Экономическая теория / макроэкономика пакет 2013г / курсовые

Глава 3. Перспективы развития банковской системы рф в период до 2020 года

Перспективная модель банковского сектора должна формироваться как оптимальная система реализации ключевых целей, возложенных на банковскую систему.^³⁷ Основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются:

укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;
повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;
укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;
усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности. ^³⁸

Практическими задачами, решение которых будет способствовать достижению намеченных целей развития банковской системы, являются: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций и выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Основным результатом развития банковской системы РФ должно явиться существенное повышение ее надежности. Одновременно предполагается повышение ее функциональной роли в экономике России, постепенное приближение параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45 - 50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5 - 6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18 - 20%.

Достижение целей развития банковского сектора, динамика количественных параметров во многом зависят от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким, ключевым для банковского сектора показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, не денежных и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.^³⁹

Для оценки степени достижения целей сформулирован набор измеримых показателей. По большинству показателей ожидаются качественные сдвиги уже к 2015 году (прил.8).

Для ряда показателей предполагается стабилизация в период 2015-2020 годов. Например, долю просроченных кредитов, которая неизбежно возрастет в период быстрого роста, необходимо стабилизировать на уровне 4-5% портфеля. Этот уровень сравнительно безопасен при условии, что «плохие» кредиты не будут сконцентрированы в небольшом числе системообразующих банках.

В соответствии с оптимальным сценарием развития — сценарием прорыва — ожидаются следующие качественные изменения в период до 2020 года:

Решение проблем с привлечением долгосрочных источников финансирования банковского сектора, что должно стать одним из главных «прорывов» оптимального сценария. Это предполагает аккумуляцию в рамках банковской системы 60-70% внутренних сбережений, что позволит финансировать обновление инфраструктуры, повысить долю банковских кредитов в инвестициях.
Повышение эффективности регулирования и надзора, что необходимо для своевременного выявления факторов риска и смягчения последствий внешних и внутренних шоков. Только в таких условиях возможно создание мощных банков, контролируемых российским капиталом.
Снижение рисков потери ликвидности как следствие доступности долгосрочного фондирования и развития механизмов краткосрочного рефинансирования;
Стабилизацию достаточности капитала на умеренно высоком уровне. Капитал, с одной стороны, должен соответствовать принимаемым рискам, с другой — обеспечивать экспансию российских банков с максимальным кредитным плечом.
Падение прибыльности операций как результат роста конкуренции в банковском секторе. Отчасти падение процентной маржи банки смогут компенсировать за счет снижения доли административных и управленческих расходов.
Несущественное ухудшение качества активов, неизбежное при кратном росте емкости банковской системы и повышении доступности банковских услуг.

Оптимальный сценарий предполагает переход к более сбалансированной модели банковского сектора, базирующейся на долгосрочных ресурсах. Динамика основных показателей банковской системы России в период 2010-2015 годов представлена в таблице 1.

Таблица 1

Динамика основных показателей банковской системы России в период 2010-2015 годов. (трлн. руб.) ^⁴⁰

	2010	2011	2012	2013	2014	2015
Совокупные активы	29,4	31,3	38,7	44,8	52,6	60,1
Кредитный портфель	19,9	22	28,1	32,7	39,2	45,5
Собственный капитал	4,6	5,4	6	7,3	8,7	10,1
Депозиты физлиц	7,5	8,1	9,8	11,2	13,6	15,5
Средства организаций	9,3	11	14,4	16,9	19,7	21,7
Справочно. Доля банковских кредитов в:
инвестициях в основной капитал	9,4%	9,1%	10,7%	13,3%	16%	18,3%
покупке жилья	11,9%	13,2%	18,4%	21,9%	25,5%	28%
пассивах малого и среднего бизнеса	17,8%	20,4%	23,2%	28%	30,4%	34,1%

Из данной таблицы мы можем сделать вывод о том, что к 2015 году все основные показатели банковской системы России вырастут в несколько раз.

Достаточность капитала в соответствии с оптимальным сценарием будет колебаться в диапазоне 9-12%. При этом снижение суверенных рисков сделает норматив достаточности 10% неоправданно высоким. После 2015 года ожидается стабилизация на умеренно высоком уровне — 11%. Еще в течение 4-5 лет высокий уровень рентабельности будет обеспечивать приток капитала в банковский сектор, покрывая тем самым часть потребности в долгосрочных ресурсах.

