12.13.14. Межбанковские корреспондентские отношения. Порядок организации. Понятие, ведение и контроль
Межбанковские корреспондентские отношения – основа организации международных расчетов. Это всевозможные формы сотрудничества между двумя банками, которые основываются на корректном, честном и согласованном выполнении взаимных поручений. Иными словами, предметом корреспондентских отношений являются отношения между двумя банками, связанными деловым партнерством.
Банк-корреспондент – это банк-партнер, который в оговоренных взаимным соглашением пределах представляет и защищает интересы другого банка там, где последний не может или считает неэффективным делать это самостоятельно.
Корреспондентская сеть банка, т.е. совокупность, система корреспондентских отношений данного банка с другими банками – это одна из важнейших внешних организационных структур, через посредство которых банк проводит свои деловые операции. Банки-корреспонденты, как правило, предоставляют друг другу на регулярной основе услуги в виде стандартных банковских продуктов. Каждый банк может использовать услуги, получаемые от своих корреспондентов, как для ведения операций за свой счет, так и в качестве основы для создания собственных стандартных продуктов, для их последующей продажи своим клиентам или другим корреспондентам. Кроме того, банки-корреспонденты эпизодически выполняют нестандартные поручения друг друга. К числу стандартных услуг на регулярной основе относятся услуги по проведению международных расчетов.
Корреспондентские отношения между коммерческими банками устанавливаются на добровольной основе. Каждый банк, осуществляющий международные расчеты, имеет корреспондентские отношения с одним или несколькими банками. Таким образом, все банки, занятые обслуживанием международных расчетов во всех странах, связаны между собой корреспондентскими отношениями в единую всемирную сеть. Возникновение, структура и развитие этой сети определяются рыночными закономерностями.
Корреспондентские отношения прежде всего имеют весомое значение в межбанковских (и в том числе в международных) расчетах. Вопрос о привлечении другого банка возникает обычно тогда, когда следует совершить операции в других регионах, особенно операции, переходящие национальные границы. Во многих случаях вследствие неумения, неудовлетворительного знания языков, незнакомых правовых положений, законов, запрещающих деятельность зарубежных банков, и многого другого представляется не только целесообразным, но иногда и крайне необходимым прибегать к банку-партнеру за рубежом для совершения сделки.
Различные банки устанавливают корреспондентские отношения с различной интенсивностью. Сегодня ни один крупный банк не в состоянии обойтись без широкой корреспондентской сети, т.е. вынужден устанавливать прямые корреспондентские отношения с большим количеством банков. Термин "прямые корреспондентские отношения" широко распространен на практике и подразумевает отсутствие промежуточных банков-корреспондентов. Мелкие и средние банки могут обходиться ограниченным числом корреспондентов. Однако число корреспондентов у банков, масштабы деятельности которых примерно одинаковы, может различаться очень существенно и во многом зависит от маркетинговой стратегии. Как правило, более широкую корреспондентскую сеть имеют банки, ориентированные на посредничество на межбанковском рынке или делающие акцент на продажу продуктов, связанных с расчетами, или те, у кого география хозяйственных связей клиентов очень разнообразна.
Существуют три вида корреспондентских отношений:
• без открытия счета,
• с открытием счета одного банка в другом,
• с взаимным открытием счетов.
Последние два вида корреспондентских отношений более распространены.
Счет одного банка-корреспондента в другом называется корреспондентским счетом. Счет другого банка в нашем называется корреспондентский счет типа "лоро" или "лоро - счет" (от итальянского loro – "их"). Счет нашего банка в нашем называется корреспондентский счет типа "ностро" или "ностро-счет" (от итальянского nostro – "наш").
Иногда корреспондентские отношения оформляются договором, однако в некоторых странах традиции банковской практики предусматривают только обмен письмами о согласии установить корреспондентские отношения. Ведение корреспондентского счета одного банка в другом по своим организационным, правовым и экономическим характеристикам во многом напоминает ведение счета клиента в банке.
В информационном обмене между банками-корреспондентами применяются различные средства связи, основные из них:
телефон,
почта (обычная и курьерская)
факс,
электронный обмен текстовыми сообщениями (телекс, электронная почта, СВИФТ, телеграф),
управление счетом с удаленного терминала в режиме реального времени или периодически.
Средства связи различаются по скорости и стоимости передачи сообщений. Как правило, используется несколько видов связи одновременно. Сообщения в межбанковском информационном обмене подразделяются на аутентифицируемые и неаутентифицируемые. Под аутентификацией понимается заверка подлинности сообщения тем или иным взаимосогласованным способом. Неаутентифицируемые сообщения либо не требуют аутентификации по своей природе или по соглашению об установлении корреспондентских отношений, либо дублируют аутентифицированные сообщения.
