3.1. Направления развития банковских услуг и продуктов банка

Одним из основных видов межбанковской конкуренции является деятельность коммерческих банков по обеспечению расчетно-платёжного механизма, т.к. большая часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путём. Необходимость проведения в установленные сроки каждого платёжного документа, бесперебойность расчетов и их ускорение требуют от банков разработки не только методологии организации расчетов с целью их совершенствования и соответствующего контроля, но и соответствующей технологии с использованием самых современных информационно - технических и программных средств.

Организация системы расчетов и её эффективное функционирование в коммерческих банках базируются на постоянном улучшении технологии расчетных операций, стремлении банков выгоднее использовать свои средства. В странах с развитой банковской инфраструктурой сосуществует несколько расчетных систем. Например, среди крупных коммерческих банков - клиринговые расчетные системы с филиалами и отделениями, в которые могут входить и другие кредитно-финансовые учреждения.

Расчеты осуществляются также через сеть банков-корреспондентов, когда банки устанавливают взаимные корреспондентские отношения. Для ускорения расчетов, снижения издержек и повышения надёжности операций внедряются электронные системы расчетов.

Сфера инноваций в области банковских технологий для российских банков чрезвычайно обширна. В её рамках на сегодня наиболее актуальны следующие направления: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удалённого доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций, обусловленных скоростью (временем) выполнения расчетно-платежных операций. Для крупного банка компьютеризация отделов, внедрение специальной банковской техники, подключение к международным коммуникационным системам, осуществляемые в комплексе и сопровождаемые организационной перестройкой, - необходимое условие работы банков на внутреннем и международном кредитно- валютном рынке.

Автоматизация, кроме того, даёт крупным банкам возможность избежать снижения доли на сравнительно менее привлекательных для них рынках, связанных с трудоёмким обслуживанием мелких клиентов и депозитных вкладов населения. Для банков автоматизация - инструмент, используемый при осуществлении совместных с торгово-промышленными фирмами мероприятий по расширению доли на рынке наличных денег, в первую очередь, в сферах потребительского кредита и розничной торговли. Такая система позволяет снижать себестоимость розничных банковских услуг и высвобождать служащих для работы на наиболее перспективных направлениях развития банка.

Для банков становится всё более необходимым выбор программных решений, которые рассчитаны на перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции в систему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом, поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на системы автоматизации, в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях.

Сегодня у банков любого размера, филиальной структуры и произвольной специализации есть достаточный выбор среди программных решений, предлагаемых российскими и зарубежными разработчиками. Многие банки стали использовать тендеры для выбора системы автоматизации или выбора фирмы - стратегического партнёра. Подобные работы проводятся, как правило, в сотрудничестве с российскими консалтинговыми фирмами.

Именно, исходя из вышеописанного, в коммерческий банк ОАО «Банк Москвы» предлагается внедрить новую электронную программу «Электронная банковская гарантия», которая предназначена для клиентов, участвующих в торгах, тендерах, конкурсах.

Банковская гарантия - обязательство банка-гаранта, выданное по поручению клиента (и за его счет) заплатить получателю банковской гарантии денежную сумму в соответствии с условиями выдаваемого гарантом обязательства. Выплата производится по представлению письменного требования получателя, а также дополнительных документов, указанных в банковской гарантии.

В отличие от документарного аккредитива и документарного инкассо, банковская гарантия представляет собой не форму расчетов между сторонами по договору, а является инструментом, призванным обеспечить выполнение тех или иных обязательств сторон.

Электронные Информационно-торговые Системы b2b-npk и b2b-energo предлагают инновационный продукт ЭБГ (Электронная Банковская Гарантия):

- Без предоставления бумажных документов;

- Без открытия счета;

- Без поездки в банк.

Этапы получения электронной банковской гарантии.

1) Участник- заполняет и отправляет электронную форму заявки в Системе "Получить лимит" (Приложение 5). Данная заявка необходима для расчета лимита гарантийной линии.