В 2010-2015 годах, пока еще сохраняется высокая рентабельность банковских операций, ключевым источником пополнения капитала станет привлечение новых миноритарных акционеров и, в меньшей степени, привлечение стратегических инвесторов. Впоследствии рост конкуренции в банковском секторе приведет к падению прибыльности операций. Стремясь удержать рыночную долю, банки будут вынуждены наращивать присутствие и в малорентабельных сегментах. В результате приток нового капитала в банковский сектор снизится, и основным источником пополнения капитала вновь станет капитализация прибыли.

Быстрый рост активов неизбежно приведет к некоторому ухудшению их качества. Однако в условиях расширения залоговой базы, сбалансированного роста кредитов предприятиям и физическим лицам, а также развития инфраструктуры управления рисками (рисковое страхование, рейтинговые агентства, кредитные бюро, система внутренних рейтингов) этот эффект не будет существенным.

Переход к инновационной экономике, базирующейся на постоянном обучении новым знаниям, на порядок увеличит потребность в образовательном кредитовании. Ожидается, что образовательное кредитование станет заметным сегментом к 2014 году.

Беззалоговое кредитование физических лиц будет представлено в основном в рамках лимитов по кредитным картам как более экономичной формы выдачей кредитов в банковских офисах или точках продаж в магазинах.

Привлечение длинных ресурсов кардинально повысит мощность национального финансового сектора и позволит ему подключиться к реализации масштабных проектов развития, снимающих ограничения на рост экономики.

Повышение доступности долгосрочного фондирования и развитие механизмов краткосрочного рефинансирования существенно улучшит ситуацию с рисками ликвидности. Однако параллельное развитие долгосрочного кредитования нефинансового сектора будет поддерживать некоторый разрыв между активами и пассивами по срочности.

Ключевой задачей в сфере снижения рисков потери ликвидности должно стать совершенствование механизмов рефинансирования коммерческих банков, в том числе под залог нерыночных активов. В перспективе 2-3 лет оптимальным механизмом, способным стабилизировать ситуацию в банковском секторе, останется рефинансирование — краткосрочное за счет средств ЦБ, долгосрочное — за счет средств государственных фондов. Однако максимальная доля таких ресурсов в пассивах не может превышать 10%. Такая доля, с одной стороны, позволит влиять на стоимость ресурсов, а с другой — и минимизировать последствия государственного вмешательства.

По мере укрепления доверия к банковской системе, совершенствования законодательства финансирование, предоставленное на возвратной основе из средств государственных фондов, будет замещаться долгосрочными частными финансовыми ресурсами.^⁴¹

Базовым условием успешного реформирования банковского сектора является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере. Целью этой политики в отношении банковского сектора экономики в целом является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции. Банковская деятельность должна осуществляться на единых принципах, установленных для кредитных организаций, и базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса.

Для развития конкурентной среды и более эффективного действия фактора рыночной дисциплины должны быть приняты меры по повышению транспарентности кредитных организаций. В этой связи важное значение будет иметь применение предусмотренных изменениями в законодательстве требований ежеквартальной публикации в печати балансов и отчетов о финансовых результатах деятельности банков, а также ключевых финансовых показателей, таких, как коэффициент достаточности капитала, качество кредитного портфеля и размер резервов на возможные потери. Кредитные организации, являющиеся головными в составе банковских групп, должны будут публиковать консолидированные балансовый отчет и отчет о прибылях и убытках.

Правительство Российской Федерации предусматривает в ближайшее время с целью решения первоочередных задач совершенствования налогообложения кредитных организаций внести в Государственную Думу законопроект об отмене налога на покупку иностранных денежных знаков и налога на операции с ценными бумагами как самостоятельного налога. Платеж за регистрацию проспекта эмиссии ценных бумаг будет приравнен к государственной пошлине, регистрационному сбору. Размер платежа будет зависеть от размера эмиссии ценных бумаг. В дальнейшем вопросы совершенствования налогообложения кредитных организаций будут решаться на основе анализа практики применения налогового законодательства, а также перспективы перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

