ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящей работе были рассмотрены проблемы правового регулирования договора банковского вклада.
Как видно из анализа современной казахстанской действительности тема данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в Казахстане происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера - депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.
Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования требует издания закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией Нацбанка, что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.
По юридической природе договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.2 ч.3 ст. 739 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в казахстанских тенге или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады
Согласно п. 1 статьи 835 ГК РК право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Нацбанка.
Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст. 715 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.
По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.
Не допускается внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.
Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. 2-е изд., перераб. и доп. - Волгоград, 2003
2. Гражданский кодекс Республики Казахстан по состоянию законодательства на 1 января 2008 г..- Алматы: ТОО «Баспа», 2001
3. Гражданское право Республики Казахстан. Часть Особенная. Том 2. - Алматы: Данекер, 2002
4. Басин Ю.Г. Принципы гражданского законодательства Республики Казахстан. В кн.: Гражданский кодекс Республики Казахстан - толкование и комментирование. Общая часть. Вып. 1. Алматы -2003
5. Банковское право Республики Казахстан: Учеб. пособие. - алматы: «Жеты Жаргы», 2000
6. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Вильнянский С.И., Фукс С.Л. - Харьков, 1995
7. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. № 3.
8. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. - Ставрополь, 2003. Вып. 3
9. Гражданское право Республики Казахстан. Учебное пособие (часть общая) 2-ое издание, дополненное и изменённое. - Алматы: Институт международного права и международного бизнеса «Данекер», 2003
10. Гражданское право Республики Казахстан: (Общая часть). Учебное пособие. /Отв. ред. Г. И. Тулеугалиев, К. С. Мауленов. -2-е изд., перераб. и доп. - Алматы: Гылым. Т.1, 2002
11. Гражданское право. Учебник. В 2 т. /Отв. Ред. Е.А. Суханов. - М.: Изд-во БЕК. Т.1, 2004
12. Гражданское право. Учебник. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. -3-е изд., перераб. и доп.-М.: ПРОСПЕКТ. Ч.1, 2000
13. Гражданское право: Курс лекций. Учебное пособие. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. - М.: Изд-во БЕК. Ч. 2:Обязательственное право. - 1997
ПРИЛОЖЕНИЕ
Договор банковского вклада №
г. Караганда «___» ________ 200__ г.
Коммерческий банк ______________, именуемый в дальнейшем «Банк»№, в лице ________________ (должность, ФИО), действующего на основании Устава, и __________ (ФИО вкладчика), именуемого в дальнейшем "Вкладчик", паспорт серии ___________ N ________, дата выдачи _________, выдан ____________, прописан по адресу _______________, тел. _________, заключили договор о следующем:
1. Предмет договора
1. 1. Вкладчик передает банку во вклад _____________ тенге (цифрами и прописью, далее "ц-п") в день заключения данного договора.
1.2. Срок размещения не устанавливается (или устанавливается ______ месяцев со дня заключения договора, или со дня, следующего за днем заключения договора).
1.3. Вклад открывается на основании установленной формы, паспорта и внесения всей суммы вклада.
1.4. Проценты по вкладу начисляются в валюте только за срок размещения, из расчета _________ процентов годовых.
1.5. Выплата по вкладу производится (варианты: по окончании вклада, ежеквартально, ежемесячно, при продлении вклада за истекший период).
1.6. При досрочном возврате вклада проценты (варианты: не начисляются; процент остается неизменным; процент выплачивается из расчета - годовых).
1.7. Размер процентной ставки может быть изменен в соответствии с принятым Нацбанком РК и другими уполномоченными государственными органами решениями, регулирующими процентные ставки по вкладам и депозитам граждан.
Изменение процентной ставки в этом случае производится Банком с даты ее введения в одностороннем порядке без переоформления договора.
1.8. Вклад и проценты по нему выдаются Вкладчику только при предъявлении договора (подлинника) и паспорта.
2. Обязанности банка
2.1. Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика.
2.2. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме ____________ тенге (ц-п).
2.3. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада.
2.4. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.
3. Права вкладчика
3.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной деятельности.
3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.
3.3. Совершать безналичные расчеты.
3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.
4. Обязанности вкладчика
4.1. Передать во вклад Банку деньги в сумме ___________ тенге (ц-п) «_________» _____________ 200__ г.
4.2. (вариант) Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного п. 1.2, не позднее чем за ________ календарных дней, до его истечения и в течение последующих пяти дней с даты уведомления оформить дополнение к договору о его пролонгации.
4.3. (вариант) Не отказывать денежные средства, указанные в п. 1.1, а также начислением на них проценты с «___» ___ 200__ г. по «___» ____ 200__ г.
4.4. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за ____ календарных дней предупредить письменно банк.
5. Обязанности банка
5.1. В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере _____ процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.
6. Сорок действия договора
6.1. Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до момента возврата суммы вклада и процентов, начисленных по нему Вкладчику.
6.2. (вариант) Досрочный возврат вклада и начисленных по нему процентов не допускается или производится Банком на основании письменного уведомления Вкладчика.
6.3. Изменения и дополнения в договор вносятся по соглашению сторон и оформляются дополнением к нему.
7. Порядок разрешения споров
7.1. При возникновении любых вопросов (в том числе утрата подлинника договора или паспорта) Вкладчик обязан обратиться в Банк по тел. _____.
7.2. Все споры сторон рассматриваются в установленном законом порядке.
8. Особые условия
8.1. Вклад и проценты по нему Вкладчик может получить по адресу:
____________, тел. _______, режим работы _________________
Банк Заемщик
Подпись Подпись
М.П. М.П.
- ВВЕДЕНИЕ
- 1. ПОНЯТИЕ, ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
- 1.1 Понятие и правовая природа договора банковского вклада
- 1.2. Элементы договора банковского вклада
- 1.3 Виды банковских вкладов
- 2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
- 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