3.1. Перспективы увеличения объема операций по пластиковым картам

Очень скоро на каждого гражданина России, от грудного младенца до пенсионера, будет приходиться по одной банковской карточке. В соответствии с данными, опубликованными на сайте Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2013 года в стране эмитировано 150 млн. различных платежных карт. Для сравнения: в начале 201 г. данный показатель не превышал 144 млн, а к началу 2010 г. было выпущено всего 126 млн карточек [4].

Ориентированность российского рынка на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем ответственные лица Центробанка объясняют следующими причинами:

• более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем, как на территории нашей страны, так и за ее пределами.

• развитие отечественных платежных систем сдерживают отсутствие совместимых программно-технических средств, различие в технологии обработки операций.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт.

Ошеломляющий рост эмиссии банковских карт, наблюдаемый в прошедшие годы, стал возможен благодаря агрессивному внедрению так называемых зарплатных расчетных проектов.

Неудивительно, что доля расчетных (дебетовых) карт в общем объеме эмиссии составляет 91%. Подобная «расстановка сил» дает основания некоторым экспертам рынка предположить, что наиболее перспективным сегментом карточного бизнеса в России в ближайшее время может стать выпуск кредитных карт. Некоторые всерьез говорят о предстоящем «буме кредиток».

В то же время до сих пор на российском рынке довольно скромно представлены «доходные карты» (по которым начисляется процентный доход, сопоставимый с доходом по банковским депозитам). Подобные «проекты» довольно популярны среди населения, однако сами российские банки пока слабо заинтересованы в их продвижении.

По данным Банка России, по состоянию на середину 2011 г. более половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались «спящими». К такой категории регулятор относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции.

Между тем у российских платежных систем самый высокий процент активных карт - 60-70%. Для сравнения: у системы Visa, по данным ЦБ, чуть более 55%, а у MasterCard активно всего 33,4%.

Подобное соотношение объясняется довольно просто. Дело в том, что российские операторы активно продвигают именно зарплатные проекты. По понятным причинам «спящих» среди зарплатных карт относительно немного. Если только, к примеру, работник не увольняется с предприятия задолго до окончания срока действия карты.

Кроме того, очень часто банки используют рекламный ход для увеличения эмиссии - клиенту выпускается Visa и в подарок - MasterСard или наоборот. В этом случае вероятность того, что вторая карта будет активирована, также крайне мала.

Карты международных платежных систем некоторые банки вообще выдают бесплатно. Между тем, как показывает опыт, мотивация к использованию «покупных» карт у клиента гораздо выше, чем у владельца подарочных карт. К тому же качественные характеристики подобных подарков, как правило, оставляют желать лучшего.

Во всех вышеперечисленных случаях речь идет уже даже не о «спящих», а о «мертвых» картах. К последним, помимо всего прочего, относится коллекционный банковский пластик, хотя сама по себе пластиковая карта вообще-то является собственностью банка-эмитента. Однако возвращать эту «сувенирную продукцию» в банк не намерена ни одна из сторон .

По последним данным, можно констатировать замедление роста потребительского кредитования. Это обусловлено в первую очередь ужесточением банками требований к потенциальным заемщикам, ростом тарифов, а также уходом с рынка осторожных клиентов, которые в условиях возможного сокращения рабочих мест работодателем или иных финансовых проблем погасили долг и закрыли кредитные карты. Также одним из возможных факторов снижения рынка кредитных карт можно считать установление лимитов операций по кредитным картам банками-эмитентами. Вероятно, в краткосрочной перспективе тенденция снижения объемов кредитования по кредитным картам продолжится.

Мировой финансовый кризис затронул все виды деятельности, не обошел он и пластиковый бизнес. С сокращением рабочих мест и в ряде случаев целых компаний рост эмиссии пластиковых карт в конце 2008-го - начале 2009 года заметно ниже, чем за аналогичный период предыдущих лет. Однако рост не остановился. Ряд крупных компаний продолжает активный прием новых сотрудников, увеличивая эмиссию зарплатных карт. Кроме того, в крупных банках, в том числе и Промсвязьбанке, наблюдается ощутимый прирост числа зарплатных организаций, которые ранее находились на обслуживании в небольших банках. Таким образом, можно отметить, что пластиковый, как и другие виды банковского бизнеса, смещается в сторону крупных банков.

Российский рынок кредитных карт продолжит развиваться в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения и также испытывающих негативное влияние мировой финансовой конъюнктуры. Зато есть безусловный плюс кризиса - банки стали делать акцент не на количество выпущенных кредитных карт или привлечение новых клиентов, а в большей степени на эффективность управления рисками и повышение качества кредитных портфелей. О кредитках, тысячами рассылаемых по почте, россиянам придется забыть.

Карточный рынок - крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. В качестве приоритетных сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

В настоящее время все операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.

Сегодня все участники рынка в целом осознают эти задачи, естественно, по-разному их понимая и по-разному расставляя приоритеты, и предлагают свои решения и подходы.