Реструктуризация кредитных организаций с участием государства будет продолжена исключительно через специализированный институт - Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Правовые нормы и практика ликвидации банков (критерии неплатежеспособности, эффективность и транспарентность процедур ликвидации) должны в максимальной степени отражать международно-признанные подходы. В перспективе целесообразно закрепить за АРКО функции корпоративного ликвидатора банков с отозванной лицензией. В этих целях необходимо создание законодательных механизмов повышения эффективности ликвидационных процедур в кредитных организациях, укрепление системы правоприменения.^⁴²

В.Г. Женов, зам. председателя Совета Ассоциации региональных банков «Россия», считает, что кризис, который мы все еще продолжаем переживать, – не последний. Меры, предпринятые ЦБ РФ, позволили поддержать стабильность, не допустить коллапса российской банковской системы, сохранить ее управляемость. Но эти меры могут оказаться абсолютно неадекватными при новом ухудшении ситуации на финансовом рынке.

Успешные действия ЦБ в роли «антикризисного менеджера» могут быть лишь одним из факторов поддержания устойчивости финансового сектора. Ключевым же является создание сильной банковской системы, способной противостоять внешним шокам. К сожалению, эта фундаментальная проблема у нас в стране решается неоправданно долго.

Российские банки, которые работают уже в новой экономической реальности, ждет достаточно трудный период. Всем уже очевидно, что времена легких денег остались в прошлом. Банковский бизнес становится низкомаржинальным, обслуживание пассивов, привлеченных в кризис по более высоким ставкам, продолжает оставаться дорогим, дефицит качественных заемщиков тормозит процесс кредитования. Кроме того, по кредитным организациям, как и по всем хозяйствующим субъектам, рикошетом ударит резкое повышение с 2011 года ставки единого социального налога. С точки зрения многих участников Ассоциации «Россия», в этих условиях повышение в 2012 году уровня достаточности капитала до 180 млн руб. убьет многие региональные банки. Но главное – оно не достигнет цели, поскольку является далеко не лучшим способом борьбы с неэффективными и недобросовестными кредитными организациями.

В качестве альтернативы Ассоциация «Россия» предлагает формирование трехуровневой банковской системы путем введения ограниченной банковской лицензии. На самой высокой ступени могли бы стоять полноценные коммерческие банки с генеральной лицензией, осуществляющие все операции. На втором уровне – банки с ограниченной лицензией, проводящие лишь определенные виды операций. На третьем – институты микрофинансирования. При этом банковские структуры второго и третьего уровня должны быть подотчетны ЦБ РФ. Отсутствие такого разделения, по мнению моих коллег, как раз и приводит к тому, что банковские услуги сегодня оказывают различные фирмы-однодневки, пользующиеся вывесками банковских организаций, но при этом не имеющие лицензий на проведение финансовых операций.

Опыт экономически развитых стран подтверждает, что нормальная кредитно-финансовая система должна включать в себя банки различных размеров, которые осуществляют свои функции, выполняя все необходимые поднадзорные обязательства и нормативы. Необходимо не забывать и о том, что крупные банки появляются не на пустом месте, а вырастают из мелких и средних. Выкашивая с рынка «подлесок», мы оголяем финансовое поле. Разумно установить порог входа на рынок для новых кредитных организаций и дать возможность жить и расти тем, кто доказал свою надежность. А право на «естественный отбор» можно предоставить рынку и добросовестной конкуренции.^⁴³

В данной главе были рассмотрены некоторые тенденции развития современной банковской системы Российской Федерации, изучены основные постановления Центрального банка и Правительства РФ о дальнейшем развитии банковской системы в период до 2020 года.

В результате изучения представленного выше материала, можно сделать вывод о том, что в дальнейшем банковская система должна формироваться как оптимальная система реализации ключевых целей, возложенных на нее. В соответствии с оптимальным сценарием развития — сценарием прорыва — ожидаются следующие качественные изменения в период до 2020 года:

Решение проблем с привлечением долгосрочных источников финансирования банковского сектора.
Повышение эффективности регулирования и надзора.
Снижение рисков потери ликвидности, т.е. доступности долгосрочного фондирования и развития механизмов краткосрочного рефинансирования;
Стабилизация достаточности капитала на умеренно высоком уровне.
Падение прибыльности операций как результат роста конкуренции в банковском секторе.
Несущественное ухудшение качества активов, неизбежное при кратном росте емкости банковской системы и повышении доступности банковских услуг.