К основным видам аутентификации, применяемым в современной практике межбанковских корреспондентских отношений, относятся:
подпись уполномоченного лица,
ручное ключевание текстовых сообщений,
автоматизированное ключевание текстовых сообщений (программное или аппаратно-программное),
автоматизированное шифрование и аутентификация электронных сообщений (программное или аппаратно-программное),
система паролей доступа.
Для целей обслуживания международных расчетов, как правило, применяются электронный обмен текстовыми сообщениями и управление счетом с удаленного терминала. Наибольшая часть информационного обмена, связанного с международными расчетами, приходится на телекс и СВИФТ (S.W.I.F.T. или SWIFT). СВИФТ представляет собой международную систему передачи электронных сообщений со встроенными средствами аутентификации на базе специализированного аппаратно-программного комплекса. При использовании телекса в качестве средства связи для аутентификации сообщений, как правило, применяется так называемый "телеграфный ключ" (telegraphic test key или test key). При этом сам текст сообщения не кодируется, но в него вводится "ключ" – число, которое рассчитывается по специальным правилам и составные части которого соответствуют тем или иным элементам текста сообщения. При установлении корреспондентских отношений банки на строго конфиденциальной основе обмениваются специальными таблицами, которые устанавливают такое соответствие и правила расчета ключа.
Контроль за правильностью совершения расчетных операций осуществляет РКЦ.
15 Расчеты в нефинансовом и финансовом секторах экономики: законодательная база их регулирования. +
- 1 Понятие и основы денежного и платежного оборота.
- 2 Составные части денежного оборота и его структура
- 3 Организация безналичного платежного оборота
- 4 Платежная система: понятие, цели, основы организации.
- 5 Сущность, структура и классификация платежных систем.
- 7 Роль цбрф в организации и функционировании платёжной системы.
- 8 Организация безналичных расчетов в рф: нормативно-законодательная (правовая) база безналичных расчетов в рф, принципы их организации.
- 9 Порядок открытия и проведения операций по счетам юр. И физ. Лиц, открытых в банке.
- Глава 3. Переоформление счетов юридических лиц
- Глава 4. Закрытие счета
- 10 Договор банковского счета: предмет договора, права и обязанности сторон порядок расторжения договора
- 11 Очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств. Безакцептное списание средств со счета клиента в банке.
- § 4. Обязанности клиента и его ответственность
- § 5. Изменение и прекращение договора банковского счета
- 12.13.14. Межбанковские корреспондентские отношения. Порядок организации. Понятие, ведение и контроль
- 18. Расчеты в финансовом секторе: характеристика и правовая основа систем межбанковских расчетов
- 16 Расчеты платежными поручениями, по акредетиву, чеками, инкассо.
- 17. Расчеты векселями. Виды векселей, сущность особенности расчетов. Операции с Векселями.
- Глава 2. Виды банковских операций с векселями
- 21 Децентрализвонная система межбанковских расчетов
- 23. Порядок проведения расчетных операций в иностранной валюте филиалами кредитных организаций.
- 24.Клиринговая система расчетов.
- 26.Межбанковские платежные риски и управление ими.
- 28. Кассовая заявка: сущность, содержание разделов. Договоров рко
- 29.Прогнозирование налично-денежного оборота банка.
- 31.Розничные услуги коммерческих банков (retail): понятие розничных платежей. Электронные системы расчетов в торговых точках.
- 32. Особенности расчета чеками.
- 33. Интернет как система банковских операций на дому.
- 34.Пластиковые карточки как форма безналичных расчетов: виды карт и их классификация.
- 35.Классификация карточных платежных систем.
- 36.Современное состояние рынка пластиковых карт. Ассоциация пластиковых карт.
- 37.Банкомат как элемент электронной системы платежей.
- 38.Формы международных расчетов.
- 39. Автоматизированные банковские системы: понятие, элементы, основы функционирования и организации, краткий обзор абс, используемых в платежной системе России.
- 40.Этапы внедрения компьютерных технологий в банковскую сферу, трехуровневая система банковских услуг, требования, предъявляемые к электронным банковским системам.
- 41.Электронные системы денежных расчетов: система «Клиент-банк», Электронные платежи в банковской системе, безопасность банковских электронных систем.
- 42.Коммуникации, используемые банками-корреспондентами, системы банковских телекоммуникаций.
- 44.Свифт,его организационная структура и схема работы.
- 45.Стандарты свифт
- 46.Платежные системы зарубежных стран.