2.2. Сущность и основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования.

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования — одно из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики.

Исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд.

Именно это преимущество ипотечного кредита отличает его от других видов долгосрочного кредита. Ипотечный порядок, обеспечивающий сохранность заложенного имущества и стабильность его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений возврата ссуд заемщиками.

В зависимости от субъекта кредитования ипотечные ссуды на строительство жилья могут подразделяться на кредиты, предоставленные непосредственно его будущему владельцу, и на ссуды, выдаваемые подрядчиком. Последние практикуются в тех случаях, когда окончательный владелец здания в период строительно-монтажных работ еще неизвестен; если он не может финансировать проект самостоятельно либо заинтересован только в получении готового объекта.

Кредит по ипотеке является самым долгосрочным: ссуды выдаются на 15—40 и более лет, что обусловливает сравнительно низкие годовые проценты (1—5). Ипотечные ссуды имеют целевой характер (на покупку земли, оборудования, на мелиорацию, строительство и т. д.) и предоставляются с рассрочкой платежей разной периодичности (ежемесячной, квартальной, ежегодной) при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности.

Одним из основных элементов системы ипотечного жилищного кредитования являются ее субъекты. К субъектам ипотечного жилищного кредитования можно отнести:

·  Заемщик;

·  Кредитор;

·  Ипотечное Агентство;

·  Инвесторы;

·  Риэлтерские компании;

·  Оценочная компания;

·  Страховая компания;

·  Государственный регистратор;

·  Нотариус;

·  Паспортные службы;

·  Органы опеки и попечительства.

Как видно, на рынке ипотечных жилищных кредитов действует достаточно большое количество участников. Такое число частников рынка является одной из особенностей ипотечного жилищного кредитования, которая обусловлена спецификой обеспечения, предоставляемого по кредитам.

Для рынка ипотечного кредитования свойственны ряд рисков:

·  Риск изменения процентных ставок;

·  Рыночный риск;

·  Риск изменения валютного курса;

·  Риск неплатежа;

·  Риск ликвидности;

·  Риск утраты трудоспособности;

·  Риск досрочного погашения кредита;

·  Имущественные риски.