85Операции по выдаче гарантий и поручительств

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате 

Выдача банковской гарантии - это односторонняя сделка, поскольку, во-первых, для ее совершения требуется волеизъявление одной стороны - гаранта; во-вторых, выдача банковской гарантии юридически связывает гаранта возможностью предъявления бенефициаром требования исполнения обязательства, вытекающего из нее. Юридическая связанность гаранта возникает по общему правилу с момента выдачи банковской гарантии, ибо она вступает в силу со дня ее выдачи, если в ней не предусмотрено иное (ст. 373 ГК). В качестве иного может быть указано, что банковская гарантия вступает в силу либо с определенной даты, либо с момента выдачи бенефициаром кредита принципалу, либо с момента получения письменного согласия бенефициара на принятие гарантии и т. д.Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства является поручительство.Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица.Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.На практике встречаются три случая заключения договора поручительства:-- после того как подписан кредитный договор между банком-кредитором и заемщиком;-- до подписания кредитного договора. Это наиболее часто встречающийся случай, когда банк оговаривает оформление предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;-- одновременное подписание с кредитным договором трехстороннего договора поручительства. Этот документ подписывает банк-кредитор, заемщик и поручитель.Заключение трехстороннего договора встречается на практике и не противоречит действующему законодательству.Операции банка, связанные с поручительством и гарантией обяза­тельств клиентов (юридических и физических лиц) регулируются соответствующими нормами гражданского права. В частности, по дого­вору поручительства банк-поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним своего обяза­тельства полностью или частично. Выполнение этих .операций банком производится, как правило, под соответствующее обеспечение.Поручительские операции выполня­ются банком от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законода­тельством по согласованию сторон.Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в том числе купли-продажи, договоры поставки и другие.Банковская практика охватывает многочисленные Формы операций по поручению, не относящиеся к сделкам купли-продажи имущества и договорам поставки. Среди них: представительство интересов клиентов в финансовых, хозяйственных, судебных органах, а также при совершении различных имущественных сделок и иных правоотношениях; трастовые операции, совершаемые в интересах клиентов банка

42.Становление банковского дела в России Эволюция развития банковской системы России происходила на протяжении длительного периода времени и переживала определенные изменения, пока не сформировалась её нынешняя структура. В данной статье вашему вниманию будут представлены основные события, которые так или иначе повлияли на нынешнюю российскую банковскую систему.Зарождение российских банков уходит в эпоху Великого Новгорода(XII-XV вв.). Уже в это время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.До 1861 года банковская система России была представлена дворянскими банками, которые кредитовали помещиков под залог их имений, и банкирскими фирмами, которые в свою очередь кредитовали промышленность и торговлю.До начала первой мировой войны в российскую кредитную систему входили такие элементы как: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитные кооперации, сберегательные кассы, ломбарды. Все эти элементы на тот момент времени были достаточно развиты и снабжали российскую экономику дополнительными ресурсами.В 1917 году произошла национализация банковской системы. Государство получило монополию на банковское дело, в связи, с чем были ликвидированы многие частные банки и был образован Государственный банк РСФСР.В период НЭПа кредитная система страны стала двухуровневой и была представлена Госбанком в качестве Центрального банка и разветвленной сетью коммерческих банков и кредитных учреждений, находящихся в частной и коллективной собственности.В 1930-е годы кредитная система вновь поменялась и стала на этот раз одноуровневой. Данное положение продолжалось вплоть до 90х годов. Один уровень был представлен Госбанком, Строительным банком, Банком для внешней торговли и системой сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования.В советский период времени банковская система находилась в административном подчинении у правительства и, прежде всего, министерства финансов. Основывалась данная система на следующих принципах:- государственная монополия на банковское дело;- слияние всех кредитных организаций в единый общегосударственный банк; -сосредоточение в Госбанке всего денежного оборота страны. Данная система имела ряд недостатков, которые можно было решить только с помощью полной реорганизации банковской системы в 1987 году. Среди них можно выделить: - отсутствие вексельного обращения;- регулярное списание долгов предприятий(особенно в сельском хозяйстве);- потеря банковской специализации;-монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;- низкий уровень процентных ставок;- слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;- неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.Данный перечень недостатков являлся одной из главных причин реформирования банковской системы в 1987 году, которая включала в себя четыре этапа.На первом этапе монополию четырех банков сменила олигополия нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались прежними банками, лишь реорганизованными и переименованными.Второй этап банковской реформы в СССР относится к 1988-1990 гг. Этот этап отмечен отходом от монополизма, так как были созданы первые коммерческие банки на паевых и кооперативных началах. Первый такой банк появился в августе 1988 г., когда был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков. Через два года Госбанк СССР зарегистрировал 400 коммерческих и кооперативных банков.Третий этап банковской реформы начался 2 декабря 1990 г. с принятием Законов «О Центральном банке Российской Федерации» и «О банках и банковской деятельности», а также ряда нормативных документов по регулированию деятельности коммерческих банков.На четвертом этапе в 27.06.2002 был вновь принят закон «О центральном банке» и были внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности». В результате этих действий была создана двухуровневая банковская система, которая представлена Центральным банком(1-ый уровень) и коммерческими банками(2-ой уровень