования.

по инстуркции цбрф есть 3 вида нормативов ликвидности банка”

1. Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования

Н2=активные/пассивные * 100% больше либо равно 15 %

2.Н2.Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней,

Н3=активные/пассивные * 100% больше либо равно 50 %

3.Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, скорректированным на величину минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций), Н4=К365/К+П365

Внешние факторы

1)Экономическая и политическая обстановка в стране и регионе.

2)Эффективность денежно-кредитной политики ЦБРФ, возможность ЦБРФ кредитовать коммерческие банки; налоговой политики.

3)Состояние денежного рынка и рынка ЦБ

4)Проработанность законодательной базы.

5)надежность клиентов и парнеров банка

Внутренние факторы

нижееееееее

1)качество управления

2)Достаточность собственного капитала банка

3)Качество ресурсной базы банка

4)Степень зависимости от внешних источников заимствования.

5)Степень риска отдельных активных операций.

6)Сбалансированность активов и пассивов по суммам, срокам.

7)Диверсификация активов и в основном -кредитного портфеля.

8)Доходность активных операций и расходы по пассивным.

57.Показатели деятельности коммерческого банка (финансовые и нефинансовые)

Комме́рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)

Фин:

-размер уставного капитала

-чистая прибыль

-совокупные активы

-объем кредитного портфеля

-чистый процентный доход

-чистая процентная моржа

-процентный спрэд

Нефин:

-состав акционеров

-рейтинг банков

-выполнение нормативов

-Качество управления

-хорошая репутация

-качеств обслуживание

-профессиональные кадры

-доыерие клиентов

58.Использование рейтингов в банковской сфере (международные и российские рейтинговые агентства, значения рейтинговой шкалы, преимущества для коммерческого банка в случае присвоения ему рейтинга).

Рейтинговое агентство — коммерческая организация, занимающаяся оценкой платёжеспособности эмитентов, долговых обязательств, качества корпоративного управления, качества управления активами и т. п. Наиболее известный продукт рейтинговых агентств — это оценка платёжеспособности — кредитный рейтинг. Он отражает риск невыплаты по долговому обязательству и влияет на величину процентной ставки, на стоимость и доходность долговых обязательств. При этом более высокий рейтинг соответствует меньшему риску невыплаты.

В мировой кризис 2008 года традиционные рейтинговые агентства показали свою некомпетентность, присваивая высокие рейтинги эмитентам и ценным бумагам дефолтного уровня. В результате, США начали изменять законодательство для снижения зависимости при принятии инвестиционных решений от рейтингов.

Международные

• Fitch Ratings

• Standard & Poor's

• Morningstar

• Feri

• Moody's(Занимается присвоением кредитных рейтингов, исследованиями и анализом рисков.

Существуют общие кредитные рейтинги

специальные отраслевые

Страновые потолки

И прочие некредитные

Рассмотрим общие(Рейтинги долгосрочных долговых обязательств корпоративных эмитентов)

Присваиваемые агентством Moody’s рейтинги долгосрочных обязательств представляют собой мнения об относительном кредитном риске долговых обязательств с фиксированным доходом с первоначальным сроком погашения в один год и более. Они отражают возможность того, что какое-то финансовое обязательство не будет выполнено так, как обещано. Такие рейтинги присваиваются по глобальной (международной) шкале Moody’s и отражают вероятность дефолта и каких-либо финансовых потерь в случае дефолта(банкротство заемщика)