1. Анализ обязательного страхования за 2008-2010 гг.
В современной экономике страхование является важным и необходимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие страховой инфраструктуры дает заметный импульс росту национальной экономики.
Обязательная форма страхования проводится в соответствии с ГК РФ ст. 927 и Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Обязательное страхование состоит в обязательности того или иного вида страхования. Данная форма страхования может быть введена только федеральным законом, устанавливающим в том числе условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования. Это требование государства предполагает, что обязательные виды страхования не могут быть введены в действие иным образом, нежели чем через принятие федерального закона, что одновременно предполагает распространение принятого закона на всех определенных законом граждан или юридических лиц.
Отметим, что федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но и содержать основные (существенные) условия страхования, такие как: перечень подлежащих страхованию имущественных интересов, минимальные размеры страховых сумм, перечень страховых рисков, на случай наступления которых проводится страхование, порядок и условия выплаты страхового возмещения и страховых сумм при наступлении страховых случаев, основные права и обязанности сторон, а также условия доступа страховых организаций к проведению этого вида обязательного страхования. В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, выделим пять разновидностей обязательного страхования:
1) обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования (материальных, нематериальных ценностей) юридических и физических лиц;
2) обязательное страхование ответственности;
3) обязательное личное страхование;
4) обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан;
5) обязательное государственное страхование имущества ряда категорий государственных служащих и граждан.
Для более глубокого раскрытия содержания обязательного страхования целесообразно определить принципы, на которых оно строится.
В.Б. Гомелля выделяет основные принципы, характеризующие порядок осуществления обязательного страхования в Российской Федерации:
- законодательная основа, которая жестко регламентируется;
- автоматический характер осуществления обязательной формы (даже без подачи заявления);
- независимость страхователя от уплаты страховых взносов;
- бессрочность страхования;
- нормирование страхового обеспечения по страховой оценке;
- сплошной охват объектов страхования, указанных в законе;
- независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.
- публичность страховых отношений, отражает степень открытости и разглашения представленных сведений, исходя из законодательно установленных договорных отношений;
- унифицированность набора страховых услуг, означает заранее установленный законодательством перечень видов страхования, подлежащих обязательному их проведению;
- тарификация по минимальной ставке, т. е. установление заранее определенной тарифной ставки по обязательным видам страхования, отражающей минимальный уровень цены страхового риска. Это связано со всеобщностью участия, доступностью страхового покрытия и затратного механизма в системе обязательного страхования;
- обязательность возмещения ущерба. Данный принцип отражает цель, сущность и идею самой системы обязательного страхования. Вне зависимости от обстоятельств страхового случая и других факторов страховые выплаты всегда уплачиваются пострадавшим лицам в установленные законом сроки.
На наш взгляд, сфера применения вида обязательного страхования и правовые основы его проведения также соответствуют принципам:
- открытость информации об основных условиях осуществления обязательного страхования;
- реальная возможность выполнения страховщиками и другими лицами своих обязательств по договору страхования;
- условия ответственности сторон договора страхования и иных лиц, в том числе государства.
По нашему мнению, общая классификация обязательной формы страхования проводится по следующим критериям:
- по охвату населения: сплошное, выборочное;
- в зависимости от отрасли: личное, имущественное;
- в зависимости от вида: общее обязательное страхование, обязательное государственное страхование;
- по страховщикам: фонды социального страхования, страховые организации;
- по форме заключения договора: без заключения специального отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем, в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией;
- в зависимости от лиц, подлежащих обязательному государственному страхованию: установленное для лиц, находящихся на государственной службе; установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф; установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ;
- по длительности страхового обеспечения: краткосрочное, ежегодное, бессрочное;
- по форме уплаты страховых взносов: страхование с уплатой единовременных взносов, страхование с периодической уплатой страховых взносов;
- по числу лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование; коллективное страхование.
Анализируя страховую деятельность Российской Федерации в 2009 г. отметим, что страховые взносы и выплаты составили 490,6 млрд. руб. и 274,5 млрд. руб., т. е. темпы роста по сравнению с 2008 г. составили 104,0% и 94,1% соответственно. За 2010 г. на страховом рынке произошло увеличение страховых премий по всем видам страхования, темп прироста - 24,5%, что составило 610,6 млрд. руб., или 124,5% по сравнению с предыдущим периодом (таблица 1). По сравнению с 2009 г. незначительно изменилось соотношение добровольных и обязательных видов страхования в сторону увеличения последних. Доля страховых премий по обязательному страхованию за 2010 г. в совокупной страховой премии составила 44,7% по сравнению с 40,7% в 2009 году, что связано с возросшей долей ОМС (74% против 70%), но при этом произошло снижение доли сборов по ОСА-ГО (24% против 27%).
