1.4 Базовая схема операций с банковскими картами

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их обработки.

Система расчетов с помощью магнитных карт.

Магнитную карточку при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терминал), набирая персональный идентификационный номер (ПИН). Терминал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель. Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме "on-line" за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводиться по счетам владельца карточки.

Данная операция может совершать и при использовании бумажной технологии. В этом случае торговец должен связаться по телефону с пунктом голосовой авторизации (ПГА) и сообщить номер обслуживаемой карточки, срок ее действия, сумму на которую осуществляется сделка. Получив разрешение от центра авторизации он при помощи механического устройства - импринтера - делает оттиск с карточки на тройной торговый чек - слип (slip - бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируются номер карты, координаты предприятия торговли, дата совершения операции, код авторизации, сумма товара (услуги). Держатель карты ставит подпись на слипе, что является разрешением банку дебетовать его счет. Оригинал слипа продавец оставляет у себя в качестве подтверждения покупки, одну копию отдает покупателю, а третью - передает в банк-эквайер (банк - осуществляющий расчеты с продавцами товаров (услуг) по операциям с использованием карточек).

Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком-эмитентом карточки по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карточки (см. рис.1.1).

Рис.1.1 Схема прохождения платежей при использовании магнитной карточки:

Оплата покупки (ввод карточки в считывающее устройство; три копии чека).

Запрос о возможности кредитования клиента (в режиме "on line").

Проверка платежеспособности (в режиме "on line").

Подтверждение платежеспособности (в режиме "on line").

Передача торгового чека.

Расчеты между банками

Расчеты между банками

Расчеты предприятия торговли, сервиса с банком

Расчеты владельца карточки с эмитентом

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн ("Off line"), т.е. без непосредственной связи с центральным компьютером процессингового центра в момент совершения операции. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство - POS (Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой ПИН, а терминал проверяет подлинность и "покупательную силу" карточки. Если средств достаточно, то выполняется операция по списыванию денег со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени подтверждения в режиме "on line" каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата, и которая затем передается в банк. При каждом переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт (см. рис. 1.2).

Рис. 1.2 Схема прохождения платежей при использовании электронной карточки:

Ввод ПИН-кода и суммы покупки по карточки.

Идентификация и проверка платежеспособности карточки (лимит, "черный список" и др.) (в режиме "on line").

Списание суммы покупки с карточки (в режиме "on line").

Информация о проведенных операциях (в режиме "off line").

Обновление "черного списка".

Реестр операций.

Расчеты между банками.

Расчеты банка с торговым предприятием.

Расчеты владельца карточки с эмитентом.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадок.

Как видно из представленных схем на рис. 1.1 и рис. 1.2 в процессе расчетов по пластиковым карточкам участвуют следующие субъекты:

Владелец карточки (Cardholder)

Устройство, инициировавшее операцию (POS-аппарат, импринтер, банкомат)

Банк-эмитент (Inssuer)

Банк-эквайрер (Acquirer), владеющий устройством для расчетов или обслуживающий магазин, через который произошла операция.

Расчетный банк сети - банк, в котором находятся корреспондентские счета банков-участников и производятся непосредственные расчеты.

Процессинговый центр, через который производятся все расчеты.

Процессинговый центр - организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

Авторизация может проводиться напрямую, минуя банк-эквайрер, т.е. процессинговый центр может быть авторизован на управление терминальной сетью банка-эквайрера.

Процессинговый центр может быть уполномочен на проведение авторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центр ведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента.

Процессинговый центр может предлагать услуги по персонализации карточек банков-эмитентов и по авторизации транзакций банков-эмитентов в случае сбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных.

Расчетный банк системы обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними.

Банк-эмитент эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент:

заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;

вырабатывает кредитную политику;

обслуживает счета клиентов, ассоциируемые с карточкой;

выставляет счета держателям карточек;

ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;

получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;

управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например, процессиноговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр.;

обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.

Банк-эквайрер обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции:

поддержка терминальной сети, например, АТМ и POS-терминалов;

захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;

подготовка и пересылка "черного списка" (hot card list, warning list);

учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

расчет с банками-участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

Торгующие организации (POS) - точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайрером или другой организацией, которой банк-эквайрер делегировал это право. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны: принимать к оплате за товары пластиковые карты наравне с деньгами; проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавливаемыми платежной системой; заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок. Внедрение банковских карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов являлось и является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляется как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные денежные затраты и экономия живого труда.