Заключение

Одной из наиболее важных характеристик рыночного реформирования российской экономики явилось создание принципиально новой банковской системы. Именно банки стали ключевым элементом, инициирующим развитие региональной рыночной инфраструктуры.

Совокупный объем ресурсов банковской системы за последнее время увеличивался преимущественно за счет наращивания собственных средств банков, которые обнаруживают устойчивую тенденцию к росту как в абсолютном, так и в относительном выражении к общей ресурсной базе. Это свидетельствует, с одной стороны, об определенном укреплении собственного потенциала банковского сектора, но, с другой стороны, отражает появление демобилизационной тенденции, проявляющейся в относительном сокращении объема привлеченных банками средств клиентов.

Продолжают возрастать размеры уставного капитала банков. С 1998 по 2005 годы совокупный уставный капитал увеличился почти в 10 раз. Достаточно высоким является удельный вес уставного капитала во внутренней структуре собственного капитала банков. При этом темпы его роста значительно превышают темпы роста валюты баланса.

Эти процессы связаны в основном с ужесточением требований Банка России по наращиванию собственных средств, соблюдению норматива достаточности капитала, направленных на повышение устойчивости и ликвидности банковской системы, увеличением размера собственного капитала, обязательного для подтверждения статуса банка.

Важным источником финансовых ресурсов для банковской системы являются средства юридических и физических лиц. Движение показателя привлеченных средств характеризуется колебательной тенденцией. В 2004 году наблюдалось существенное сжатие объема привлеченных средств, вызванное главным образом сокращением денежных средств на расчетных и текущих счетах предприятий и организаций в результате общего ухудшения их финансового положения. Сужение этого сегмента ресурсной базы явилось фактором, сдерживающим возможности банков по использованию в обороте дешевых ресурсов.

Период с 2009 по 2012 годы характеризуется активным развитием рыночных механизмов системы рефинансирования коммерческих банков.

Рынок межбанковских кредитов стабилизировался на уровне прошлых лет. Доля кредитов, полученных у других банков, в общей ресурсной базе составляет в среднем около 5-6%.

По сравнению с предшествующим периодом в структуре ресурсной базы возрос удельный вес выпуска собственных долговых обязательств банков, в основном финансовых векселей. Однако при неустойчивости финансового положения региональных предприятий и некоторых банков этот источник может стать дополнительным фактором системного риска.

Региональные банки имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с филиалами других банков или дочерними банками.

Как правило, региональный банк имеет несколько филиалов в своем регионе, множество дополнительных офисов, операционных касс и банкоматов, а филиалы московских банков имеют небольшой филиал в административном центре региона.

Все эти преимущества имеют значение при работе на рынке среднего и малого клиента, а так же на рынке физлиц. Для крупного бизнеса они практически не имеют значения, т.к. работа с крупным клиентом ведется индивидуально. Но следует учитывать, что ВИП-клиент среднего банка может не быть таковым для крупного.

Причины, по которым в некоторых регионах низка доля региональных банков:

1. Минимальный размер банка для того, что бы работать на рынке. В ряде регионов по разным причинам (плохие кредиты, кризис 95 и 98 годов) не осталось крупных банков, а малые банки не способны привлечь клиентов. Открытие новых банков в настоящее время требует значительных затрат (за 4.5 года был открыт всего 101 банк), что не под силу местному капиталу.

В настоящее время процесс укрупнения банков уже является объективной реальностью и связан с изменением рыночной ситуации, однако, рыночные позиции региональных банков таковы, что вытеснить их довольно сложно. Поэтому в существующем виде, без его административного усиления, процесс укрупнения банков не приведет к глобальной цели, связанной с созданием крупнейших банков, которые могли бы осуществлять крупные инвестиции в промышленность. Создание таких банков возможно только административным путем, за счет изъятия клиентуры у более мелких кредитных организаций в пользу более крупных. На оставшихся рыночных нишах, связанных с обслуживанием только среднего и мелкого бизнеса, региональные банки просто не выживут.

Источники пассивов у всех банков стандартны - расчетные счета, депозиты юридических лиц, частные вклады.

Нам представляется, что в настоящее время средние и мелкие банки являются вполне самодостаточными и устойчивыми организациями, которые не требуют какой-то государственной поддержки. Более того, зачастую мелкие банки значительно прозрачней, понятней и устойчивей, чем крупные финансовые учреждения. Однако, в случае использования таких административных ресурсов, как, например, доведение капитала до 7 млн. евро или невключение мелких и средних банков в систему гарантирования вкладов, это приведет к их исчезновению.