Как работает скоринг.

На самом первом этапе внедрения скоринг представляет собой всего лишьматематический анализ введённой информации. Алгоритм прост: клиент отвечает на вопросы – система присваивает каждому ответу определённый балл. Вопросы условно разделены по нескольким критериям: личные, финансовые, сопутствующая информация.

Личные: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев, образование.

Чем ниже или выше возраст заёмщика относительно оптимальной планки данного критерия (обычно это 25-45 лет), тем меньше баллов насчитает скоринг. Не секрет, что Банки чаще отказывают 18-22 летним юношам, к примеру, поскольку именно этот возраст – наиболее рискованный в плане невозвратов. Кто будет возвращать займ, если 19-летнего молодого человека в любой момент могут призвать на военную службу?

Семейное положение – один из очень важных критериев при начислении баллов. В большинстве случаев, российские скоринговые модели очень любят наличие семейного очага, в т.ч., даже если отношения не узаконены формально. Считается, что семья и планирование бюджета очень дисциплинируют потенциальных заёмщиков. К холостым система отнесётся настороженно, начислит гораздо меньший балл, поскольку в основе своей полагает, что неженатый человек в 30-40 лет не смог создать семью из-за своих личных и/или материальных проблем, неумения планировать свою жизнь и, соответственно, расходы.

Финансовая: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних 2-3-ёх местах работы, уровень заработанной платы и общих расходов.

Если на общий трудовой стаж скоринговые модели, в большинстве своём, закрывают глаза или разбег баллов очень несущественный, то к вопросам о последних местах работы экспресс-анализ отнесётся с повышенным вниманием. Чем короче срок пребывания заёмщика на различных местах работы, чем чаще клиент меняет их, тем меньший балл (а иногда и вычитание из общей достигнутой суммы баллов) ему будет начислен. Для скоринга заёмщик, часто меняющий место работы, это потенциально «плохой» кредит.

Тип профессии, принадлежность организации и карьерная ступень в фирме – существенные баллы. К примеру, младший и средний топ-состав предприятия – наиболее высоко оцениваемые скорингом. Высший топ-состав глазами «скоринга» выглядит подозрительно, поскольку модель подразумевает наличие хорошего уровня зарплаты.

Ничуть не с меньшим интересом экспресс-анализ ждёт ответа и на вопросы финансовой направленности. К примеру, насколько сопоставимы расходы на оплату кредита с финансовыми возможностями клиента и не будет ли кабальным для него договор. Если скоринг «видит», что затраты на обслуживание займа составляют более 30% от уровня дохода, то балл будет не слишком-то высоким. С другой стороны, если заёмщик предоставляет сведения о высокой зарплате, но, при этом, просит небольшой займ, да ещё без первого взноса по программе кредитования, экспресс-анализ отнесётся к этому очень настороженно: зачем кредит в 10 000 рублей, если ваша зарплата 50 000 рублей?