72. Правило 6-си, стоп-факторы и источники информации о заемщике для оценки кредитоспособности.

«Правило шести «Си», в рамках которого по каждому заемщику оцениваются:

1.Характер заемщика (Character) – степень ответственности заемщика и готовность (желание) погасить кредит, кредитная история заемщика, особенности его поведения.

2.Платежеспособность (Capacity) – оценка финансового положения заемщика, коэффициентов ликвидности, динамики статей баланса и финансовых показателей.

3.Капитал (Capital) – оценка капитала и имущества заемщика, соотношения заемных и собственных средств, качества активов.

4.Обеспечение (Collateral) – оценка обеспечения, которое может быть предоставлено по кредиту и его ликвидности.

5.Условия (Conditions) – общие экономические условия в стране, мире, отрасли, в которой действует заемщик, и прогноз их изменений на срок кредита, тенденции развития рынка и изменения уровня спроса на продукцию заемщика.

6.Денежные средства (Currency)–прогнозирование потока денежных средств заемщика на весь период кредитования

Источники информации о заемщике, используемые банками для оценки кредитоспособности:

1.Данные, полученные от самого заемщика. При решении вопроса о предоставлении кредита банки вправе запрашивать у заемщика всю необходимую им информацию. В случае отказа или предоставление недостоверных сведений в кредите заемщику может быть отказано.

2.Информация, имеющаяся в архиве банка, если клиент давно обслуживается в банке (данные о погашении ранее выданных кредитов, характеристика заемщика и т.д.).

3.Сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (контрагенты, поставщики, покупатели, другие банки-кредиторы, страховые компании, поручители и т.д.). Банк может обзвонить основных контрагентов клиента и поинтересоваться качеством его продукции и своевременностью выполнения взятых на себя обязательств.

4.Отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений (данные бюро кредитных историй, налоговой службы, органов).

Стоп-факторы – это такая информация о заемщике, при получении которой оценка кредитоспособности прекращается и в кредите заемщику отказывается. К стоп-факторам относятся:

• наличие у заемщика непокрытых убытков;

• наличие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, перед налоговыми органами или поставщиками;

• нахождение заемщика в процессе банкротства, ликвидации или реорганизации;

• наличие судебных исков к заемщику, которые могу ухудшить его финансовое положение;

• предоставление заведомо ложных сведений и поддельных документов и т. д.