Предполагается переход к более сбалансированной модели банковской системы, базирующейся на долгосрочных ресурсах. Основным результатом развития банковской системы РФ должно явиться существенное повышение ее надежности. Одновременно предполагается повышение ее функциональной роли в экономике России, постепенное приближение параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой.

Впоследствии рост конкуренции в банковском секторе приведет к падению прибыльности операций. Стремясь удержать рыночную долю, банки будут вынуждены наращивать присутствие и в малорентабельных сегментах. В результате приток нового капитала в банковский сектор снизится, и основным источником пополнения капитала вновь станет капитализация прибыли.

Быстрый рост активов неизбежно приведет к некоторому ухудшению их качества. Однако в условиях расширения залоговой базы, сбалансированного роста кредитов предприятиям и физическим лицам, а также развития инфраструктуры управления рисками этот эффект не будет существенным.

В перспективе 2-3 лет оптимальным механизмом, способным стабилизировать ситуацию в банковском секторе, останется рефинансирование — краткосрочное за счет средств ЦБ, долгосрочное — за счет средств государственных фондов.

В качестве альтернативы Ассоциация «Россия» предлагает формирование трехуровневой банковской системы путем введения ограниченной банковской лицензии. На самой высокой ступени могли бы стоять полноценные коммерческие банки с генеральной лицензией, осуществляющие все операции. На втором уровне – банки с ограниченной лицензией, проводящие лишь определенные виды операций. На третьем – институты микрофинансирования. При этом банковские структуры второго и третьего уровня должны быть подотчетны ЦБ РФ. Возможна и такая тенденция в развитии банковской системы РФ.

Банковская система в целом, и каждый отдельно взятый банк или кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития, но можно выявить некоторые тенденции ее развития. В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе будут активно улучшаться.

Заключение

В данной курсовой работе была рассмотрена банковская система РФ, раскрыта сущность и принципы организации банковской системы, выявлены основные факторы, влияющие на ее развитие. Банковская система это исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела. Она включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции. Банковская система Российской Федерации имеет двухуровневую структуру. Центральный банк – главный банк первого уровня, эмиссионный, денежно-кредитный институт РФ. Он занимает главную позицию в банковской системе. Второй уровень включает кредитные организации и филиалы иностранных банков. Основную часть этого блока составляют коммерческие банки, основной целью деятельности которых является получение прибыли. Двухуровневая структура говорит о развитости банковской системы Российской Федерации.

В курсовой работе были выявлены основные факторы, которые влияют на развитие банковской системы РФ. Было установлено, что на процесс развития влияет совокупность внешних и внутренних факторов. Среди внешних факторов можно выделить экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные. Внутренние факторы – совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы.

Для осуществления задачи выявления проблем развития банковской системы, была рассмотрена история развития банковской системы в России и современное ее состояние. Зарождение первичных основ банковской системы в России началось еще в 1733 году. За время своего существования банковская система пережила 2 крупнейших финансовых кризиса.

Современная банковская система РФ – это многофункциональный комплекс банков и небанковских кредитных организаций, институциональная инфраструктура которого находится на стадии разработки и становления.

Было выявлено, что на современном этапе банковская система РФ имеет ряд проблем, решение которых в дальнейшем приведет к наиболее эффективному функционированию банковской системы. Среди них можно выделить:

Низкий уровень банковского капитала;
Значительный объем невозвращенных кредитов, обесценение

банковских активов;

Высокая зависимость банков от состояния государственных и

местных бюджетов;

4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

5. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

6. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей;

7. Недостаточная жесткость надзорных требований;

8. Транспарентность кредитных организаций;

9. «Дефицит длинных денег»;

10. Поддержание сбалансированного развития рынков банковских услуг в регионах, недопущение их монополизации крупными федеральными игроками;

Проблемы иностранных банков на территории России;
Проблемы российских банков за рубежом;
Недостатки действующего законодательства, нерегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;

Все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

В результате рассмотрения деятельности Банка России по регулированию банковской системы, начиная с 1991 года, было установлено, что активная денежно-кредитная политика Банка России на протяжении всего времени существования Центрального Банка была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны.

