4. Организационные и финансовые основы страхования вкладов
В рамках организационных основ системы страхования вкладов действующее законодательство устанавливает порядок взаимодействия Агентства по страхованию вкладов (АСВ), органов государственной власти, Банка России и кредитных организаций.
Взаимодействие федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации, органов местного самоуправления и Банка России по отношению к АСВ строится на основе принципа невмешательства, в соответствии с которым вышеуказанные органы не имеют права вмешиваться в деятельность Агентства по реализации законодательно закрепленных за ним функций и полномочий.
Отношения Банка России и Агентства основаны в первую очередь на взаимном информировании друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.
С указанной целью Банк России направляет в Агентство отчетность банков и иную необходимую информацию, в частности:
о выдаче банку разрешения (лицензии) Банка России;
о принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства;
о применении Банком России к банку мер ответственности в виде
наложения запрета (ограничений) на привлечение вкладов граждан, назначении временной администрации по управлению кредитной организацией, об отзыве (аннулировании), а также о замене лицензии Банка России;
о реорганизации банка;
о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов.
В свою очередь Агентство:
информирует Банк России о внесении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра; об изменении ставки страховых взносов;
обращается в Банк России с предложениями о проведении проверки банка Банком России; о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.
Взаимоотношения Агентства и банков осуществляются по следующим направлениям.
Агентство ставит банк на учет в системе страхования вкладов путем внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка России о выдаче банку разрешения Банка России. Порядок ведения реестра банков установлен решением правления АСВ от 19 февраля 2004 г.
В соответствии с указанным Порядком под реестром понимается перечень банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов.
Банк вносится в реестр на основании уведомления Банка России о выдаче банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Внесение банка в реестр осуществляется в день получения Указанного уведомления Банка России. Если банк уже имеет лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие и ведение банковских счетов физических лиц на день вступления в силу Закона о страховании вкладов, он вносится в реестр на основании уведомления Банка России о вынесении им положительного заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов. Внесение данного банка в реестр осуществляется не позднее следующего рабочего дня со дня получения сказанного уведомления Банка России.
Банк исключается из реестра в случаях:
отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам, установленной федеральным законом;
прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками;
прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией.
Решение о включении банка в реестр и об исключении банка из реестра принимается правлением АСВ.
Действующим законодательством предусмотрено введение Банком России запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в случае выявления по данным отчетности и (или) результатам проверки Банка России несоответствия банка, состоящего на учете в системе страхования вкладов, хотя бы одному из предъявляемых требований в течение трех месяцев подряд; а также признания банка отказавшимся от участия в системе страхования вкладов и при иных обстоятельствах. Запрет вводится предписанием Банка России и направляется банку заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении. Отказ банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствие требованиям к участию в данной системе влечет признание утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или генеральной лицензии.
Банки на основании мотивированного запроса Агентства должны представлять последнему разъяснения, касающиеся информации об уплате банками страховых взносов, о ведении учета и формировании реестра обязательств банка перед вкладчиками, об обязательствах вкладчика перед банком, исполнении банком иных обязанностей.
Банк, в отношении которого наступил страховой случай также должен предоставлять Агентству информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка.
Агентство осуществляет комплекс действий, направленных на возмещение сумм вкладов при наступлении в банке страхового случая, принимает участие в проверках банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей по страхованию вкладов.
Финансовую основу системы страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования вкладов (фонд), принадлежащий Агентству на праве собственности и предназначенный для финансирования выплаты возмещения по вкладам.
Фонд представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в целях страхования вкладов. К числу характерных особенностей относятся следующие:
фонд обособляется от иного имущества Агентства; соответственно, по фонду ведется обособленный учет;
денежные средства фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России;
на фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.
Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:
страховых взносов, являющихся едиными для всех банков и подлежащих уплате ими со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков;
пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;
денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;
средств федерального бюджета;
доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда;
первоначального имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства;
других доходов, не запрещенных законодательством.
Временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов могут быть размещены и (или) инвестированы на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов:
в государственные ценные бумаги РФ и субъектов Федерации;
в облигации российских эмитентов;
в акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ;
в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
в ипотечные ценные бумаги;
в ценные бумаги государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития;
в депозиты и ценные бумаги Банка России.
Размещение временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в ценные бумаги разрешается, если
они обращаются на рынке ценных бумаг или специально выпущены Правительством РФ для размещения денежных средств институциональных инвесторов - для государственных ценных бумаг РФ;
они обращаются на организованном рынке ценных бумаг и отвечают критериям, установленным уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по согласованию с Федеральной службой по финансовым рынкам, - для государственных ценных бумаг субъектов Российской Федерации, облигаций российских эмитентов; акций российских эмитентов, созданных в форме акционерных обществ; ипотечных ценных бумаг.
Финансовые инструменты, приобретаемые за счет денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, являются его неотъемлемой частью и отражаются на балансе, на котором учитывается этот фонд.
Финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается также имуществом Агентства и средствами федерального бюджета. В этих целях федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливаются право Правительства РФ выдавать беспроцентные бюджетные ссуды и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета.
В целях восстановления фонда обязательного страхования вкладов совет директоров Агентства вправе также устанавливать повышенную ставку страховых взносов.
- Введение
- 1. Понятие и виды банковских вкладов
- 2. Договор банковского вклада
- 3. Понятие, цели, принципы страхования вкладов. Субъекты и объекты страхования
- 4. Организационные и финансовые основы страхования вкладов
- 5. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам
- 6. Выплаты Банка России при банкротстве банков, не участвующих в системе страхования вкладов
- Заключение
- Система страхования вкладов физических лиц в рф
- Страхование банковских вкладов физических лиц
- Договор банковского вклада. Виды вкладов. Страхование банковских вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
- 4.1 Страхование банковских вкладов физических лиц как специальный вид страхования
- Страхование вкладов физических лиц
- 10.Страхование банковских вкладов физических лиц в рф 18.03.06
- 34. Страхование вкладов физических лиц в банках
- Порядок страхования банковских вкладов физических лиц. Агентство по страхованию вкладов.
- 45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц.
- 14.3. Страхование банковских вкладов физических лиц