Определяет номер квартала, за который сдана последняя бухгалтерская отчетность. В предложенную таблицу вносит финансовую информацию, используя отчетность по Форме №1 (Бухгалтерский баланс) и Форме №2 (Отчет о прибылях и убытках) за последние два отчетных балансовых периода.

2) Банк- Обрабатывает финансовую информацию Участника и устанавливает лимит. Направляет Участнику информацию о сумме рассчитанного лимита гарантийной линии в Системе и сроке действия лимита;

3) Участник- заполняет и отправляет электронную форму в Системе на получение гарантии. Указывает номер торгов в Системе, и вносит сумму, которая соответствует требованиям конкурсной документации, и составляет %, заявленный заказчиком. Выбирает способ доставки оферты: на бумажном носителе с печатью банка или в электронном виде с Электронно – Цифровой подписью (ЭПЦ) банка. Выбирает способ доставки гарантии: на бумажном носителе с печатью банка или в электронном виде с ЭЦП банка;

Организации, не получившие ЭЦП, не смогут участвовать в торгах.

4) Система- автоматически рассчитывает суммы комиссий;

5) Участник- оплачивает комиссию за оформление и выдачу гарантии через Расчетный центр Системы либо напрямую перечисляет в банк.

6) Получение гарантии участником и организатором конкурса:

- через систему с ЭЦП банка;

- на бумажном носителе, ранее выбранным способом с подтверждением в системе "копия" с ЭЦП банка.

7) Дополнения и ограничения:

Допускается одновременное получение гарантий для участия в нескольких торговых процедурах. Если сумма гарантии превышает сумму остатка лимита Участника - необходимо увеличение лимита. В этом случае Участник может заполнить заявку на пересмотр лимита.

Стоимость данного продукта составляет 284 тыс. руб. плюс ежемесячное обновление и обслуживание системы 12 000 руб. По данным статистики фирмы Информационно-торговые Системы «B2B-NPK» введение данного вида услуг позволит увеличить доходы коммерческого банка ОАО «Банк Москвы» на 12%.

Таким образом, внедрение предложенной системы позволит ОАО «Банк Москвы» предложить новый вид услуг, которые повысят его конкурентоспособность и принесут дополнительный доход.

В условиях мирового финансового кризиса банки стали предлагать клиентам «антикризисный кредитный пакет», состоящий из трех продуктов: вексельных кредитов, гарантий и аккредитивов.

Вексельные кредиты предлагаются клиентам для оплаты за товар или услуги перед поставщиками. Банк при этом договаривается со всеми сторонами о возможности хождения его векселей. Заемщику такой кредит может обойтись в 3—5% годовых. Это можно считать очень дешевым ресурсом, при этом банк получает такую же маржу, как если бы работал с живыми деньгами, привлекая средства в депозиты и затем кредитуя заемщиков.

Векселя и аккредитивы, которые в принципе являются традиционными продуктами для банков, могут быть отнесены к «антикризисным», так как в случае задержки платежей контрагенты могут сохранить платежеспособность, используя их как расчетный механизм.

Использование этих инструментов при проведении расчетов может частично компенсировать нехватку кредитных ресурсов. Так что востребованность векселей и аккредитивов в условиях кризиса будет только возрастать.

Управляющий филиалом БТА Банка в Петербурге Елена Троицкая соглашается, что гарантии и аккредитивные формы расчетов, в том числе импортные аккредитивы, — это выход в данной ситуации.

Расширение деятельности клиентов на международных рынках побудило банки больше внимания уделять услугам консультационного характера, включая составление подробных финансово-экономических отчетов о положении дел в интересующей клиента стране, поиск потенциальных партнеров, предоставление информации юридического характера и т.п.