В курсовой работе были выявлены основные тенденции дальнейшего развития банковской системы РФ.

В дальнейшем банковская система должна формироваться как оптимальная система реализации ключевых целей, возложенных на нее. Ожидаются следующие качественные изменения в период до 2020 года:

Решение проблем с привлечением долгосрочных источников финансирования банковского сектора.
Повышение эффективности регулирования и надзора.
Снижение рисков потери ликвидности, т.е. доступности долгосрочного фондирования и развития механизмов краткосрочного рефинансирования;
Стабилизация достаточности капитала на умеренно высоком уровне.
Падение прибыльности операций как результат роста конкуренции в банковском секторе.
Несущественное ухудшение качества активов, неизбежное при кратном росте емкости банковской системы и повышении доступности банковских услуг.

Предполагается переход к более сбалансированной модели банковской системы, базирующейся на долгосрочных ресурсах. Существенное повышение надежности банковской системы – основной результат ее развития. Предполагается повышение функциональной роли банковской системы в экономике России, постепенное приближение параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой.

Впоследствии рост конкуренции в банковском секторе приведет к падению прибыльности операций. Основным источником пополнения капитала в банковской системе останется капитализация прибыли.

Быстрый рост активов неизбежно приведет к некоторому ухудшению их качества, но этот эффект не будет существенным.

Беззалоговое кредитование физических лиц будет представлено в основном в рамках лимитов по кредитным картам как более экономичной формы, выдачей кредитов в банковских офисах или точках продаж в магазинах.

В качестве альтернативы Ассоциация «Россия» предлагает формирование трехуровневой банковской системы путем введения ограниченной банковской лицензии. На самой высокой ступени могли бы стоять полноценные коммерческие банки с генеральной лицензией, осуществляющие все операции. На втором уровне – банки с ограниченной лицензией, проводящие лишь определенные виды операций. На третьем – институты микрофинансирования. При этом банковские структуры второго и третьего уровня должны быть подотчетны ЦБ РФ. Возможна и такая тенденция в развитии банковской системы РФ.

Банковская система в целом, и каждый отдельно взятый банк или кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. Поэтому необходимо исследовать основные тенденции развития банковской системы в России. В настоящее время наметилась позитивная тенденция развития банковской системы в РФ.

Обобщив всю имеющуюся информацию, мы можем сформулировать основные направления совершенствования банковской системы.

Повышение конкурентоспособности банковского сектора.
Развитие финансовой инфраструктуры.
Снижение издержек банковской деятельности.
Совершенствование качества банковских услуг.
Совершенствование банковского регулирования и надзора.
Совершенствование законодательства Российской Федерации.
Совершенствование процедур реорганизации кредитных организаций.
Предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Сокращение участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций,
Совершенствование способов осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации.
Развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров.
Повышения эффективности защиты прав потребителей банковских услуг, формирование ответственного отношение их к личным финансам, расширение знаний и навыков пользования банковскими услугами.
Решение вопросов идентификации и оценки рисков, в том числе рисков, имеющих системную природу.

Реализация мер по перечисленным выше направлениям позволит обеспечить качественное улучшение условий банковского обслуживания российской экономики, способствующего ее сбалансированному росту и устойчивому развитию внутреннего рынка страны.

