Государственное регулирование страхового дела в РФ

контрольная работа

1. Анализ обязательного страхования за 2008-2010 гг.

В современной экономике страхование является важным и необходимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие страховой инфраструктуры дает заметный импульс росту национальной экономики.

Обязательная форма страхования проводится в соответствии с ГК РФ ст. 927 и Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Обязательное страхование состоит в обязательности того или иного вида страхования. Данная форма страхования может быть введена только федеральным законом, устанавливающим в том числе условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования. Это требование государства предполагает, что обязательные виды страхования не могут быть введены в действие иным образом, нежели чем через принятие федерального закона, что одновременно предполагает распространение принятого закона на всех определенных законом граждан или юридических лиц.

Отметим, что федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но и содержать основные (существенные) условия страхования, такие как: перечень подлежащих страхованию имущественных интересов, минимальные размеры страховых сумм, перечень страховых рисков, на случай наступления которых проводится страхование, порядок и условия выплаты страхового возмещения и страховых сумм при наступлении страховых случаев, основные права и обязанности сторон, а также условия доступа страховых организаций к проведению этого вида обязательного страхования. В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, выделим пять разновидностей обязательного страхования:

1) обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования (материальных, нематериальных ценностей) юридических и физических лиц;

2) обязательное страхование ответственности;

3) обязательное личное страхование;

4) обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан;

5) обязательное государственное страхование имущества ряда категорий государственных служащих и граждан.

Для более глубокого раскрытия содержания обязательного страхования целесообразно определить принципы, на которых оно строится.

В.Б. Гомелля выделяет основные принципы, характеризующие порядок осуществления обязательного страхования в Российской Федерации:

- законодательная основа, которая жестко регламентируется;

- автоматический характер осуществления обязательной формы (даже без подачи заявления);

- независимость страхователя от уплаты страховых взносов;

- бессрочность страхования;

- нормирование страхового обеспечения по страховой оценке;

- сплошной охват объектов страхования, указанных в законе;

- независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.

- публичность страховых отношений, отражает степень открытости и разглашения представленных сведений, исходя из законодательно установленных договорных отношений;

- унифицированность набора страховых услуг, означает заранее установленный законодательством перечень видов страхования, подлежащих обязательному их проведению;

- тарификация по минимальной ставке, т. е. установление заранее определенной тарифной ставки по обязательным видам страхования, отражающей минимальный уровень цены страхового риска. Это связано со всеобщностью участия, доступностью страхового покрытия и затратного механизма в системе обязательного страхования;

- обязательность возмещения ущерба. Данный принцип отражает цель, сущность и идею самой системы обязательного страхования. Вне зависимости от обстоятельств страхового случая и других факторов страховые выплаты всегда уплачиваются пострадавшим лицам в установленные законом сроки.

На наш взгляд, сфера применения вида обязательного страхования и правовые основы его проведения также соответствуют принципам:

- открытость информации об основных условиях осуществления обязательного страхования;

- реальная возможность выполнения страховщиками и другими лицами своих обязательств по договору страхования;

- условия ответственности сторон договора страхования и иных лиц, в том числе государства.

По нашему мнению, общая классификация обязательной формы страхования проводится по следующим критериям:

- по охвату населения: сплошное, выборочное;

- в зависимости от отрасли: личное, имущественное;

- в зависимости от вида: общее обязательное страхование, обязательное государственное страхование;

- по страховщикам: фонды социального страхования, страховые организации;

- по форме заключения договора: без заключения специального отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем, в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией;

- в зависимости от лиц, подлежащих обязательному государственному страхованию: установленное для лиц, находящихся на государственной службе; установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф; установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ;

- по длительности страхового обеспечения: краткосрочное, ежегодное, бессрочное;

- по форме уплаты страховых взносов: страхование с уплатой единовременных взносов, страхование с периодической уплатой страховых взносов;

- по числу лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование; коллективное страхование.

