2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом» О банках и банковской деятельности». Именно банки являются первым, исходным звеном в сфере финансового рынка, тогда как все НКО - звено вторичное, производное. Поэтому существуют обстоятельства, ставящие банки в особое положение в экономике:

1) способность банков выпускать в обращении и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении;

2) первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которыми преимущественно работают и предприятия и НКО;

3) Обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами - юридическими и физическими лицами.

Только банки способны реализовать в своей деятельности полный набор денежных отношений (операций), т.е. они по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узкоспециализированными, т.е. каждая организация действует на ограниченном числе сегментов рынка.

К числу НКО (кредитных организаций, не являющихся банками) относятся:

- Фондовые и валютные биржи;

- Страховые и финансовые компании;

- Небанковские кредитно-депозитные организации;

- Инкассаторские организации;

- Клиринговые организации (палаты, центры)

- Инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды;

- Брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы;

- Кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи;

- Ломбарды

Вначале рассмотрим подробно следующие виды НКО:

- Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО);

- Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО) [9].

Небанковским кредитным организациям выдаются лицензии Банка России на осуществление банковских операций, установленных в приложении №9 к инструкции Банка России «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г. № 109-И - для РНКО и в приложении 10 к той же инструкции - для небанковских кредитных организаций, осуществляющих кредитно-депозитные операции.

Расчетные небанковские кредитные организации представлены на рынке расчетными палатами (центрами), клиринговыми организациями.

В зависимости от функционального назначения данные организации вправе обслуживать юридические лица на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, проводить расчеты по банковским картам, инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы, осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставом.

РНКО не вправе привлекать денежные средства юридических лиц во вклады для их размещения от своего имени и за свой счет. Они вправе предоставлять кредиты своим клиентам на завершение расчетов по совершенным сделкам. Временно свободные денежные средства расчетные организации могут размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов. Расчетные небанковские кредитные организации предоставляют отчетность, и их деятельность регулирует Банк России в порядке, установленном для банков.

Перечень банковских операций право на осуществление, которых предоставляет лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций:

- Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.

- Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

- Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

- Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции, могут выполнять отдельные банковские операции, предусмотренные ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в прядке, предусмотренном Инструкции Банка России от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» и иными нормативными актами Банка России [1].

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др[20].

НДКО вправе осуществлять банковские операции и сделки в валюте Российской Федерации, а при наличии соответствующей лицензии - в иностранной валюте, в том числе:

- Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- Размещение привлеченных во вклады денежных средств (до востребования и на определенный срок);

- Куплю-продажу иностранной валюте в безналичной форме (данную операцию НКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет);

- Выдачу банковских гарантий;

НДКО не вправе осуществлять следующие банковские операции операций:

- Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

- Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, по их банковским счетам;

- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- Купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

- Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.