Литература.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1
Федеральный закон «О Центральном банке РФ от 10. 07. 2002 № 86-ФЗ
Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. О.И.Лаврушина. – 6-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007.с.356
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой/ Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
Жарговская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов/ Е. П. Жарговская.– 4-е изд., испр. и доп.– М.: Омега-Л, 2006.- 452 с.- (Высшее финансовое образование)
Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие.- СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003.- 384 с.
Макроэкономика. Теория и российская практика: учебник / под ред. А.Г. Грязновой и Н.Н. Думной. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007.с.311
Женов, В. Г. Альтернатива - формирование трехуровневой банковской системы / В. Г. Женов // Банковское дело. - 2011. - N 3. - С. 48-49
Ананьев, Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Д. Н. Ананьев // Деньги и кредит. – 2009. - N 3. – с. 4
Буздалин А . В . Норматив невозможного . / А.В. Буздалин . // Банковское дело - 2006 .№ 6 . С. 12
Мамедов, З. Ф. Банковская система в условиях глобального финансового кризиса / З. Ф. Мамедов // Финансы и кредит. - 2010. - N 48. - С. 15
Моисеев, С. Р. Транспарентность банков и рыночная дисциплина: поиск эффектных решений /С. Р. Моисеев // Банковское дело.-2011.-N 1.-С.33-39
Отчет ЦБ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году
Софронова, В. В. Банковская система после кризиса / В. В. Софронова // Финансы и кредит. - 2011. - N 9. - С. 20-25
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года
Тенишева М. Раздули портфель / Финансовые известия (http://fin.izvestia.ru/articles/128/article1270340/?hyperrealurl=http%253A%252F%252Fwww.finiz.ru%252Fbank%252Farticle1270340)
Финансы реального сектора экономики. Аналитический обзор. Ноябрь 2010
http://bank.ru/publication/show/id/9138/ (Как «живут» российские банки за рубежом? 12.10.2010)
http://bankir.ru/novosti/s/inostrannye-banki-begut-iz-rossii10001665 (банковские новости 03.06.2011)
http://www.bankmib.ru/1085 (статьи и публикации межрегионального инвестиционного банка)
http://www.bankovskoe-delo63.ru/2011-01-12-16-15-38 (современная банковская система: актуальные вопросы)
http://expert.ru/expert/2010/29/dlinnue_dengi_na_korotkom_povodke/
http://ru.wikipedia.org
http://www.akoto.ru/«Перспективы банковской системы России: модель посткризисного развития»
http://www.finstart.ru/
http://www.cbr.ru/
http://www.cbr.ru/today/ (Официальный сайт ЦБ РФ история)
http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part2/3/ (Прогнозная модель банковского сектора - 2020)

Приложение 1

Классификация кредитов ^⁴⁴

Критерии классификации	Виды кредитов
Основные группы заемщиков	Хозяйству Населению Государству
Назначение (направление)	Потребительский Промышленный Торговый Сельскохозяйственный Инвестиционный Бюджетный
Сроки использования	До востребования Срочные Краткосрочные (до 1 года) Среднесрочные ( от 1 – до 3 лет Долгосрочные (свыше 3 лет)
Обеспечение	1. Необеспеченные (бланковые) 2. Обеспеченные Залоговые Гарантированные Застрахованные
Способ предоставления	Компенсационные (зачисление на расчетный счет заемщика) Платежные (направленные на оплату расчетно-денежных документов)
Способ погашения	Погашаемые одной суммой Погашаемые в рассрочку (частями)