Таблица 1. Показатели развития рынка обязательного страхования в 2008-2010 гг., млрд. руб.
Показатели |
2008 г. |
2009 г. |
2010 г. |
||||
Страх. взносы |
Страх. выплаты |
Страх. взносы |
Страх. выплаты |
Страх. взносы |
Страх. выплаты |
||
Абсолютные показатели, всего: |
471,6 |
291,7 |
490,6 |
274,5 |
610,6 |
352,8 |
|
Обязательное страхование, кроме ОМС |
55,2 |
22,4 |
58,8 |
31,7 |
69,7 |
37,5 |
|
Обязательное медицинское страхование (ОМС) |
96 |
94,2 |
140,7 |
132,5 |
203,5 |
190,7 |
|
Показатели структуры (%) Всего: |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
|
Обязательное страхование, кроме ОМС |
11,7 |
7,7 |
12 |
11,5 |
11,4 |
10,6 |
|
Обязательное медицинское страхование (ОМС) |
20,4 |
32,3 |
28,7 |
48,3 |
33,3 |
54,1 |
|
Объемные показатели |
|||||||
Темпы роста (%): |
109,1 |
102,5 |
104 |
94,1 |
124,5 |
128,5 |
|
Всего: |
|||||||
Обязательное страхование, кроме ОМС |
188,4 |
439,2 |
106,5 |
141,5 |
118,5 |
118,3 |
|
Обязательное медицинское страхование (ОМС) |
130,4 |
132,1 |
146,6 |
140,6 |
144,6 |
143,9 |
|
Темпы прироста (%): Всего: |
9,1 |
2,5 |
4 |
-5,9 |
24,5 |
28,5 |
|
Обязательное страхование, кроме ОМС |
88,4 |
339,2 |
6,5 |
41,5 |
18,5 |
18,3 |
|
Обязательное медицинское страхование (ОМС) |
30,4 |
32,4 |
46,6 |
40,6 |
44,6 |
43,9 |
Наибольшими сегментами по обязательной форме страхования является обязательное медицинское страхование (далее ОМС), которое занимает долю в 74,5%, а также обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, на долю которого приходится 23,4% (далее ОСАГО).
По обязательному медицинскому страхованию страховые взносы составили 203,5 млрд. руб., они увеличились на 141% по сравнению с 2009 г. По страховым выплатам также наблюдается темп роста на 140,3%, они составили 190,6 млрд. руб. Объемы страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию росли не из-за активного расширения территориальных программ ОМС и увеличения спектра оказываемых медицинских услуг, а из-за роста себестоимости самих медицинских услуг. Также в 2010 г. отмечен рост числа застрахованных.
В 2010 г. темпы роста по ОСАГО составили 118,2%, т. е. сумма страховых взносов равна 63,9 млрд. руб. Удельный вес премий по ОСАГО увеличился с 13,1% до 15,7%. Показатели роста связаны с проведенными конкурсами и тендерами по страхованию автопарков бюджетных учреждений и государственных организаций и с увеличившимися продажами новых иномарок. Уровень выплат составил 52,1% по сравнению с 51,3% в 2009 г., при этом из-за различий в территориальных коэффициентах уровень выплат по регионам не одинаков.
Наименьшие сегменты рынка обязательного страхования в 2009 г. составили обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц с долей 1,0 (страховая премия - 4,6 млрд. руб.), обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) с долей 0,1% (страховая премия - 0,5 млрд. руб.) и обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации с долей менее 0,002% от совокупной страховой премии (страховая премия - 0,01 млрд. руб.). В 2010 г. видим следующее - обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц со-ставило 2,8% (страховая премия - 5,3 млрд. руб., темп роста по сравнению с 2009 г. составил 115,9%), обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) с долей 0,3% (страховая премия - 517,8 млн. руб., темп роста - 102,4%) и обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации с долей менее 0,1% от совокупной страховой премии (страховая премия -11,5 млн. руб., темп роста - 100,9%).
Увеличение по данным видам страхования незначительно в силу специфики договоров страхования и отражения данных в статистической отчетности.
- Раздел 6. Государственное регулирование страхового дела в рф
- Тема 12. Правовое регулирование страхового дела в рф.
- Тема 8.Государственное регулирование страхового дела
- Тема 2. Правовое регулирование страхового дела
- Правовое регулирование страхового дела в рф
- 25. Законодательное регулирование страхового дела
- 4.1. Система правового регулирования страхового дела
- 62. Государственное регулирование страховой деятельности в рф.
- 14. Государственное регулирование страховой деятельности в рф
- 69. Государственное регулирование страховой деятельности рф.