Анализируя страховую деятельность Российской Федерации в 2009 г. отметим, что страховые взносы и выплаты составили 490,6 млрд. руб. и 274,5 млрд. руб., т. е. темпы роста по сравнению с 2008 г. составили 104,0% и 94,1% соответственно. За 2010 г. на страховом рынке произошло увеличение страховых премий по всем видам страхования, темп прироста - 24,5%, что составило 610,6 млрд. руб., или 124,5% по сравнению с предыдущим периодом (таблица 1). По сравнению с 2009 г. незначительно изменилось соотношение добровольных и обязательных видов страхования в сторону увеличения последних. Доля страховых премий по обязательному страхованию за 2010 г. в совокупной страховой премии составила 44,7% по сравнению с 40,7% в 2009 году, что связано с возросшей долей ОМС (74% против 70%), но при этом произошло снижение доли сборов по ОСА-ГО (24% против 27%).

Таблица 1. Показатели развития рынка обязательного страхования в 2008-2010 гг., млрд. руб.

Показатели

2008 г.

2009 г.

2010 г.

Страх.

взносы

Страх.

выплаты

Страх.

взносы

Страх.

выплаты

Страх.

взносы

Страх.

выплаты

Абсолютные показатели, всего:

471,6

291,7

490,6

274,5

610,6

352,8

Обязательное страхование, кроме ОМС

55,2

22,4

58,8

31,7

69,7

37,5

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

96

94,2

140,7

132,5

203,5

190,7

Показатели структуры (%) Всего:

100

100

100

100

100

100

Обязательное страхование, кроме ОМС

11,7

7,7

12

11,5

11,4

10,6

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

20,4

32,3

28,7

48,3

33,3

54,1

Объемные показатели

Темпы роста (%):

109,1

102,5

104

94,1

124,5

128,5

Всего:

Обязательное страхование, кроме ОМС

188,4

439,2

106,5

141,5

118,5

118,3

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

130,4

132,1

146,6

140,6

144,6

143,9

Темпы прироста (%): Всего:

9,1

2,5

4

-5,9

24,5

28,5

Обязательное страхование, кроме ОМС

88,4

339,2

6,5

41,5

18,5

18,3

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

30,4

32,4

46,6

40,6

44,6

43,9

Наибольшими сегментами по обязательной форме страхования является обязательное медицинское страхование (далее ОМС), которое занимает долю в 74,5%, а также обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, на долю которого приходится 23,4% (далее ОСАГО).

По обязательному медицинскому страхованию страховые взносы составили 203,5 млрд. руб., они увеличились на 141% по сравнению с 2009 г. По страховым выплатам также наблюдается темп роста на 140,3%, они составили 190,6 млрд. руб. Объемы страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию росли не из-за активного расширения территориальных программ ОМС и увеличения спектра оказываемых медицинских услуг, а из-за роста себестоимости самих медицинских услуг. Также в 2010 г. отмечен рост числа застрахованных.

В 2010 г. темпы роста по ОСАГО составили 118,2%, т. е. сумма страховых взносов равна 63,9 млрд. руб. Удельный вес премий по ОСАГО увеличился с 13,1% до 15,7%. Показатели роста связаны с проведенными конкурсами и тендерами по страхованию автопарков бюджетных учреждений и государственных организаций и с увеличившимися продажами новых иномарок. Уровень выплат составил 52,1% по сравнению с 51,3% в 2009 г., при этом из-за различий в территориальных коэффициентах уровень выплат по регионам не одинаков.

Наименьшие сегменты рынка обязательного страхования в 2009 г. составили обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц с долей 1,0 (страховая премия - 4,6 млрд. руб.), обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) с долей 0,1% (страховая премия - 0,5 млрд. руб.) и обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации с долей менее 0,002% от совокупной страховой премии (страховая премия - 0,01 млрд. руб.). В 2010 г. видим следующее - обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц со-ставило 2,8% (страховая премия - 5,3 млрд. руб., темп роста по сравнению с 2009 г. составил 115,9%), обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) с долей 0,3% (страховая премия - 517,8 млн. руб., темп роста - 102,4%) и обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации с долей менее 0,1% от совокупной страховой премии (страховая премия -11,5 млн. руб., темп роста - 100,9%).

Увеличение по данным видам страхования незначительно в силу специфики договоров страхования и отражения данных в статистической отчетности.

Делись добром ;)