Приложение 2

Количество кредитных организаций и их филиалов ^⁴⁵

Приложение 3

Количество банков с капиталом свыше 180 млн.рублей

и их доля в совокупном капитале банковского сектора ^⁴⁶

Приложение 4

Структура пассивов банковского сектора (%) ^⁴⁷

Приложение 5

Темпы прироста активов банковского сектора ^⁴⁸

Приложение 6

Структура активов банковского сектора (%) ^⁴⁹

Приложение 7

Финансовый результат деятельности банковского сектора ^⁵⁰

Приложение 8

Внешние по отношению к банковскому рынку индикаторы достижения целей^⁵¹

Индикаторы	Значение на начало 2008 г. (если не указано иное)	Ожидаемое значение к 2015 г.	Ожидаемое значение к 2020 г.
в части обеспечения трансформации внутренних сбережений в инвестиции
Активы банковского сектора (в текущих ценах)	20,1 трлн руб. (по данным ЦБ РФ)	130-155 трлн руб.	250-270 трлн руб.
Активы банковского сектора (в ценах на начало 2008 г.)	20,1 трлн руб. (по данным ЦБ РФ)	80-90 трлн руб.	130 трлн руб.
Активы банковского сектора (% ВВП)	61% ВВП	140-150% ВВП	190-200% ВВП
доля кредитов предприятиям и организациям на срок свыше 3 лет	19% (по данным ЦБ РФ)	30-35%	40-45%
доля накопленных сбережений государства, вовлеченных в оборот национальной финансовой системы1	6% (оценка «Эксперта РА»)	65-70%	75-85%
доля накопленных сбережений населения в безналичной рублевой форме2	Около 65% (оценка «Эксперта РА»)	70-75%	95-98%
доля организационных и управленческих расходов российских банков в средних активах	3% (оценка «Эксперта РА»)	4%	3-4%
в части эффективной аллокации ресурсов
доля банковских кредитов в источниках финансирования вложений в основной капитал	9% (по данным ЦБ РФ)	не менее 14%	не менее 23%
доля банковских кредитов в источниках пополнения оборотного капитала	Около 30% ВВП (оценка «Эксперта РА»)	50-60%	50-70%
доля предприятий, не занятых в оптовой и розничной торговле и добыче природных ресурсов, в кредитах предприятиям	24% (на 01.01.07 по данным ЦБ РФ)	60%	70-75%
скорость проведения банковских трансакций	Около 12 часов (оценка «Эксперта РА»)	в пределах России менее 2 часов	в пределах России менее 1,5 часов
доля просроченных ссуд в совокупном кредитном портфеле	1,5% (по данным ЦБ РФ)	не более 4,5%	не более 4%
уровень физического износа основных фондов в инфраструктурных отраслях	45% (по данным Росстата на 01.01.07)	38%	32%
в части содействия реализации социальных функций государства
доля населения, имеющих возможность купить однокомнатную квартиру за счет собственных средств и (или) ипотечного кредитования	10-12% (по оценкам «Эксперта РА»)	27-32%	40-45%
доля населения, имеющих доступ к банковским офисам «шаговой доступности»4 и (или) обеспеченных дистанционным банковским обслуживанием	60% (по оценкам «Эксперта РА»)	75-80%	85-90%
Индекс региональной дифференциации доступности банковских услуг для населения5	0,24 (на 01.01.07)	Не более 0,19	Не более 0,13
в части укрепления финансового суверенитета
число российских частных банков в топ-300 крупнейших кредитных организаций мира	0 (на 01.07.07)	2	5
доля банков, контролируемых российским капиталом, в совокупных активах	87% (по данным ЦБ РФ)	Не менее 60%	Не менее 60%
доля иностранных займов в пассивах	Около 20%	не более 30%	не более 30%

1 Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. О.И.Лаврушина. – 6-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007.с.356

2 Там же

3Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009.с.18

4Макроэкономика. Теория и российская практика: учебник / под ред. А.Г. Грязновой и Н.Н. Думной. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007.с.311

5 Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой/ Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009.с. 258-259

6http://www.bankmib.ru/1085 (статьи и публикации межрегионального инвестиционного банка)

7http://ru.wikipedia.org

8Федеральный закон «О Центральном банке РФ от 10. 07. 2002 № 86-ФЗ ст.3

9http://ru.wikipedia.org/

10 Федеральный закон «О Центральном банке РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ ст. 4

11 http://www.cbr.ru/ (официальный сайт Центрального банка России)

12 Жарговская Е. П. Банковское дело: учебник: / Е. П. Жарговская.– 4-е изд., испр. и доп.– М.: Омега-Л, 2006. с.99

13http://www.cbr.ru/ (официальный сайт Центрального банка России)

14Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1

15Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие.- СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2006. с. 327-333

16 Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие.- СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003. с.333

17 http://www.bankovskoe-delo63.ru/2011-01-12-16-15-38 (современная банковская система: актуальные вопросы)

18 Софронова, В. В. Банковская система после кризиса / В. В. Софронова // Финансы и кредит. - 2011. - N 9.с.20

19 Мамедов, З. Ф. Банковская система в условиях глобального финансового кризиса / З. Ф. Мамедов // Финансы и кредит. - 2010. - N 48.с.15

20 Отчет ЦБ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году.с.12

21 Отчет ЦБ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году.с.10

22 Там же.с.14

23 Там же.с.19

24Отчет ЦБ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году.с.21

25 Там же.с.24

26 Буздалин А . В . Норматив невозможного . / А.В. Буздалин . // Банковское дело - 2006 .№ 6 . С. 12

27 http://www.finstart.ru/

28 Тенишева М. Раздули портфель / Финансовые известия (http://fin.izvestia.ru/articles/128/article1270340/?hyperrealurl=http%253A%252F%252Fwww.finiz.ru%252Fbank%252Farticle1270340).

29 Финансы реального сектора экономики. Аналитический обзор. Ноябрь 2010

Содержание