Конкуренция побуждает банки ускоренно развивать нетрадиционные виды финансовых услуг, которые дополняют их базовые операции. Речь идёт об участии банков (прямо или через специализированные филиалы) в операциях финансового лизинга, кредитования под залог недвижимости, покупке дебиторской задолженности (факторинг), гарантийных операциях и т.д. Это позволяет многим банкам» ослабить давление конкуренции и в определённой степени возместить потерю традиционных рынков и сокращение процентной маржи.

Только банки, использующие все возможности по документарным операциям, останутся на плаву и выживут, так как их обязательства защищены хотя бы Товаром.

Коммерческий банк ОАО «Банк Москвы», как уже было указано выше, оказывает полный спектр данных услуг.

Основными видами финансирования внешнеэкономической деятельности является торговое и структурное финансирование. В коммерческом банке ОАО «Банк Москвы» применяется только торговое финансирование и именно поэтому банку предлагается ввести структурное финансирование, в качестве дополнительного вида услуг.

Речь идет о финансировании импортных операций с привлечением средств западных коммерческих банков под гарантии агентств экспортного кредитования. В рамках этой услуги коммерческому банку ОАО «Банк Москвы» необходимо организовать среднесрочное и долгосрочное финансирование (сроком до 7 лет на сумму более 2 млн. долларов или евро) путем предоставления банком кредита импортеру по льготной ставке за счет средств, получаемых по целевому кредиту от иностранного коммерческого банка под гарантии зарубежных агентств экспортного кредитования.

В случае предоставления иностранным поставщиком товарного кредита российскому импортеру под гарантию агентства экспортного кредитования, банк должен будет выступить гарантом, предоставляя свои гарантии в обеспечение обязательств клиента перед иностранным банком- кредитором.

Данная схема финансирования позволит клиентам ОАО «Банк Москвы» снизить стоимость привлекаемых средств и увеличить сроки финансирования. Организация структурного финансирования возможна только после прохождения клиентом кредитного комитета банка и установления на него лимита кредитования.

Структурное финансирование (используется, как правило, при финансировании строительства, переоборудования и модернизации производства и т.п.):

- срок финансирования (как правило, до 7 лет);

- возможность профинансировать до 85% стоимости оборудования или услуг;

- погашение основного долга производится равными долями не реже чем 1 раз в 6 месяцев. Возможна отсрочка погашения основного долга;

- необходимость уплаты страховой премии и комиссий ЭКА (экспортное кредитное агентство страны поставщика товаров и/или услуг). Преимущества схемы финансирования под страховое покрытие ЭКА: длительные сроки финансирования; конкурентоспособные ставки финансирования; возможность включения суммы страховой премии ЭКА в сумму финансирования. Преимущества услуги рассмотрим в (Таблице 3.1).

Таблица 3.1 - Преимущества импортеров и экспортеров при использовании структурного финансирования

Снижается стоимость кредита для клиента, поскольку средства для финансирования предоставляются западными банками.

Отсутствует необходимость в предварительной оплате, за счет чего снижаются риски невыполнения продавцом условий контракта.

Отсутствует отвлечение собственных оборотных средств.

Минимизируются риски, связанные с торговой операцией, т.к. операция предусматривает использование аккредитивной формы расчетов.

Экспортер получает 100% оплату сразу по факту поставки (отгрузки, оказания услуг), соответственно, он не увеличивает контрактные цены, что обычно делается при предоставлении товарного кредита.

Возможность для посредника оплатить товары/услуги после их реализации. Возможность увеличения объема внешнеторгового контракта.

Платежеспособность российского предприятия - импортера подтверждается способами, распространенными в международной банковской практике. Это позволяет работать даже с теми экспортерами, которые настороженно относятся к России.

Таким образом, внедрение предложенных мероприятий позволит коммерческому банку ОАО «Банк Москвы» снизить издержки на обслуживание и повысить конкурентоспособность банка на московском рынке банковских услуг, что повлечет за собой обновление клиентской базы и как следствие приведет к дополнительному доходу.