К Теме 3. Договор страхования

Изучение данной темы можно начать с общей характеристики договора страхования (Гл. 48 ГК РФ). Договор страхования является: формой материального страхового отношения; двухсторонней сделкой; возмездным; взаимным; реальным (по общему правилу); срочным; разновидностью денежного договора (по общему правилу). Кроме того, договор страхования всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы. Важно уяснить, что сторонами договора страхования всегда являются страховщик и страхователь. Третьими лицами в договоре страхования могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Для успешного понимания сущности договора страхования полезно провести сопоставление указанного договора с такими гражданско-правовыми договорами, как: договор возмездного оказания услуг (Гл. 39 ГК РФ), договор поручительства (ст. 361 ГК РФ), договор банковской гарантии (ст. 368 ГК РФ), договор срочного банковского вклада )Гл. 44 ГК РФ), а также с лотереями, играми и пари.

Далее следует рассмотреть положения ГК РФ, относящиеся к форме договора (ст. 940 ГК РФ). Надо усвоить, что договор страхования совершается путем: 1) составления сторонами одного документа; 2) вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. При этом необходимо раскрыть и охарактеризовать виды страхового полиса (разовый и генеральный, именной и на предъявителя). Необходимо иметь в виду, что составной частью договора могут быть стандартные правила страхования. В ст. 943 ГК РФ содержатся условия, при которых эти правила должны быть обязательными для страхователя. Важно уяснить, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (ст. 940 ГК РФ). Однако обязательное государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме (ст. 927 ГК).

Затем надо обратиться к условиям договора страхования (к существенным условиям), отметив, что ГК РФ не предусмотрены общие существенные условия для всех договоров страхования, но установлены таковые для договора имущественного и для договора личного страхования. Исходя из положений ст. 961 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования являются: 1) об имуществе либо ином имущественном интересе, 2) о характере страхового случая, 3) о страховой сумме и 4) о сроке действия договора. Существенные условия договора личного страхования аналогичны, за исключением первого (о застрахованном лице). Однако положения п. 4 ст. 432 ГК РФ позволяют утверждать, что этот перечень не является исчерпывающим. Так, условие о страховой премии можно отнести к существенным условиям (поскольку договор страхования – возмездный).

Далее нужно раскрыть порядок заключения договора страхования. Чтобы договор страхования считался заключенным необходимо: 1) получение акцепта на оферту в установленном ГК порядке; 2) достижение сторонами соглашения по всем существенным условиям договора; 3) заключение договора в письменной форме; 4) уплата страховой премии или ее части, если договором не предусмотрено иное.

Особое внимание важно уделить порядку оформления и последствиям наступления страхового случая. Необходимо уяснить, что к документам, подтверждающим наступление страхового случая и его идентификацию условиям договора, относятся: 1) заявление страхователя, 2) перечень поврежденного имущества (другой аналогичный документ), 3) страховой акт. В результате рассмотрения всех обстоятельств страховщик принимает решение: 1) о страховой выплате; 2) об освобождении от страховой выплаты; 3) об отказе в страховой выплате. При этом, ГК РФ не установлен срок для принятия указанного решения – данный срок устанавливается в договоре либо в законе (при обязательном страховании). Кроме того, надо усвоить, что в определенных случаях принятие решения может быть отсрочено.

Рассматривая вопросы страховой выплаты, необходимо остановиться на понятии суброгации, т.е. переходе права требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатившему страховое возмещение. Целесообразно раскрыть отличия суброгации в сравнении с цессией и регрессом.

Прекращение договора страхование имеет место: 1) при истечении действия договора страхования (если договором не установлено иное), 2) при досрочном расторжении договора (ст. 958 ГК РФ). Раскрывая последнюю ситуацию, важно усвоить основания и последствия досрочного прекращения договора по инициативе: а) страхователя; б) страховщика.

В заключение следует рассмотреть особенности исковой давности в страховании. К таким особенностям относятся: 1) сокращенные сроки исковой давности для некоторых видов имущественного страхования (2 года); 2) начало течения срока исковой давности.