Потребительское кредитование в россии: теория, практика, законодательство и.В. Сарнаков
Сарнаков Игорь Валериевич - кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры гражданского права юридического факультета Всероссийской государственной налоговой академии Минфина РФ. Специализируется на гражданско-правовом регулировании банковского кредитования.
Рецензенты:
Анисимов Л.Н. - кандидат юридических наук, кандидат исторических наук, профессор, заслуженный юрист Российской Федерации (кафедра трудового и социального права Российского государственного социального университета);
Ручкина Г.Ф. - доктор юридических наук, профессор (заведующий кафедрой гражданского права Всероссийской государственной налоговой академии Минфина РФ).
ВВЕДЕНИЕ
Потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования. Вместе с тем проблема правового регулирования данного вида кредитования относится к числу наиболее актуальных проблем, которая не только исследуется специалистами в области банковского права, но и широко обсуждается в средствах массовой информации. Интерес к ней обусловлен в первую очередь высокой степенью социальной значимости вопроса. Круг нерешенных проблем, связанных с оказанием кредитными организациями подобного рода финансовых услуг, весьма широк. Главная из них - отсутствие комплексного правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию.
Существующие общие нормы банковского кредитования не учитывают специфику потребительского кредитования, а некоторые неточности в формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике. Подобная ситуация не отвечает современным потребностям в условиях неуклонно возрастающего объема предоставления кредитов физическим лицам (потребителям) <1>.
--------------------------------
<1> В 2003 - 2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80 - 95%. В 2006 - 2007 гг. этот показатель составил 50 - 60%. В результате на 1 октября 2008 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам (потребителям), составил 2966 млрд. руб., из них в иностранной валюте - 208 млрд. руб.
Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Так, за последнее время были предприняты попытки реализации различных национальных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению на выгодных условиях в целях повышения уровня их благосостояния. Многие российские банки подключились к реализации таких проектов, как "Доступное жилье", "Народный автомобиль", "Молодая семья" и др. В частности, последний проект ориентирован на молодые семьи, желающие приобрести жилье в кредит, в связи с чем для указанной категории семей были снижены процентные ставки, облегчены условия получения ипотечных кредитов, снижен первоначальный взнос и т.д.
Вместе с тем возрастающий объем предоставления денежных средств населению на потребительские цели приводит к росту просроченной задолженности по кредитам. На данный момент этот показатель составляет около 3% общего объема выданных потребительских кредитов <1>.
--------------------------------
<1> Рассчитано по данным Центрального банка РФ (www.cbr.ru/statistics/ - официальный сайт ЦБ РФ). В международной практике критическим показателем является уровень просроченной задолженности в 10%.
В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешенными следующие вопросы: возможно ли применение норм законодательства о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании; правомерно ли взимание дополнительных платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счета, за досрочный возврат денежных средств (кредита); возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым коллекторским агентствам и т.д.
Таким образом, особую значимость в данной работе приобретает комплексно-правовое исследование вышеназванных проблем, опирающееся на обобщение большого по объему практического материала, анализ теории данного вопроса, отечественный и зарубежный опыт регулирования банковского кредитования потребителей и направленное на разработку конкретных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в сфере потребительского кредитования.
- Потребительское кредитование в россии: теория, практика, законодательство и.В. Сарнаков
- Глава 1. Становление и развитие института потребительского кредитования в россии
- Глава 2. Теоретико-правовая характеристика потребительского кредитования в современной россии и за рубежом
- 2.1. Понятие и правовая сущность потребительского кредита
- 2.2. Система источников правового регулирования
- 2.3. Принципы банковского (потребительского) кредитования
- Глава 3. Договор потребительского кредита как форма кредитных правоотношений
- 3.1. Понятие и правовая природа
- 2. К отношениям по договору потребительского кредита применяются правила, предусмотренные параграфом 2 настоящей главы, если иное не установлено законом и не вытекает из существа обязательства".
- 3.2. Субъектный состав договора потребительского кредита
- 1. Статус кредитора как стороны договора потребительского кредита.
- 2. Статус заемщика - физического лица в договоре потребительского кредита.
- 3.3. Существенные условия договора потребительского кредита
- 3.4. Форма договора потребительского кредита
- Глава 4. Содержание договора потребительского кредита
- 4.1. Права и обязанности кредитора
- 4.2. Права и обязанности заемщика-потребителя
- 4.3. Ответственность за неисполнение